新婚家庭要不要理財？理財師一致認為，新婚家庭理財十分有必要。
要如何理財，要建立怎樣的理財規劃，理財師們仁者見仁，智者見智。
為了更好地幫助新婚家庭理財，福州4位出色的銀行理財師介紹了新婚理財案例，以起到拋磚引玉的作用。新婚夫婦們看看這些案例，可以結合自己的實際情況，制定出適合自己的理財規劃。
基金定投準備教育基金
理財師名片：黃曉清(建行福州金龍支行CFP國際金融理財師)
林先生和王女士是80後的新婚小夫妻，林先生自己從事IT行業，月薪5000元左右，妻子是小學老師，月薪3000元左右，雙方單位均有三險一金，家庭還有定期存款5萬元，目前居住的房子有按揭，月還款扣除公積金外還需1000元左右，每月支出6000元(含按揭)，同時夫妻二人每年要進行一次旅遊，費用按5000元計。
他們計劃二年內要個小孩，買一輛10萬元左右的小車。
理財分析>>
黃曉清認為，小林夫婦是剛成立的兩口之家，處於家庭形成期，此階段的特徵是經濟開始獨立，儲蓄較少，消費慾望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。因此目前要注意開源節流，為今後的生活做好各方面的理財規劃。
理財建議>>
1.林先生應預留一部分緊急預備金，資金數量一般為家庭3-6個月的總開銷，即林先生需要留足1.5萬元左右以備不時之需。
2.鋻於小家庭剛剛成立，理財重點是開源節流。要調整婚前的消費觀念，儘量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資産的累積，建議在二人世界階段生活開支控制在4000元左右。每月可節余4000元左右，其中3000元用作基金定投，兩年後就有8萬元左右，這筆錢足以應對小孩出生，以及用於汽車貸款的首付。
3.子女教育金規劃也需要提前做準備。在林先生的小孩出生後，仍採取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常開銷加大，可改成每月基金定投2000元，假設以8%的基金平均年收益複利計算，那麼林先生在小孩讀小學時將獲得30萬元的教育金。
4.投資規劃：林先生只有一筆定期存款，無法滿足資産保值增值需要，建議把定期存款做一些理財配置，可以選擇基金及收益穩定的銀行理財産品。資産配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買混合型及債券型基金，20%購買銀行理財産品。投資方式可以為一次性投入與定投相結合，長期堅持以獲得可觀收益併為將來的子女教育、換房、養老等提前做好準備。
5.保險規劃：雖然兩人均有三險一金，但兩人均無商業保險，顯然家庭保障不充分，因此要增加保險保障。建議一般家庭保費以不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆重點補充配置壽險、重疾險和意外傷害險。
12萬元存款的投資組合
理財師名片：高陳平(招商銀行福州古田支行CFP國際金融理財師)
剛結婚的林先生26歲，在銀行工作，月收入4000元，年終獎大約為3萬元，工作3年。其太太吳小姐在郵政系統工作，與林先生同歲，稅後月收入在2500元左右，年終獎1萬元，公積金每人600元/月。于去年購買一套110平方米價值55萬元的新房，目前月供2368.7元。結婚後獲得一筆大約有15萬元的資金。目前兩人生活月支出4000元左右，主要是購物消費，準備貸款購買福克斯大約12萬元。
理財分析>>
高陳平認為，1.兩人職業都比較穩定，因此收入也比較穩定，月收入在6500元，年終獎4萬元，同時兩人公積金每年能支取14400元。扣除2368元的月供，月消費4000元，基本無節余接近“月光”。
理財建議>>
1、兩人理財的重點是“節流”，由於生活消費習慣不可能在較短的時間內改變，建議可先從月支出4000元，調整為3500元，經過半年後再調整到3000元，最終爭取能達到扣除按揭支出後月收入的50%作為儲蓄或投資，將節余的資金可作為基金的定投，每月基金定投1500元是必要的。
2.推遲購車的計劃，尤其是貸款購車。
如果現在就準備購車，經過測算，林先生夫婦至少要在車上多花費10000元，這對於他們將是一筆不小的負擔。
如果能將這筆開支轉為投資，每月定投基金3000元，假設基金的投資回報率每年為5%，3年後這筆投資的總收益為32260元，到時可能是小寶寶出現的時候，可作為一筆不小的準備金。
3.目前手中15萬元存款的投資建議：
由於兩人均較為年輕，抗風險能力較強，在目前存款利率低，又擔心今後通脹上漲的情況下，我個人建議留足6個月的生活支出3萬元，其餘的12萬元，可以分別配置基金和股票，因為目前是長期分次購買股票和基金的較好時點，尤其是如果滬深股市出現中期調整行情將是戰略購入的良機。
4.記住每年按時從公積金賬戶中提取公積金，還貸也可，投資也可，總之不要存在裏邊當通知存款就好！
購買保險保障生活
理財師名片：林奔(建行福州市城南支行貴賓理財中心網點經理)
27歲的牛先生與24歲的馬小姐五一節剛結婚，兩人單位都有社保和醫保，夫妻倆每月合計收入8000元左右，加上獎金等年收入大約9萬元。現有7萬元存款，每月房貸支出2000元，各類生活費開支每月2500元。牛先生夫婦計劃明年買輛8-10萬元的經濟型小轎車，後年準備生小孩。雖然經濟還處起步階段，但牛先生夫婦仍想利用有限的資金做些投資理財。
理財分析>>
林奔認為牛先生夫婦要想在未來的生活中合理規劃好資産，一定要開源節流。
在現階段，建議牛先生夫婦還是儘量以積攢資金為優先目標，適當推遲購車時間，通過選擇合適的投資渠道使現有資産繼續保值增值，為下一階段理財目標做準備。
理財建議>>
1.由於家庭成員未來的身體狀況、經濟狀況等風險都是不可預期的，因此在這個階段，通過購買一些保險達到投資理財和人身保障雙重目的，是比較好的選擇。建議選擇一些理財型分紅保險，夫妻倆購買後，兩人可分別同時擁有身故、意外等保障，另外還有定期分紅，可作為今後生活和養老的補充，這部分資金年繳不超過年收入的10%。
2.對於牛先生夫婦來説，以他們現有的經濟條件，一定要做好小孩各個階段的資金儲備，建議採用基金定投的方式，選擇一隻債券型基金和指數型基金進行投資，分別投資1000元，達到小額投資、積沙成塔的效果，這兩類基金分別考慮了流動性與收益性。
3.鋻於目前國內資本市場處於恢復期，實體經濟也趨於回暖，在承擔適度風險的前提下，牛先生夫婦可以將存款中2萬元作為家庭備用資金，存在活期賬戶中，其餘的5萬元可用於購買新發行的股票型基金或混合型基金。
5年的買車計劃
理財師名片：沈鴻(郵政儲蓄銀行福州市分行綜合業務部AFP金融理財師)
今年五月份剛剛結婚的王先生是建築設計師，月工資3000元，年終獎10000元；王太太是一名小學教師，月薪2800元。兩人月繳公積金1000元，目前住房每月按竭1500元，為商業貸款。兩人都剛剛參加工作2-3年，原來就沒有太多積蓄，加上結婚時買房及其他方面的花銷，目前手邊沒有大筆的資金。
兩人共同的目標是在三年以後擁有自己的私家車，並且為寶寶的降生準備一筆資金。
理財分析>>
沈鴻認為：
王先生一家的收入較為穩定，目前兩人生活的月開銷為2500元。
由於他們一時拿不出大筆的錢進行投資，只能更多地依賴每月的強制儲蓄；另一方面，投資期限較短，為規避市場短期內再度下行風險，必須在資産配置時考慮一部分資金投資于中、低風險産品。
理財建議>>
從每月收入中拿出固定的部分投資于基金定投，並且在組合中適當配置中低風險的基金，風險等級低：中：高的基金投資比例為0.25:0.25:0.5，預期年收益率10%。
按照王先生夫妻兩人目前的生活開支情況，三年內無法實現購車計劃，需推遲買車時間。
若在5年後購車，月定投金額為1310元，算上其他開支，正好在兩人收入承受的範圍內。
對於公積金和年終獎，應留下足夠的部分作為平時的應急準備金；同時有必要為家庭主要收入來源者王先生購買一份年繳3000元左右的健康險；此外還應為將來寶寶的降生早做打算，如購買一些收益穩定、流動性好的銀行理財産品、債券基金等都是不錯的選擇。(東南快報)
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責編：肖成迪
