這幾天，一則花旗銀行上海分行“降低收費”的消息，把剛剛平息的“中資銀行服務該不該與國際接軌———收費”的議論又翻扯起來。
今天，記者電話採訪了花旗銀行上海分行公關部經理郭曄。郭卻否認了上述説法。
他説，去年12月，花旗銀行在上海對中國境內外籍人開展個人外匯業務時，尚未開展對中國國內居民的個人外匯業務。
當時，他們對美元的手續費是：3000美元以下，存款，收手續費0.25％；提現，收手續費0.5％。這是當時外資銀行的普遍標準。
今年3月，花旗銀行上海分行開始對中國國內居民開展個人外匯業務，對美元現金存款不收手續費，提現時收取0.25％的手續費。目前執行的，仍是這個標準。
同時，花旗對綜合戶口總額日平均餘額低於10萬美元的貴賓客戶，每月收取人民幣100元賬戶管理費；對這一數字低於5000美元的普通客戶，每月收取人民幣50元的賬戶管理費，這也是沒有改變的。
這讓一些迫切想知道銀行收費“國際慣例”到底怎樣的人，更加摸不著頭腦了。
記者就此採訪了中國社會科學院金融研究中心研究員黃金老。他的第一句話就是，其實對儲蓄存款，全世界銀行都不收費，頂多在提供額外服務的時候，額外收費。
也就是説，國外銀行對於儲蓄賬戶是不收費的，收費的是轉賬賬戶。
據了解，國內一些金融機構正在把存款收費是“國際慣例”、大勢所趨的觀念灌輸給普通百姓。他們想讓儲戶認為，收費是銀行出於管理、成本、利潤的綜合考慮，早晚都是要收的。
對此，黃金老研究員認為，把對小額儲戶收費説成“與國際接軌”，這很牽強。如果銀行以此來為自己辯解，就更不聰明了。
他分析，這種説法主要來自銀行之外的部分群體。收費的真實動機是，這幾年，全社會貸款的有效需求不足，外加銀行自身的貸款營銷和風險管理機制有缺陷，導致大量的資金貸不出去。也就是存貸差很大，現在有3.5萬億元以上。社會資金“富餘”，導致貨幣市場上利率走低。於是，銀行不再覺得存款重要了。
比如，現在，不僅難貸，差價又小，銀行同業拆借利率與1年期存款利率相差無幾。而過去，吸收來存款，不愁貸不出去，而且差價很高。
其實，單筆小額存款的管理成本與單筆大額存款一樣。而大額存款還會衍生出很多業務，如信用卡消費、消費信貸等，可使銀行從中獲利。而小額存款就不會有此附帶收益。
具體講，在銀行存100元，與存10萬元的服務是一樣的，即誰都得按“先來後到”原則排隊。但從效益上講，10萬元的儲戶對銀行的意義更大。
前幾年，很多銀行都承諾，儲戶存款最多等3分鐘，現在早已沒有這種承諾了。很多網點辦理一筆業務常常需要排隊15分鐘。原因是，銀行原有的網點設施不夠用了，只好增加網點，或擴大現有辦公面積。這都增加了成本。銀行本能地希望那些為自己增效不多的小額儲戶不再來辦理業務，所以現在銀行才敢“冒天下之大不韙”想對儲戶收費。
中國人民銀行最新的統計資料表明，到今年6月末，我國城鄉居民儲蓄存款已達8.2萬億元，而且這個數字今後還會增加。
業內有識之士普遍認為，銀行應該充分利用和管理好這一巨大的資源，把目光集中在解決不良資産問題上，而不應抱怨小儲戶太多，影響銀行利潤。
黃金老研究員對國際金融機構的管理和運營有很深的研究。他説，各類手續費收入，的確是國外銀行重要的收入來源。像貸款承諾費等項目，我國銀行業現在不收，將來肯定會收。
但他也知道，現在大家反感的，是存款收費。老百姓覺得錢存在銀行，自己是債權人，銀行是債務人。“銀行用我的錢去賺錢，反倒向債權人收費，哪有這個道理？”
據了解，歐洲的銀行一般都向客戶提供兩種賬戶，一種是“轉賬賬戶”，客戶可通過這個賬戶接受匯款，也可從這個賬戶上向外劃款，如支付各種賬單等。大部分銀行對這種“轉賬賬戶”收取管理費，但銀行同時提供超值服務，如免費匯款、免費銀行卡等。對“儲蓄賬戶”，即類似國內的定期或活期存摺，不管存款數量多少，銀行都是免費的。
所有商業銀行都以追求盈利為己任。但相對於一般企業，銀行的公共性要強一些。因為銀行經營失敗了，財政可能要用納稅人的錢來救助銀行。所以，很多國家要求社區內的銀行要對本社區做出一些額外的貢獻，如發放一定比例的貸款。
有評論認為，目前，中國的主要銀行一般都不對個人開設轉賬賬戶，也沒有個人支票服務，所以在“儲蓄收費”上拿國際慣例説事兒，就有點蒙人了。
黃金老表示，自己也不贊成現階段銀行對小額儲戶收費：
目前國內銀行的存貸利差還很可觀，可達3個百分點以上。而發達國家的利率是市場化的，利差很小，一般在2％左右。銀行通過收取賬戶管理費等來增加收入，這叫資産綜合運用利差。國內的利差高，隱含著的一部分可以用來補貼，做到不收賬戶管理費。
而且，國內銀行已經建立了數萬個營業網點，雇用了100多萬名員工，有能力為居民提供普遍的服務。目前銀行對儲戶的服務項目還比較單一，有些服務收費已經不低（如匯款收1％的手續費）。
中國實際上還是個資金十分稀缺的國家，按目前的勞動力人均資本計算，若維持現有的就業率，將來的資本缺口壓力很大。現在，企業、政府機關是資金赤字部門，近些年，這些資金缺口的75％是居民存款填補的。所以，從宏觀上來看，小額儲戶的存款對於國民經濟發展仍然很有意義。（嚴樺）
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