北京市第二中級人民法院近日宣判，北京華運達房地産開發有限公司從2000年開始的一年半的時間當中，虛構了257名購房者，騙取銀行按揭貸款高達7.5億元，開發商鄒慶一審被判處無期徒刑。在層層設防的銀行貸款制度下，7.5億元鉅款如何被輕鬆騙出？面對房地産市場的瘋飆猛進，金融機構究竟該如何防範巨大的金融風險？央視主持人陳偉鴻和著名財經評論員何帆、劉戈共同評論。

劉戈：金融詐騙手段聳人聽聞   銀行監管形同虛設
（《今日觀察》評論員）
這個案件是一個老案件，1998年時涉案的森豪公寓就已經停工了。它在北京號稱是最大的一個爛尾樓，但停工兩年後，在2000年時，突然高調開盤，而且當時賣得還很好，一下子創出北京房地産界的一個銷售奇蹟。但實際上，它一套房也沒有賣出去，它的銷售業績都是靠假造一些貸款人創造出來的。這買房的名單裏，有一個殘疾無業人員，拿政府的救濟金過日子，但是在買房的名單裏頭，他變成了一個醫藥公司的銷售總監，月收入6萬元。很多造假名單上的人就是鄒慶公司的員工，他強迫他們扮演買房人的角色，然後給他們發一個小紙條，上面標明買的房子是幾單元幾號，首付多少等信息，把信息背熟了，銀行來問才對得上。
這種金融詐騙手段聳人聽聞，也讓人哭笑不得。詐騙額達到7.5億，偽造了157份個人資料。平均每個人貸款290萬元，290萬元的貸款按照現行的利率，意味着每一個貸款人在20年期限內，每個月要還2萬7。如果貸款期是10年，每個月要還4萬，也就是説這些貸款人必須是那些極少數的高收入者，才能獲得這樣一個貸款。但這樣的一個高收入的人群，用的資料來自一些下崗人員，失業者或是年輕大學生。明眼人一眼就可以看出來身份證都是偽造的，但恰恰就是這樣大規模的偽造，居然通過了層層關卡。這回審判的10個人當中，除了5位是房地産公司的員工以外，還有兩個是律師，銀行委託他們去審核那個客戶的資料，另外還有三位銀行工作人員。但他們這兩道防止風險而設在裏面的門最後發現都是虛設的。
 
劉戈：銀行員工失職是直接原因
（《今日觀察》評論員）
這次涉案的還有第11個人，那個人在2002年的時就被槍斃了，他是當時的北京城市合作銀行的中關村支行行長霍海（音），這個人實際上就是森豪公寓的開發商，他被抓起來以後，鄒慶就接管了這個企業。之後鄒慶又得到銀行的一個叫余建三（音）的貴人相助，他是這回被判處徒刑的房地産開發公司五員工之一。這個人曾因為同樣的原因被判刑，假釋以後，鄒慶馬上把他聘成公司高參，這是第二位銀行工作人員。第三位就是中國銀行支行處長徐維聯。
徐維聯負責審核這個貸款，最後就是因為他失職，造成了這麼一個鉅額詐騙案，他有一句名言：只要那房子在那兒，咱就不怕。應該説他的這句話縱容了部下、律師和底下的工作人員，使他們沒有履行監督貸款安全的責任。

何帆：銀行易淌房地産騙貸“渾水”
（《今日觀察》評論員）
銀行和房地産之間出現問題，並不是從今天才開始。他們一開始就有着千絲萬縷的聯絡，房地産商從出生那一天起，就知道去找銀行要奶吃。他沒有錢，又要開發樓盤，開發的貸款需要找銀行去要錢。他把房子賣給買房的人，也要靠銀行向這些買房人提供按揭貸款，所以他是靠銀行的奶水養大的。但是有的房地産商對這個“奶媽”説話很不客氣，有一個房地産商就曾經説，説如果房地産跌下來，看誰死的早。到最後，銀行已經被房地産商套進去了。
但是從另外一個角度來看，銀行有時候也非常願意去接近房地産商。因為對銀行來説，住房的按揭貸款這個業務很好，有房子在那裏，有地在那裏，按他們的話説就是，你跑了和尚跑不了廟。各家銀行現在都想做這個業務，都想跑馬圈地。在這個業務極度擴張的時候，幾乎每個銀行職員都有指標，都要完成指標。在這個過程中往往就忽視了對風險的控制。我有一個研究金融的朋友，有一次在年初的時候見到一個銀行行長，銀行的行長就跟他説，哎，沒想到住房貸款業務這麼好做，我三個月就完成了一年的指標；到年底的時候，又遇到這個銀行的行長，他又説，沒想到住房貸款裏頭的騙子這麼多，由於沒有很好的風險控制，最後才發現這個業務看起來很好，但實際上渾水很多。

劉戈：平靜水面下 金融風險暗流依然存在
（《今日觀察》評論員）
現在來回顧這個最近被宣判的舊案，實際上是一種盛世危言。在現在的氣候下，相似的風險仍然在孕育着，雖然這個案子是一個個案，但可以看到這種系統性的風險依然存在。和幾年前相比，房地産開發的基本模式沒有變，很多開發商為開發一個樓盤註冊1千萬、8百萬的少量資金，剛才出事的幾家房地産公司都是這個樣子，然後大量的資金都是來自於銀行。據統計現在大概70%以上的資金是來自銀行，這種房地産的開發模式沒有變。另外銀行在靠房地産貸款來獲利的這種衝動也沒有大的變化，還有很多買房者試圖通過買房來進行以獲取高額利潤的衝動也依然沒有變化，這三個因素都沒有發生變化，這説明以前存在的金融系統風險，現在依然存在。

何帆：房産市場背後的金融風險更堪憂
（《今日觀察》評論員）
現在談到房地産市場，關注都是房價太高或者質量太差，當然這些都是問題。作為一個研究金融的學者，我更擔憂的是，在房地産市場背後可能存在的金融風險，開發商基本上把銀行牢牢地套在裏頭了，如果開發商還不了貸款，遭殃的是銀行；如果買房的人還不起錢，遭殃的還是銀行。所以有一個開發商説，説如果遭殃的話。銀行可能會死的比開發商死的更早，這倒不一定，但如果現在經濟形勢不好了，房價開始下跌了，那銀行一定會比開發商死得更難看。因為房價可能會在一夜之間跌落，開發商可能會在一個月內都逃掉，但他們留下來的爛賬和壞帳，金融機構可能要用10年的時間才能完全消化。
不僅是中國，在國際上都有這樣的情況。國際貨幣基金組織的經濟學家曾經做過一個研究，在全世界各地，找了很多銀行危機的案例，最後發現有一個爆發銀行危機的先兆，就是在一開始的時候，住房的市場的房價漲幅超過20% 。隨後在兩年的時間之內下跌超過15%，那之後銀行就會幾乎無一例外地出現危機。   

　　
   
郭田勇：要嚴防銀行貸款集中度過高
（中央財經大學中國銀行業研究中心主任、《今日觀察》特邀評論員）
銀行貸款的集中度不能過高，現在有些銀行，很明顯出現了貸款總量在信貸總量中佔比重過高的問題，尤其在房地産按揭貸款和開發貸款這兩塊。有的中小銀行這兩項貸款達到總量的30%，40%，這個比例實在太高。從行業上來看，要講究合理配置，防止在某一個行業，特別像房地産這種熱點行業，出現貸款集中度過高的情況。
   
秦兵：房地産業金融問題解決之道在立法
（房地産律師，（《今日觀察》特邀評論員）
最根本的還是要通過立法，十多年來，我國和房地産有關的專業法律，一年出不了一部，而發達國家一般一年就能有八部，十部。抓立法質量，抓立法速度，我想這大概就是目前房地産行業亟需解決的問題。
   
華偉：要建立全新的房地産稅費體系和房地産開發流程
（華東師範大學商學院房地産系主任）
（《今日觀察》特邀評論員）
對於房地産市場産生的諸多問題，有兩個辦法，一個治標，一個治本。但更重要的是治本，首先要減少房地産開發過程中大量的行政審批環節。一個項目從前到後，動不動要蓋上百個章，這麼多行政程序滋生了腐敗。另外一塊，對於地方政府，高度依賴土地出讓億金來發展的模式，也到了調整的時候，要建立全新的房地産的稅費體系和全新的房地産的開發流程，但是治本非一朝一夕，所以當前也要，採取一些治標的措施。另外，現有的重要環節的監管也要執行到位，執行得力，這樣才不會給奸商可乘之機，同時對於一些不法奸商，也要加大打擊力度，殺一儆百。

劉戈：高房價必釀高風險
（《今日觀察》評論員）
銀行的高風險伴生的就是高房價，高房價實際上醞釀着高風險。從2005年到2008年上半年這幾年房價的高速增長，很多人的財富快速地翻了番，這樣就形成了一個非常明顯的財富效應。既然買房子可以快速致富，快速改善財富狀況，那麼更多的人就參與到非自住型，而是投資型的買房過程中。加上開發商用捂盤等等各種手段不斷迎合大家的這種心理，最後把房價越推越高，有一些開發商甚至已經幫客戶做假，這就形成了一個惡性循環，房價總有停止增長的那一天，美國就是很好的例子，美國的次貸危機是怎麼來的，現在這樣的一種高房價，已經到了令人擔憂的地步。
 
何帆：警惕天量信貸流入房地産行業
（《今日觀察》評論員）
金融監管部門其實一直非常關注這個問題。2006年人民銀行的金融穩定報告裏非常明確地指出銀行業要警惕在對房地産貸款裏頭可能存在的種種風險，對此有非常詳盡的分析。目前為止，今年銀行新增加的信貸增長速度非常驚人。大家也都在警惕，天量的信貸有的是不是流到了房地産。今天我在報紙上也看到人民銀行的上海分部，專門公佈了一個調查，今年上半年上海的新增信貸主要流到房地産、租賃商務業和另外一些行業中去了。

（《今日觀察》欄目播出時間：周一至周五21：55—22：25；重播23：50－24：20；次日中午13：00）