央行公安部將聯合打擊銀行卡犯罪

“卡在我身上，密碼也沒洩露給別人，錢怎麼沒了？”

　　“電腦發現兩個陌生的程序，快幫我看看，我是不是成了‘肉雞’？”

　　不論你是通過網上銀行還是使用ATM機作為支付工具，這樣的驚訝、呼救、疑問、恐懼可能發生在每個人身上。

　　銀行卡在給人們生活帶來便利的同時，涉卡犯罪也如影隨形。今天，央行、公安部、銀監會、國家工商總局聯合發佈通知，就預防和打擊銀行卡犯罪從20個節點予以嚴格規範。這些措施將給我們的生活帶來什麼？

　　代辦卡：個人從嚴單位禁止

　　一張小桌子，兩把凳子，一塊牌子：“申請信用卡，有好禮相送”，小張每天的生活就開始了。他每天守在超市的出口處，等著人們前來代辦信用卡。

　　代辦信用卡，不光在超市，大街小巷中時時能見到。但代辦人或洩露個人信息或亂收費，甚至辦下卡來自己去盜刷，使持卡人不知不覺中上了信用“黑名單”。

　　去年10月，在北京打工的小葉礙于老鄉面子，代辦申請了一家銀行的信用卡，今年4月，另一家銀行發來了律師函：你已于11月8日申請了我行的信用卡，透支了106852.31元，若3天內不履行還款義務，我行將追究你的刑事和民事責任。他就納悶了：“沒申請，沒簽字，怎會有這家銀行的信用卡？”

　　另一位持卡人閆先生也因為莫名多了一張信用卡和3000多元的透支款，而被銀行告上法庭，到了法庭，一查申請信用卡時填寫的申請單、身份證、工作單位、家庭住址及電話、消費記錄等資料，發現除了姓名及身份證號碼真實之外，其餘信息全是胡編亂造。

　　讓持卡人疑惑的是，他們的身份證被盜用時，信用卡怎麼會通過銀行的審核？

　　四部門今天發佈的通知規定，今後，個人代理他人辦卡的，銀行必須同時核對代理人和被代理人的真實身份。無正當理由，不允許個人代理多人辦卡，禁止單位代辦信用卡。

　　為了從源頭上控制銀行濫發卡，通知要求對於無穩定工作和收入的客戶，銀行要謹慎授信，並且，銀行的信用卡發卡營銷業務不得外包。而手中有十幾張卡的持卡人再申請辦卡將從嚴審查，這也意味著那些以卡養卡的“卡奴”們將不再可能玩得轉。

　　持卡人：自助轉賬時有上限

　　今年“五一”之前，一持卡人到銀行取錢時發現卡上餘額只有80多元，他吃了一驚，馬上打印了交易詳單。發現卡中的錢在一個多月前，已被人分3次取走了。再仔細一看，交易方式為ATM交易，經過詢問才知交易地點所在的那家支行24小時自助銀行，一個月前的確發生過很多類似事情。錢是怎麼丟的，至今沒有結果。

　　業內人士告訴記者，持卡人資金丟失往往通過兩個渠道：在網上支付、收郵件、玩遊戲時中了木馬，成了“肉雞”，銀行卡信息和密碼被竊取，目前這方面已成了産業鏈；通過複製卡，在櫃臺或者ATM機被轉走資金，這方面也有很專業的分工，且行業內還有“高峰論壇”進行交流。值得注意的是，很多受害人都是通過自助轉賬而被偷走資金的。

　　不聲不響的，錢沒了，等持卡人發現，早已無跡可尋，持卡人能否及時發現及時挽回損失呢？四部門的通知規定，今後，未經持卡人主動申請並書面確認，發卡機構不得為持卡人開通電話轉賬、ATM轉賬、網上銀行轉賬等自助轉賬類業務。確要開通的，銀行要進行更為嚴格的真實身份核查，否則，産生資金風險的，要依法承擔責任。

　　同時自助轉賬也有了上限規定：電話、ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元人民幣。網上銀行轉賬應採用數字證書、電子簽名等安全認證方式，否則單筆轉賬金額不應超過1000元人民幣，每日累計轉賬金額不得超過5000元人民幣。

　　對於客戶銀行卡信息可能發生洩露的，銀行也不能坐視不管，任憑資金丟失。通知規定，首先應聯絡持卡人，提示持卡人儘快換卡或修改密碼，不能聯絡到持卡人且情況緊急的，可臨時鎖定持卡人賬戶。

　　黑仲介：非法套現要被打擊

　　“你乾脆也在淘寶上開個店，套套現，賺點小錢？”這是記者在採訪信用卡非法套現時，銀行人士開的玩笑。

　　註冊個網店，自己賣朋友買，這邊用信用卡支付，那邊就可以用卡取現，不超過限額，不太頻繁，這是許多持卡人網上套現的主要手法。而開實體店的“黑仲介”更是有恃無恐，到處做廣告：收取一定的仲介費，就可以刷卡取現。

　　一位小老闆告訴記者，取現後資金可以免費用四五十天，當然比銀行划算，而且沒有風險。因為銀行也很難發現，萬一發現了，那就換一家銀行的POS機，銀行也沒轍。

　　如何控制銀行卡非法套現和欺詐的風險？四部門要求，今後，銀行對特約商戶要建立定期現場檢查制度，對於新簽約商戶、出售易變現金商品如珠寶、電腦等商戶，以及有不良記錄的高風險商戶，要提高現場檢查頻率。嚴格對消費撤銷、退貨、消費調整等高風險業務的交易授權管理。

　　以前，銀行發現商戶有欺詐或套現行為的，只能撤POS機，終止交易。按照此次通知規定，除了終止交易外，銀行還應向公安部門報案，將商戶和其法定代表人或負責人的相關信息報送人民銀行徵信系統，並向中國銀聯銀行卡風險信息共享系統報送。

　　“建立了黑名單制度，將對黑仲介是個威懾。”銀行人士説，“但最根本的解決途徑還是要讓他們承擔法律責任。”據悉，有關部門將儘快制定《銀行卡條例》，有關信用卡套現的司法解釋也將制定。

　　工商部門對黑仲介的打擊力度今後也將加大。今後，在信用卡廣告中出現“POS消費提現”、“刷卡取現”、“辦卡刷卡一條龍服務”、“代還信用卡透支款”等內容，工商部門將依法查處，並且工商部門不再為企業經營範圍核定信用卡諮詢、金融諮詢、資金借貸等業務，以防仲介以金融諮詢的名義非法從事信用卡貸款業務。

　　記者了解到，為打擊銀行卡犯罪，公安部央行將成立聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室，研究建立長效機制。

　　統計顯示，截至2008年年底，中國銀行卡發卡總量已超過18億張，銀行卡消費已佔到全社會消費品零售總額的四分之一。

責編：趙德禮