月入4K房奴家庭 如何理財賺夠養老和子女教育金

　　丈夫月入5K妻子無社保 房奴家庭如何賺夠養老金

　　18年後每月準備7k才夠花？普通家庭理財需趁早

　　家庭資産負債表

　　一、 家庭成員基本資料＊為必填

　　二、家庭資産負債表

　　三、家庭月度稅後收支表

　　四、家庭年度稅後收支表

　　五、家庭保險狀況表及理財目的

　　理財風險承受能力測試表

　　1.您處於( B )

　　A.未育期

　　B.子女成長期

　　C.子女大學期

　　D.子女工作期

　　E.退休期

　　2.月均支出約佔正常收入的( D )

　　A.0-35%

　　B.35-70%

　　C.71-100%

　　D.100%以上

　　3.您的投資佔個人總資産的( B )

　　A.低於25%

　　B.26-50%

　　C.51-75%

　　D.76%以上

　　4.您供養人口的數目( C )

　　A.無

　　B、1人

　　C.2人

　　D.3人以上

　　5.您的投資期限是( C )

　　A.12年以上

　　B8-12年

　　C.5-7年

　　D.2-4年

　　E.少於2年

　　6.您對投資的了解程度( D )

　　A.很好

　　B.一般

　　C.有限

　　D、全無

　　7.假設下面5種投資回報，您願意接受的是( A )

　　A.平均20%，最好50%，最壞-30%

　　B.平均12%，最好33%，最壞-18%

　　C.平均8%，最好18%，最壞-5%

　　D.平均3%，最好8%，最壞-2%

　　8.假如股市下跌25%，您的股票也同樣下跌25%，您會怎樣處理這項投資？( B )

　　A.追加投資

　　B.保持原狀

　　C.賣出一半

　　D.全部賣掉

　　9.您各有多大比重投資於下列資産:（ C )

　　A.存款/債券

　　B.保險

　　C.基金

　　D.股票

　　E.房産

　　F.海外資産

　　G.其它 請註明：

　　搜狐理財特約東方華爾理財團隊答覆如下：

　　鍾女士家庭收入支出情況分析：鍾女士家庭每月收入4000元，每月支出3400元，其中包括1000元房屋貸款支出，每月結餘僅為600元，結餘比率為15%，明顯偏低，再加上2萬元的年終獎此比值會有所上升，還是應該審視家庭日常的衣食費用，使家庭結餘達到1200元左右，理財的效果才會更加明顯。

　　鍾女士家庭資産負債情況分析：鍾女士家庭最大的資産是房産，家庭總資産為36.5萬元，總負債為16.7萬元，家庭負債比率為46%，比值較為合適，説明鍾女士家庭能夠充分利用未來的錢創造價值。鍾女士家庭的流動資産為3.5萬元，相比較日常生活3400元每月支出來説，其額度明顯偏高，在保證家庭日常生活順利進行的同時，流動性過高導致收益性大大減弱，因此需要適當減少流動資産，也就是現金、活期存款和定期存款的額度。而鍾女士家庭的投資資産額度僅為4萬元，投資於凈資産比率為20%，低於50%的標準值，因此，需要適當增加投資資産的額度，提高資産的收益能力。

　　根據鍾女士的基本資料，得出其現階段需要進行的理財規劃包括：

　　1、現金規劃，減少日常生活流動性資産的額度，合理安排流動性資産，使其在保證必要流動性的同時，獲得一定的收益；

　　2、子女教育規劃，孩子是父母的希望，應該儘早準備孩子的高等教育金；

　　3、保險規劃，鍾女士僅有基本的社保，應該通過商業保險規避日常生活的風險；

　　4、退休養老規劃，隨着通貨膨脹的發生，儘早儲備養老金，保障退休後的生活品質，過一個有質量，有尊嚴的晚年生活。

　　鍾女士家庭具體的理財規劃方案如下：

　　現金規劃

　　鍾女士家庭現有的流動資産為3.5萬元，為月支出的10倍，明顯高於3—6倍的標準值，應該適當減少流動資産的額度。建議保留1.2萬元的流動資産，可以以現金、活期存款、定期存款和貨幣市場基金的形式存在，現金的收益最低，保留的額度可以為一個月的支出，定期存款最好選擇短期的期限，尤以一年的為宜。

　　子女教育規劃

　　從鍾女士家庭的資料中可以看出，其應該及早考慮孩子的教育問題。按照目前大學每年2萬元的費用進行計算，四年本科下來，一共需要8萬元的費用，假定鍾女士的孩子10年後讀大學，高等教育費用的上漲率為5%，到那時，一共需要130311.57元。建議鍾女士家庭通過定期定投的方式積累孩子的高等教育金，假定投資收益年化收益率為8%，則，鍾女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大學時，即可積累完整。

　　為了分散風險，穩定收益，需要進行適當的投資組合，鋻於子女教育規劃的時間剛性和費用剛性特點，建議鍾女士選擇風險均衡的投資品種，以基金定投來説，選擇混合型基金和偏債型基金較為合適，各佔比重為50%，對於混合型基金來説，在股市呈現上漲時期，其80%投資於股票，在股市呈現下跌時期，其70%投資於債券，風險相對股票型基金和指數型基金來説較小，同時，輔以偏債型基金應對目前股市形成的泡沫一旦崩潰所造成的股票下跌的風險。

　　保險規劃

　　鍾女士現在僅有社保，而其家人沒有任何保險保障，需要適當通過商業保險規避風險。

　　鍾女士夫婦的保險總額需要涵蓋雙方的日常生活開銷費用、孩子的生活教育費用、夫妻的退休生活費用及父母的贍養費用等，大致定在50萬元左右。

　　建議鍾女士購買一份定期壽險，以保證萬一她發生不幸死亡或全殘時，有一筆資金可以保障家人的生活。推薦購買某保險公司的定期壽險，該保險的保險責任是在保險有效期間內若被保險人身故或高殘，保險公司按保險單載明的保險金額給付保險金。選擇保額50萬，20年繳費，則需年繳保費1327元。而且在她45周歲以前，可以將該保險轉化為該保險公司認可的兩全保險、養老險或終身壽險等，用於進行養老保障，而且無需體檢。

　　現如今環境污染嚴重，工作壓力大等問題日益突出，人們一生過程中患重大疾病的概率也越來越大，因此重大疾病險也是身為家庭支柱的她需要重點考慮的。推薦購買某保險公司的某重大疾病險，該保險主要保障的範圍是罹患重大疾病和意外傷害導致死亡，屬於終身健康險類別。選擇這一保險的主要原因，一是由於該險種保障的重大疾病種類非常多（達29種），保障程度也比較高；二是該保險公司的賠付率較高，在理賠時不會給被保險人或受益人製造太多的障礙；三是該公司布點廣泛，對代理人的管理也比較規範，服務水平相對較高；四是該險種的費率在同類保險産品中是相對偏低的。建議她投保該保險，投保保額20萬，20年繳費，年繳保費8000元。同時可以附加該保險公司的住院醫療津貼保險，保額可根據需要而定，一般保費在50元/年以內，這一附加保險屬於給付型的保險。

　　最後，建議鍾女士購買某保險公司的卡式意外險，可以選擇購買兩份，200元/年，保額為60萬元。

　　其丈夫的保險規劃可以模倣鍾女士的保險規劃，適當降低保額來進行補充，保額大約控制在35萬～45萬左右為宜。

　　購買同樣的一份定期壽險，選擇保額20萬，20年繳費，則需年繳保費663元。

　　投保同樣的重大疾病保險，投保保額10萬，20年繳費，年繳保費4000元。

　　選擇購買某保險公司的卡式意外險，可以選擇一份，100元/年，保額為30萬元。

　　鍾女士的孩子年齡尚小，可以考慮購買少兒意外險和重大疾病保險，只是保險金額不適宜過高，意外險保險金額達到10萬元，重疾險保險金額達到10萬元即可。

　　退休養老規劃

　　鍾女士近今年29歲，考慮養老的時間還很充裕，只是從現在開始有近10年的時間需要準備孩子的教育金，此階段的壓力較大，因此，將鍾女士家庭的養老規劃分成兩個階段，第一個階段，從鍾女士29歲到40歲，11年的時間；第二個階段，從鍾女士40歲到55歲退休，16年的時間。

　　鍾女士家庭現在每年花費為40000元，考慮到3%左右的通貨膨脹，在鍾女士55歲退休的時候，其家庭年支出為86263元。由於退休後的每年仍然會存在通脹，故假定其家庭年支出為100000元，假定其預期壽命為85歲，則在其退休的30年時間裏，鍾女士家庭共需要近300萬元的養老費用。

　　由於其現有存款不是很多，建議其通過定期投入的方式積累養老金，假設投資收益率為10%，則第一階段，鍾女士家庭每月投入500元，第二階段，在減少房貸支出，子女教育支出和工資出現上漲的情況下，加大投資的額度，每月投入5128元，這樣，在鍾女士55歲的時候即可積累完整300萬元的退休金。

　　由於退休養老規劃的時間長達27年，長時間決定了退休養老規劃的投資品種風險相對高些，建議選擇指數型基金和平衡型基金，指數型基金可以選擇滬深300指數，從長期來看，2900多點絕對不是我國股市的高點，上升的空間很大，而平衡性基金的風險和收益特徵介於成長型和收入型之間，既追求長期資本增值，又追求當期收入，主要投資於債券、優先股和部分普通股，這些有價證券在投資組合中有比較穩定的組合比例，一般是把資産總額的25%～50%用於優先股和債券，其餘的用於普通股投資。

　　綜上所述，鍾女士家庭的四項理財目標得以確定和實現，同時鍾女士家庭的資産可以得到較大程度的升值。

責編：王玉飛