經濟危機下如何貸款買房最省錢？

　　房貸新規一條條出籠，貸款利息一變再變。在嗅到經濟危機氣息的情況下，如何貸款買房最省錢？這個問題，對於購房者而言，是最現實不過的問題。

　　業內人士認為，在這種情況下，就必須學習怎樣向銀行借錢，有效利用房貸，絕對是一堂絕佳的理財課。

　　把房貸看成理財課

　　目前，銀行的個人住房貸款的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。

　　等額本息是本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。等額本金是本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。

　　二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多；後者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

　　為了讓日後的房奴生活過得輕鬆一些，選擇一款適合自己的房貸産品顯得尤為重要，很多時候，一個恰到好處的選擇可以讓你節省大筆的購房費用，而一個錯誤的選擇則會讓你的資金流失于無形之中。

　　從理財的角度講，所有資産都可以進行經營管理並産生效益，房貸自然也不例外，它雖然不會産生收益，但是優秀的資源配置可以節省資金，從這個角度來講，房貸也是可以賺錢的。

　　要最大限度地節省利息

　　現在很多銀行都習慣於將公積金貸款和商業貸款一股腦兒地合在一起，再除以貸款年限，這樣計算出客戶每期應償還多少房貸。其實，將公積金和商貸兩塊分開做，由於公積金貸款利率比商業貸款利率低許多，就可以將公積金貸款的年限設計得長些，將商貸的年限設計得短些，這樣就能最大限度地節省利息。

　　現在的房貸費用基本上就是擔保費、評估費、公證費、律師費和保險費這麼幾部分，這些費用並沒有很統一的標準，各家銀行會略有不同，因此，要儘量選擇那些收費較少的銀行。

　　目前，還款方式很多，絕不僅僅是簡單的等額本息一種，每種還款方式都有自己的優缺點，基本上如果你資金比較充裕，推薦你選擇等額本金、雙週供等可以減少利息支出的還款方式；如果你經常有大額的不定期的收入（比如你是作家），你可以選擇存抵貸等方便隨時提前還款的還款方式。

　　不過，儘管還款方式種類很多，但是很多銀行都是只有其中的幾種，因此，你在辦貸款時最好提前弄清楚。

　　提前還款確實是個麻煩的問題，很多銀行都不願意借款人提前還款，因此常常設置一些障礙，比如需要排一個月甚至更長時間才能還上，或是必須繳納一定的提前還款費等。

　　儘管你在辦理貸款時可能覺得自己不會提前還款，但是由於房貸是一個長期貸款，你的還貸期限通常要達到30年的時間，很難説這30年中你會因為什麼原因而有錢提前還款，或是在貸款增加的壓力下不得不辦理提前還款。因此，儘量選擇那些承諾可以隨時無條件提前還貸的銀行辦理房貸，並要求銀行把這一保證寫在合同中。

　　“房貸跳槽”增加選擇權

　　業內人士告訴記者，如果貸款人發現其他銀行優惠房貸政策，可以用房貸跳槽的方法去選擇銀行。

　　房貸跳槽實際就是“轉按揭”，是指由新貸款銀行幫助客戶找擔保公司，還清原貸款銀行的錢，然後重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你高折扣房貸利率優惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實惠的銀行。

　　據了解，目前大部分股份制小銀行為積極爭取客戶，更加願意提供轉按揭服務，並能給出更優惠的貸款利率。當然，轉按揭會存在一些不可避免的費用，包括擔保費、評估費、抵押費、公證費等。

　　“固定”改“浮動”利率

　　2006年開始，不少商業銀行推出了固定利率房貸業務。由於固定利率推出時尚處在利率上升通道，所以在設計時比同期浮動利率略高，只要央行加一次息，它的優勢就立即顯現出來。但是一旦降息，選擇它的購房者就吃虧了。因此，在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉為浮動利率才划算。不過，需要提醒大家的是，“固定”改“浮動”需要支付一定數額的違約金。

責編：王玉飛