張 雋

　　我國發展重要戰略機遇期內涵和條件的變化，要求我們把經濟持續健康發展建立在擴大內需的基礎上。國內需求包括投資需求和消費需求。長期以來，我國一直保持著較高的投資率，但消費需求偏低，導致經濟增長內生動力不足。因而，擴大內需的重點在於擴大消費需求。加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力，涉及經濟社會發展諸多方面，其中發展消費金融是一個重要著力點。

　　消費金融服務不僅能幫助消費者進行資金融通，對收入進行跨期分配，而且能使交易過程更加順暢便利，從而激發潛在的消費需求。消費金融的發展還有利於金融資源從高能耗、高污染、低效益産業轉向消費領域，進而促進産業結構調整，推動經濟增長向消費主導型轉變。新世紀以來，我國消費金融發展迅速，服務領域不斷擴展，消費金融品種不斷豐富，形成了以住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡消費為主，小額消費信貸、旅遊貸款、裝修貸款、出國留學及助學貸款等並存的多元産品體系。然而，我國消費金融發展仍處於初級階段，服務規模較小。2011年，居民新增消費貸款支出佔居民最終消費支出的比例僅為7.8%。目前我國人均GDP已突破5000美元，正處於消費轉型升級的重要階段，居民對住房、汽車、耐用消費品等大額商品的需求明顯增加，消費金融市場潛力巨大。因勢利導，發展消費金融，應從以下幾方面著力。

　　努力提高居民收入。消費金融通過資金融通，使人們能夠支配未來的收入在當前進行消費，以獲得更大的消費滿足。消費與收入呈正相關關係，擴大消費歸根結底要通過提高收入水平來實現。發展消費金融，尤其需要穩定居民收入預期。改革開放以來，我國居民收入普遍提高，但也出現了收入分配不公、收入差距過大等問題，廣大中低收入者收入低制約著消費金融的發展。因此，發展消費金融，應努力擴大就業，加快收入分配製度改革，合理提高居民收入。

　　加強法制建設。近年來，國家相繼出臺了個人住房貸款管理辦法、汽車消費貸款管理辦法等行業規章，但還沒有一部專門針對消費金融的法律。消費金融法律制度不健全，不利於防範信用風險、維護各方利益。應研究制定專門針對消費金融的法律法規，清晰界定各參與方的權利與義務，提高違約成本，防範信用風險。

　　加強信用體系建設。個人信用是消費金融存在和發展的基本條件，個人徵信體系欠缺已成為消費金融發展的瓶頸問題。目前，中國人民銀行正在加緊建設個人徵信系統，但該系統覆蓋範圍較小，包含的信息也不夠全面。市場上第三方信用評級機構大都帶有贏利性質，評估標準不統一，評估操作有待規範。應以全國個人徵信系統建設為中心，整合銀行、稅收、公安、社保、醫療等部門的信用資料，更加全面準確地掌握信用數據，完善個人信用評估體系。同時，還應鼓勵發展非贏利性的個人信用調查諮詢機構，作為全國個人徵信系統的補充。

　　(作者單位：西南財經大學金融學院)