從基層看改革，從變化看成就——探路溫州金融改革。之前我們一起探討了很多小額貸款公司期待借著金融改革的機遇轉型成為村鎮銀行，從而讓他們能夠有更大的發展空間。那麼從07年開始誕生的村鎮銀行當下的生存的狀況到底怎麼樣？面臨哪些發展的瓶頸？對於未來會有怎樣的期待？央視財經頻道主持人史小諾和著名財經評論員馬光遠、張鴻共同評論。

　　國務院十二條發佈，溫州金融改革發令槍聲響起。財經頻道評論員深入一線調研，小額貸款公司如何轉制？村鎮銀行發展面臨哪些瓶頸問題？金融機構創新呈現什麼樣的新局面？

　　在溫州人陳建清的大棚裏，我們見到了民間傳説中的“仙草”：這些長在小盆裏，低矮的綠色植物，再過七八個月時間，就能夠收穫了。它的莖葉部分經過烘焙加工變成這樣的形狀，就是一種比較名貴的中藥保健材料：鐵皮石斛。

　　陳建清（樂清市四都嘉勝石斛專業合作社）：市場上目前供不應求，目前我們整個市場尤其是今年，已經供不應求了，市場需求今年訂貨的基本上沒有，客人客源很多，但是貨源沒有。

　　陳建清説，鐵皮石斛的保健功能近來很受青睞。目前好的材料，每斤可以賣到幾千甚至上萬塊錢。作為一個敏感的溫州商人，他早在兩年前就看準了這個商機。為此他放棄了在上海的生意，跑回老家溫州在農村裏租下了180畝地，鋪上了水管建起了大棚，搞起了這個農業合作社。但就在去年下半年，當生産基地建設初步完成的時候，他卻陷入了資金緊張的困境。

　　陳建清：我們鋼構全都搭好了，沒苗種了，我們合作社也投資不下去了。

　　問題出在鐵皮石斛的生長週期上，這個苗種下去之後，至少兩年後才能有收穫，而到2011年年底的時候，前一批種下去的鐵皮石斛還沒有收穫，但後一批的苗還需要繼續投入。而陳建清從2010年起為了建設基地，先後已經投入了一千多萬元，資金有些捉襟見肘了。但這時的他除了上百個還沒有長出藥材的大棚，幾乎拿不出任何東西向別人籌錢。就在這個時候，當地一家村鎮銀行的業務員找到了他。

　　陳建清：這兩年的經濟也不是很好，在社會上很難借，（銀行）到我們基地去看，看好了，他説你拿手續過來。沒想到速度那麼快。

　　簡單、方便，村鎮銀行提供的貸款服務，讓陳建清感到意外，但在樂清這家村鎮銀行裏，新入職的員工接受培訓的第一項內容，就是要讓自己的客戶感到簡單、方便。

　　銀行培訓人員：要求客戶的我們儘量簡單，麻煩的事情就留給我們自己。

　　吳大鳴（樂清聯合村鎮銀行行長）：讓客戶提供一份身份證複印件，簽一個字，填一張申請表，簽一個字，這就是客戶需要做的所有的工作，剩下的我們客戶經理來做，我們現在老客戶要求是一天之內，一個工作日之內，新客戶要求三個工作日之內給予答覆。

　　張鴻：村鎮銀行能解決小微企業對資金短小、急切、週轉頻次多的需求（《今日觀察》評論員）

　　其實村鎮銀行和小額貸款公司的客戶群有很多重復的地方，一些小微企業，尤其是一些三農的企業，資金緊張，急需要錢的企業，這些小企業資金短缺的時候有一個特點，就是急，然後週轉特別快，有時候幾家企業臨時都需要錢，需要在大銀行裏拆借或者叫過橋資金，但這些大銀行因為手續相對來説要複雜一些，他不是特別熟悉當地的情況，只有村鎮銀行能知道，而且這些銀行是不能跨區的，就是在本地。那麼如果我是一個村鎮銀行的業務員，我會去找你們，我會主動的吸收這樣的貸款項目，而且你們如果缺貸款就直接找我，我們都是知根知底的。因為我們就生活在很近的地方，我特別了解，所以我們就又快、又靈、又小，在三天之內或者一天之內，我就可以把錢直接給你，因為你的信用很好，這樣就解決了一些特別小的企業對資金的短小、急切、週轉頻次多的需求。

　　馬光遠：村鎮銀行能很大程度的解決農民融資難、貸款難的現實難題（《今日觀察》評論員）

　　我們知道，一般的信貸都要擔保，但是農産品要進行擔保的話非常難，農村的房子又不值錢。在這種情況下，如果你非要求他擔保，抵押的話，農民一下子是拿不出抵押品、擔保品的。我覺得我們的村鎮銀行特別像印度得尤努斯講得窮人的銀行，就它面對的對象就是農民、養殖業、種植業等等，你到其他銀行去貸的話，人家可能業務所限，不貸給你，村鎮銀行就填補了這麼一個空白，同時他看到你從事的這個行業是能夠賺錢的，是能夠沒有風險的，我可以不用擔保的把錢貸給你。

　　短頻快，同時能夠滿足農業生産，包括小微企業在整個生産經營過程中需要，所以從整個金融鏈條本身來講，村鎮銀行本身的存在真的是彌補了我們多年以來在三農裏邊最最薄弱的一個環節，就是農村金融領域。農村金融領域原先有農村信用合作社，有農村發展銀行等，但對農業，對農民本身的扶持來講是遠遠不夠的，如果村鎮銀行各方面發展都比較順利的話，我想整個農村的金融短版將有一個很大的改變。2007年村鎮銀行剛剛成立的時候，我們的目標是5年以後要變成1000多家，現在全國可能就700多家，發展沒有我們預想的快，但總體來説，村鎮銀行這幾年的發展實踐證明了在整個農村金融體制裏，這一環是非常重要的，能夠很大程度的解決農民融資難、貸款難的現實難題。

　　事實上現在的村鎮銀行就起著以前農村信用合作社的作用，但是農村信用合作社現在轉成商業化的銀行，它未必對現有的農業發展有很大的支持作用。村鎮銀行本身的機制很靈活，而且有一些優惠政策，這幾年通過扶持它的發展，它有相對的一個制度上的一個比較優勢。

　　張鴻：村鎮銀行對不良貸款控制很好（《今日觀察》評論員）

　　小額貸款公司和村鎮銀行相比，貸款的利率會稍微高一點，所以農民會更喜歡村鎮銀行一點，而且村鎮銀行在季節的調控上也相對來説靈活一些。從盈利的角度來説，村鎮銀行不是政策銀行，也不是做慈善的，它需要有一個盈利的方向，但他們和大銀行有一個差異化的競爭模式。村鎮銀行不光是熟人社會，它在風險控制上比現在我們知道的有些國有商業銀行要好，他們不良貸款的控制是很好的，他們的業務員會去數你的電表，水錶，看你到底是不是真正的在經營，他們不是像原來傳統銀行體現在報表上的事前、事中、事後風險的控制，而是體現在生活當中，所以這是村鎮銀行特別強的一個優勢。

　　彭瑋（記者）：這家叫做樂清聯合村鎮銀行的銀行是在浙江省範圍內最大的一家村鎮銀行，那麼我們看到，這家銀行的營業面積其實還是比較大的，但是呢，在這家銀行的營業廳裏面，我們看到和普通的銀行好像有一些不一樣，那麼在這整個營業廳裏面，我們並沒有看到一台提款機。這家銀行的負責人告訴我們，實際上現在他們的客戶辦理存取款業務只能夠通過這樣的紙質存摺來進行，而事實上呢，從半年前，他們就已經開始在準備發行這樣的銀聯卡，目前他們還在等待有關部門對於他們銀聯卡業務這樣一個批復。

　　這家村鎮銀行的行長46歲的吳大鳴，在銀行業已經摸爬滾打了24個年頭，先後在中國農業銀行、福建興業銀行、台州商業銀行工作過。從國有銀行、地方商業銀行到現在的村鎮銀行，國內的銀行體系從大到小、從上到下，他幾乎走了一個遍。但在他看來，眼下正在打理的這家村鎮銀行碰到的很多問題，是以前從來沒有想到過的。

　　吳大鳴（樂清聯合村鎮銀行行長）：有些是從來沒有碰到過，有些是以前碰到過，但是是十幾、二十年前的事，他們那個時候，比如開始發行卡，我們現在二十年後，我又來做這個事情。

　　營業網點少，吸引存款難，發行不了自己的銀行卡，儘管這些問題困擾著吳大鳴。但現在更讓他著急的是，隨著銀行業務的擴張，人才的需求跟不上。特別是因為他們主要在農村地區發展業務，更需要大量的基層業務人員，他現在的管理團隊非常年輕，兩位副行長年齡都只有30多歲，基層的業務經理很多都是80、90後，而年內，他們還計劃再新開兩個網點，這就意味著需要更多的人手。儘管招募工作一直在進行，但招進來的人，大部分都沒有銀行的從業經驗。

　　吳大鳴：有人看好，也有人不認同、不看好，認為沒有前途，因為永遠在農村，沒有機會到城裏去（發展）。

　　儘管在這一次的國務院12條當中，把村鎮銀行設計成為民間資本未來的一個發展方向，但在吳大鳴看來，村鎮銀行自身仍然受到很大的限制，而其中吸納存款，獲取資金的渠道狹窄是最大的問題。

　　吳大鳴：現在要求是説5年要逐步回歸到75%，這個過程也是非常痛苦，我們現在也在犯愁這個事情，那麼要實現存貸比的平衡，必須是只有兩個渠道，要麼就是多拉存款，要麼是壓低壓縮貸款。

　　吳大鳴提到的存貸比，指的就是銀行總存款和總貸款的比值，按照銀監部門的要求，村鎮銀行在開業5年後，要控制在75%以內。而這一個要求對於很多村鎮銀行來説，卻很難達到。以這家樂清聯合村鎮銀行為例，目前他們的存款總額大約20個億，貸款總額27個億，存貸為135%左右，如果要降低這個數字，要麼提高存款的規模，要麼降低貸款的總量，減少貸款也就意味著要減少業務量，這個是正在發展中的村鎮銀行不願意選擇的，而存款量在現有的條件下，村鎮銀行一時也很難提高。

　　吳大鳴：提高存款現有的結算渠道，你要大幅度提升是很難的，所以我們也呼籲，能不能對這些村鎮銀行先實施利率的市場化。

　　張鴻：村鎮銀行迫切要求利率市場化（《今日觀察》評論員）

　　在周小川行長做調研的座談會上，有一家村鎮銀行的代表就明確的提出，説我們能不能利率市場化？存款利率市場化？因為我們調研結果，有一些理財産品，如果它的利率達到6到7，那買的就很多。但是因為是村鎮銀行，所以存款利率是沒有浮動的，貸款利率是有浮動的，2.3倍，存款利率不能浮動，就不能達到6到7，所以村鎮銀行在吸收存款的能力上就比較弱，因為它不像大銀行有那麼大的背景，所以吸收起來就很困難。

　　他説能不能存款利率稍微市場化一點的時候，座談會現場是掌聲和笑聲一片。掌聲可能很多人覺得是應該利率市場化，應該給他們一點空間，笑聲可能覺得，因為12條裏邊根本就沒提利率市場化，所以覺得要求有點過分。12條裏沒有提利率市場化，可能也有它的道理。周小川行長也表示，利率市場化的條件已經基本成熟，但是為什麼沒推，可能也是考慮到，如果單純溫州一個地方利率市場化的話，比如存款利率達到6到7的話，錢本身是沒有明確的柵欄可以攔住的，那上海的錢，南京的錢，北京的錢就可能都去奔那去了。所以可能一個地方，一個區域試行的話，可能確實需要考慮風險。

　　馬光遠：要改革不利於村鎮銀行發展的制度（《今日觀察》評論員）

　　從目前來看，整個村鎮銀行距離我們的發展目標，就單純從數量本身來講，還沒有達到我們預期的一個目標值。當然我們説整個金融改革，我們一方面是促進金融與實體經濟服務，為三農、為小微企業服務，但是另一方面是要控制風險。

　　2009年，北京成立第一家村鎮銀行，有很多記者就到延慶的村鎮銀行去看，就問當地的人，你知道那個是銀行嗎？很多人説不知道，我們以為開了一個麻醬鋪，很多人不認為它是一個銀行。很多村鎮銀行為什麼説現在面臨很多困難，吸收存款困難，因為大家不信任，有些認為你是個當鋪，你是個私人的銀行，根本不像銀行的樣子，那麼村鎮銀行本身在發展過程中，他連自己的銀行卡都沒有，沒法通存通貸，甚至在銀行的整個結算體系裏邊，有些東西沒有進入結算體系。

　　在體系設置的困難面前，村鎮銀行這麼多年都是在困難中前行的，一方面它在解決小微企業的困難，在解決農戶的困難；另一方面，自身的發展又面臨種種的障礙。在這種情況下，如果説要確保村鎮銀行發展的質量，那麼首先要給它減負，要給它解除很多的障礙，首先得把它當銀行。所以2009年的時候，我寫了一篇文章叫《給村鎮銀行以制度的關愛》，這個制度的關愛包括它身份的平等，不僅僅要平等，而且要給它比國有的大銀行更多的一些制度的優惠、更多的一些便利。比如説營業稅的優惠，所得稅的優惠，費用的一些優惠，包括你怎樣確保一些人到村鎮銀行來存款。比如説我們在利率市場化沒法實行的情況下，能不能給它實行存款保險，保證大家把錢存在這個村鎮銀行裏是安全、保險的。

　　到現在為止，今天借助溫州金融改革的這麼一個號角，事實上把從2007年到現在整個村鎮銀行發展過程中面臨的困難，大家都一一擺上來了。我想擺上來是一個好事，一方面我們可能要發展數量，因為現在數量就是不足的；另一方面，一定要正視村鎮銀行整個發展中面臨的困難和問題，能夠在制度上解決的一定要解決。我有時候不能理解，我們在扶持每一個新型的金融機構的時候，明明知道它在發展過程中有很多觀念、制度認可等等的障礙，為什麼我們不用好的制度，不用一個好的激勵的機制去鼓勵他們，去扶持他們的發展。

　　我認為目前來講，我們一方面要改革很多不利於村鎮銀行發展的一些制度。另一方面還是要控制好風險，不能盲目的去擴大，因為村鎮銀行現在本身的風險控制機制也好，整個的人員的層次也好，跟大的國有銀行還是不能相提並論的，那麼穩健的往前走，把每一個發展好，可能比單純的追求數量可能要更加有意義。

　　張鴻：村鎮銀行必須傾向於服務於小微企業（《今日觀察》評論員）

　　有一個村鎮銀行的行長説，別説接下來的改革就是創新，你先讓我們像個銀行，比如説給我們一些銀行同等的待遇，允許我們發卡，允許我們辦各種的匯兌等等，如果這些沒有的話，我們真的自己都覺得不像個銀行，那我們怎麼讓客戶，讓那些農村的朋友相信我們是一個銀行？

　　在座談會上，周小川行長最後提到了，這次金融改革允許試錯，我想這就是告訴大家，其實你可以大膽做，但是風險肯定要控制。接下來當地的官員就説，雖然周行長説了允許試錯，但是我們儘量少出錯，儘量讓它一次試驗成功，因為試驗失敗的話，可能會有很多當地具體受傷的企業來承擔試錯的後果。所以我想轉述一個當地的企業家的問題，他説原來這些銀行之所以不把錢貸給微小的企業，讓微小企業沒有信貸的資金的流入，是因為那些銀行都太牛了，他們這個體系不支持中小企業的發展，所以我們得要求這個體系支持它。如果我們現在的小額貸款公司，還有村鎮銀行都變成了原來那些銀行的增量，而沒有改變它的質，那我們多一些這樣的銀行又有什麼用？

　　（《今日觀察》欄目播出時間：週一至週五21：55—22：25）