白領族收入時高時低 四方案實現換房養老無憂夢

　　本期主角

　　顧先生今年28歲,是某公司的銷售經理,稅後月收入在3000元到1萬元不等。

　　他太太在事業單位,從事文職工作,月入5000元。目前,夫妻兩人都有五險一金。雙方父母均已退休,有退休金。

　　家庭經濟狀況:顧先生現有活期存款10萬元,沒有負債,家庭每月生活費支出4200元左右,另外每年給雙方老人總共5000元左右的費用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬元購買的,目前市值約100萬元。顧先生還打理一套父母的70平米房子,每月能收到租金2500元。

　　顧先生沒有購買商業保險,因為比較謹慎,也沒有過多投資,只持有一些股票,市值約15萬。

　　理財問題:

　　夫妻倆計劃一年後生孩子,因此,需要為孩子積累教育金,並希望為自己提前規劃養老。顧先生還計劃換一套大房,但由於父母的房子暫時不會出售,而他的收入又不穩定,因此擔心日後供房的壓力比較大,不知該如何規劃這一目標。

　　家庭財務狀況分析

　　顧先生家庭的財務情況比較健康,一年下來有凈儲蓄10萬多,自由儲蓄率65%以上,可以有比較充裕的資産配置,進行投資或者滿足生活消費需要。

　　不足主要有如下方面:

　　1、投資品種集中于公司股票,風險相當大,必須做資産組合,分散投資;

　　2、顧先生收入不穩定,換房應考慮安全風險問題和靈活性。由於夫妻雙方均有公積金,建議如果買房可使用公積金貸款減輕債務。

　　3、家庭保障薄弱,夫妻雙方保障不足,建議通過商業保險增強抵禦家庭風險的能力。

　　顧先生的理財目標主要有以下幾個:

　　1、準備好小孩教育金;

　　2、計劃換房,處理好供房還款規劃;

　　3、增強家庭保險保障能力;

　　4、提前規劃夫妻雙方的養老金;

　　5、合理安排投資規劃。

　　理財建議

　　1、教育規劃

　　鋻於小孩教育費用是家庭開支中最為剛性的部分,學費的增長速度較快,因此作為第一理財目標,銀行理財師建議現在開始就要準備。

　　專門為小孩做一份基金定投計劃,按學費增長率5%、基金投資回報率8%計算,從1歲開始到高一,每月期初定投3000元,可以滿足小孩今後讀書的需要。而從高中二年級開始,停止定投,剩餘教育金凈值足夠保證之後讀完博士的費用。

　　當然,如果想要更好地發展,出國留學或者是中途讀一些較貴的私立學校,可能要增加定投計劃,因為單純依靠基金定投完成目標存在不確定性。因此,可以考慮額外搭配小孩教育儲蓄保險,依靠保險的固定給付性質,來雙重籌劃小孩的教育金。目前,教育儲蓄保險還附加小孩醫療、意外等保障,比較划算,可仔細選購一款。

　　2、換房規劃

　　假設顧先生將購置120萬元左右的房子,以此來計算,暫不考慮新房裝修費用。

　　方案一:現時買新房

　　首先,需要準備首付款24萬元,公積金貸款80萬元,商業貸款16萬元,商業貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元,不考慮月租金收入,佔家庭月收入的39%,月儲蓄將降至1767元,總儲蓄率17%。

　　從顧先生目前的財務狀況看,可動用存款為7萬元(扣除應急準備金3萬元)。這樣,首付款資金缺口還有17萬元。假設將原住房出租,每月租金3500元,每月房貸壓力為1033元,月儲蓄為5267元。考慮三年內將借款還清,平均每月需準備5949元,前三年月儲蓄節余為0。

　　方案二:5年後再買新房

　　假設房價升值按照每年5%的速度計算,5年後房價約150萬元,首付款30萬元,公積金貸款80萬元,商業貸款40萬元,每月還款5699元。若顧先生從現在開始進行投資積累,每月多儲蓄2055元進行投資,如果投資回報率達到8%,那麼10萬元存款和公積金賬戶餘額在5年後足以應付首付房款。同樣假設,買新房後將原住房出租後,租金也以5%遞增,租金收入4466元,實際還款1233元。因此,前5年月儲蓄節余為4245元,5年後開始供房儲蓄節余5067元。

　　通過比較,我們認為方案二更適合顧先生家庭。因為顧先生夫妻打算一年後生孩子,孩子出生後會增加家庭日常支出。先儲蓄投資再買房,不僅不影響孩子出生計劃,而且顧先生家庭現金流較穩定,不會造成購房壓力。

　　3、保障規劃

　　若萬一保險事故發生,保險給付金可維持十年生活費用為基準,並且確保仍能支付子女教育金、房貸、日常支出和父母贍養(暫定30年),按遺屬需求法測算,顧先生應有保額1084000元,太太應有保額964000元。

　　●在壽險方面,顧先生夫妻各需要100萬的人壽保障,滿足保額的需求;建議用性價比較高的定期壽險,保險期限到70歲以上,預估保費2500元;另外,顧先生和妻子可以各自增加50萬元意外保額,加強家庭基本保障能力。

　　●在疾病方面,需要增加重大疾病保險的額度。建議顧先生和妻子分別投保20萬元的重大疾病保險,最好帶有保額增值能力,可以長期抗衡因醫療費用增長所帶來的保障能力的縮水。通常,繳費期限可選20年,保障至70歲,月繳約500元,對家庭現金流影響不大。另外,也可以考慮投保一些醫療費用類的保險作為社保醫療的補充。

　　●在養老保險方面,由於保費較昂貴,可等顧先生和妻子的工作收入穩定提高後再考慮。如果選擇,建議選擇延期支付,月領或年領的養老保險。

　　●小孩出生後,可以購買少兒類的健康險和意外險。

　　預估夫妻年繳保費共5000元左右,每月繳費約1000元,保費支出不超過年稅後收入的10%。

　　4、養老規劃

　　若顧先生30年後退休,目前50400元的年固定支出以通脹率5%計算,屆時年支出為21萬多元,往後30年共需退休金約630萬元,相當於現在150萬元。因此,可以通過投資、儲蓄及年金險的形式提早進行養老規劃。

　　基於顧先生規劃了教育、換房及保障後的儲蓄節余情況,仍有足夠的資金設立多一份養老基金定投計劃。從現在起,每月2000元定投混合型基金,期限30年(至退休),回報率8%,到期預計可獲得約300萬資金。按年通脹率5%計算,相當於現在70萬左右資金可供退休時使用。同時,每年儲蓄節余還有約14000元可用作養老投資計劃,參與風險低收益穩定的理財産品或投保商業遞延年金險,按年收益回報5%計算,退休時可獲得90萬元左右,相當於現在將近20萬元。

　　另外,理財師表示基於顧先生的投資風險偏好,可調整現有的股票15萬,縮小股票比例,按基金10萬、股票5萬配置。基金組合按照債券型20%、平衡型20%、偏股型或混合型50%做配置,以獲得長期收益。按預計年收益率12%計,退休時可獲得450萬元,相當於現在100多萬資金,也可作為養老金。

　　綜合上述,通過規劃養老金可以獲得現值約190萬元,加上夫妻雙方社保養老金和重疾醫療商業保險的支持,可以滿足退休時各項費用的支出。

責編：肖成迪