老年人如何買保險

　　“父母年紀越來越大，該給他們買份什麼保險合適呢？”最近，頻頻有人向記者求教這樣的問題，記者在走訪了多家保險公司後卻發現，目前大部分壽險産品投保年齡上限都在65歲，養老險、重大疾病險的年齡上限為60歲，可供選擇的産品十分有限，“門檻”也很高。

　　高危人群險企止步

　　為什麼目前市面上老年人可以買的保險比較少呢？美亞保險直銷行銷部副總裁林如河介紹説，“市場上針對老年人的保險比較少，原因有三個：一是老年人是疾病和意外事故的高發人群，風險較高，按照目前的情況，如果不在投保條款規定的年齡範圍內，保險公司是不會接納的。二是投保費率高。一些保險公司曾試圖為專人度身定做保險計劃，但由於費率要提高數倍以上，保費相對比較貴，所以讓投保者感到難以接受。三是國內商業保險發展歷史較短，對老年人群體風險數據積累不足，不敢輕易涉足該項業務。”

　　住院險意外險是首選

　　不過，在有限的産品中，如果仔細挑選，仍然能找到一些適合老年人的保險。例如，中國人保健康保險公司推出的“全無憂長期護理個人健康保險”，美亞保險近日也推出了一款“祝願安心”保險計劃，老年人的保障年齡可以到80歲。

　　保險專家指出，為老年人購買保險和給年輕人買保險不一樣，選擇時應掌握以下幾個竅門：首先，老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

　　其次，應考慮購買住院醫療保險或者綜合醫療保險。由於人到老年後患病的幾率增高，購買一份健康保險就變得非常重要。但是，由於保險的一般規律是，同一種保險，越年輕的人所繳保費越少，保額相對越高，而年紀越大的人，所繳保費越多，保額相對越低。有些保險因為投保年齡過大，會出現保費與保額的“倒挂”現象，也就是説，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。綜合這些情況，對於絕大部分老年人來説，投保重疾險不划算，購買住院醫療保險或者綜合醫療保險比較合適。

　　此外，購買健康險應注意“保證續保”條款。老年人再次患病的可能性大，如果保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利。

責編：程振宏