基金定存7:3 5年賺百萬

專家/民生銀行簡岑、楊盛學

　　理財概述

　　隨著國內的第一代獨生子女陸續結婚生子，類似張先生家庭的年輕四口之家，在城市中的數量越來越多。

　　張先生家庭目前開銷較大，需要梳理好小朋友的開銷計劃，節約為本。同時，由於養育子女初期，需要父母付出較大的精力，相應在家庭理財方面的投入時間就顯得不足，建議採取穩健為主、進取為輔的多元資産組合投資模式提高家庭組合投資收益率，購買理財産品力求精簡，發揮代理理財長處，多買混合型基金。

　　案例

　　張先生與太太均是獨生子女，張先生33歲，是某外企的工程師，年薪10萬元。太太34歲，是醫生，年薪17萬元，另有2萬元/年的公積金。按國家政策，夫婦倆生了兩個寶寶，一個2歲半，一個近1歲，雇了保姆，家中還有父母同住。家庭現有存款5萬元，股票現值7萬元(仍被套)。請問，該類家庭何時才能實現100萬元的流動資産夢？

　　理財建議 一

　　建立不同階段寶寶開銷計劃

　　張先生家庭有兩個小朋友，負擔比一般家庭要重，可按照嬰兒階段、幼兒園階段、小學初級階段的三個不同時間段，建立中線消費計劃。

　　1)支出一為保姆費，按廣州市場價格，全天候照看一個嬰兒需要1000~1500元/月的保姆費用。

　　2)支出二為飲食醫療等日常開銷，每個寶寶約需1000元/月。以上兩項兩個寶寶每月約4000元。

　　3)支出三為幼兒園費用。隨著寶寶長到3歲，小朋友將入讀幼兒園。在天河區就讀一般幼兒園學費約需1000元/月，此時家中保姆只需接送小孩，每個小朋友費用可降為500元/月，另外，每個小朋友飲食、玩具等其他費用約為500元/月。兩個寶寶每月合計仍為4000元。

　　4)支出四為上學後的總費用。7歲後，小朋友上小學了。小學學費較低，但各類興趣班花費較大，估計一個小朋友需花費1000元/月。

　　理財建議 二

　　留夠5萬元應急款

　　對於已有流動資産，建議張先生籌備3~6個月家庭生活支出作為家庭緊急備用金，可將現有的5萬元存款作為家庭的緊急備用金，但可調整為貨幣基金。在大市回暖的情況下，張先生的7萬元股票建議保持不動，預計在未來幾年內可以獲得10%上下的投資收益率。

　　理財建議 三

　　年度節余多買混合型基金

　　建議張先生採取穩健為主的多元資産組合投資模式，年度節余可以7:3的比例投資于基金和較穩健的一年期定期存款。在大市走強的情況下，可購買股票型基金與債券型基金，大市振蕩時，就只用於購買混合型基金。

　　樂觀情況下，股市回暖，基金組合中股票型基金拉高收益率，預期收益率為10%，利率調升至3%，資産組合預期收益率約為：70%10%+30%3%=7.9%。

　　悲觀情況下，股市回落，股票型基金走弱，基金組合中的債基走好，預期收益率為4%，銀行存款利率為2.25%，則資産組合預期收益率約為：70%4%+30%2.25%=3.48%。

　　這樣，在樂觀情況的預期下，5年即可實現百萬流動資産夢想，在悲觀情況的預期下，需要6年時間實現百萬流動資産夢想。

責編：肖成迪