卡沒丟鉅款“飛”了

　　誰該為“克隆卡”盜刷埋單？

　　新華社“新華視點”記者 王凱蕾 毛一竹

　　卡未離身，596萬元鉅款不翼而飛。廣州商人朱女士做夢都沒想到，近兩年來不斷見諸報端的噩夢，竟會降臨到自己身上。

　　來自廣東省銀監、公安部門的信息顯示，2011年以來，克隆銀行卡盜取存款已成為一大經濟犯罪類型，已形成從生産銷售側錄設備、竊取信息、製作偽卡到套現的黑色産業鏈。值得關注的是，當前盜刷普遍遭遇舉證難，誰該為“克隆卡”盜刷埋單？

　　“穿越時空”：銀行卡頻頻被盜刷

　　“當時我感覺到了什麼叫做‘魂飛魄散’。”受害人朱女士説。

　　7月中旬，朱女士到銀行ATM機取現，連續兩次操作均未成功。朱女士以為是ATM機出現故障，當時手機正好沒電。等回到家充電開機後，接連收到來自發卡銀行的7條短信，顯示其名下2張銀行借記卡從POS機刷卡消費了596萬元。這是近年來廣州地區被盜刷數額最大的克隆銀行卡案件。

　　廣東省銀監局、廣州市公安局經偵支隊接到朱女士報案後，銀聯立即凍結相關賬戶，迅速鎖定克隆卡盜刷地點——廣州市個體工商戶胡某在“總統數碼港”的商鋪安裝的POS機。警方後抓獲犯罪嫌疑人8人，繳回涉案銀行卡15張，損失資金全部堵截。

　　廣東省銀監局的數據顯示，2011年，工農建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達1280件，涉及金額2919萬元。與2010年相比分別增長9倍和5.7倍；2012年仍呈高發態勢。

　　廣州市公安局經偵支隊有關負責人介紹，廣州市經濟犯罪發案量最高的就是銀行卡犯罪。其中，克隆銀行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法並不複雜，一是卡被複製，二是密碼被竊取。目前國內通用的銀行磁條卡，由於技術落後、幾秒鐘即可複製，大多數國家陸續淘汰，升級為無法複製的芯片IC卡。

　　在特約商戶的POS機上，特別是高檔餐飲、酒店、娛樂場所以及房地産售樓部等大額交易場所，也會出現“內鬼”作案。甚至有不法分子專門培訓，根據持卡人在密碼器鍵盤操作的姿勢動作，推測還原密碼。

　　“從把信息輸入電腦，到重新寫入一張磁條卡，只需幾十秒鐘。”辦案人員説，而讀卡器等設備在網上或電子市場都可輕易買到，一整套設備只需8000多元。

　　防交易風險：安全性更高的IC卡為何推廣難？

　　廣東省銀監局的調查顯示，磁條卡技術門檻低，而芯片IC卡目前沒有任何複製手段。歐美、東南亞國家和台灣地區都已陸續完成IC卡改造，我國大陸仍是克隆卡犯罪的多發地。

　　根據銀監會和中國銀聯等文件，我國將在2015年以前普及芯片卡。但是，調查發現，儘管一些銀行稱正在積極推廣IC卡，但在銀行營業廳，很少見到實質性行動。

　　“由於生意往來賬款數額比較大，我特別跟銀行客戶經理提到克隆卡問題，對方只是強調説白金卡是最高級別VIP，‘有先進偵測系統’，但就是不推廣IC卡。”廣州市民劉女士説。

　　中國銀聯有關人士説，目前全國發行的銀行卡約有31億張，一張IC卡製作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄，也涉及費用五六百億元。“國家規定，換卡不能收工本費，這筆費用由銀行承擔。這筆錢分攤到幾十家銀行，應當成本減少很多。”

　　一位國有銀行內部人士告訴記者，在更換IC卡問題上，因為前期的改造成本高、技術難度相對較大，所以銀行普遍存在“搭便車”的想法，指望別人先做。

　　盜刷遭遇舉證難，密碼洩露誰之責？

　　廣州的邱女士前不久因信用卡被盜刷，向公安機關報案。多方證據顯示，在澳門消費的是一名香港居民。法院經審理判決，銀行與邱女士各承擔50%的損失。理由是銀行接受了非法複製的銀行卡交易，未盡到謹慎審查義務；而邱女士沒有保管好密碼，沒有證據證明密碼是由於銀行原因洩露的。

　　廣東省高級人民法院向記者提供的資料顯示，克隆卡盜刷案的爭議焦點多數集中在密碼洩露的責任上。由於持卡人很難證明密碼洩露不是自己的責任，在法院判決中經常得不到支持，合法權益難以得到保障。

　　“當前的司法判決中存在天平傾向於銀行的現象，”中山大學法學院教授張民安説，“當前克隆卡犯罪情況猖獗。根據侵權法，銀行有責任採取措施保護用戶的財産安全。”