零消費“經濟適用型男人”的買房結婚計劃

　　張先生今年27歲，新上海人，某知名IT企業的項目主管，稅後月薪9000元。儘管畢業已經3年，但張先生每天仍過著兩點一線的生活：每天坐地鐵上下班，一日三餐在食堂解決，公司提供住房和交通補貼，不用付房租。

　　張先生表示，他就是一個“經濟適用男”。單身的他目前以工作為重心，週末一般不外出，也沒娛樂活動，可以説是“只賺不花”。目前他已攢下40萬元存款，足夠支付一套上海住房的首付。

　　張先生表示，他每天忙於工作，沒時間結交女朋友。隨著年齡的增加，他開始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是買一些適合的理財産品？

　　方案一 月收入20%用做基金定投

　　浙商銀行上海分行零售銀行部理財師 劉殷

　　【現狀分析】

　　從張先生目前的情況來看，首先要解決的是廣義上的個人理財問題，即如何就自己的工作、婚姻、生活（包括衣、食、住、行）進行長遠打算，以滿足人生不同階段的需求，最終實現在財務上的自由、自主和自在。

　　【理財建議】

　　保險規劃 建議張先生首先購買一份終身壽險，年保費支出在年收入的10%，即1萬元左右；同時附加或另行購買個人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分，而且通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費，張先生現在買比較划算。

　　購房規劃 按一般的生涯規劃，結合張先生的現狀以及上海購房與租房的情況來看，建議張先生購房。購房前應考慮如下因素：目前的積蓄、未來婚姻計劃、地段、房型、中期換房計劃等。我們的建議是循序漸進，不要一步到位，首次購房可考慮在地鐵沿線，小二室一廳，總價不超過100萬元為宜。

　　投資規劃 建議張先生先到銀行做一次風險測評及個人規劃溝通，確認自己的風險偏好及理財目標。

　　根據張先生現有的信息，假設張先生屬於較為積極的投資者，可以做出如下配置：首先準備購房首付款及裝修款25萬元；剩餘的15萬元中，9萬元購買股票型基金，若長期持有，收益較高；5萬元購買債券基金或銀行保本浮動收益型理財産品，收益相對較穩定；1萬元購買貨幣市場基金或銀行短期理財産品，流動性極強，以備不時之需。債券及貨幣市場基金風險較小，收益較穩定，可作為中短期結婚預算儲備之一；股票基金可作為購車、子女、換房首付等中期目標儲備之一。

　　按張先生的收支水平，房貸80萬/30年，月供佔比在40％~45%，保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩餘部分以及房貼建議預留少量日常現金後購買貨幣市場基金（一般T+1即可贖回變為現金）；也可申辦信用卡，延緩現金支付時間，用於增加日常活動的消費開支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。