理財規劃師：中年家庭理財要注重抗風險

　　李先生與愛人均四十齣頭，家庭月收入15000元，三處房産均為小戶型(一處公房不能出售，其餘兩處合計200萬左右)，兩房産出租月收入7000元。雙方均有社保。家庭支出：月生活費約5000元，汽車消費及兩人的商業保險(意外及重疾)年支出為6萬元，無其它支出。目前投資股票型基金15萬元，混合型基金25萬元，貨幣基金及定存30萬元。

　　準備5年後孩子出國留學的費用；準備今年或明年換一套大房子，估值在200萬左右；投資方面怎樣才能使資産最大化，想請專家指教。

　　【號脈問診】

　　家庭年收入約26萬元，年支出約12萬元，年節余有14萬元左右，收支情況還是相當不錯。但李先生家庭缺乏抗風險能力和儲蓄品種，缺少有效的資産升值，而且急需在退休前進行資本積累，滿足孩子上學與未來養老住房生活需要。

　　【對症下藥】

　　風險管理計劃：雖然李先生家庭已有社保，但還是建議適當配置意外險、重大疾病保險和定期壽險。配置保險時遵循“雙十原則”保費以不超過家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　儲蓄積累計劃：開立一年期零存整取賬戶，月存入2000元。因為儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為能培養節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用於支付保險費用。

　　教育支出規劃：繼續深造的教育費用在未來5年後要支出60萬-100萬元不等。可以向商業銀行申請留學貸款，按照分期的方式還按揭，可以適當減輕平時的生活壓力。50%的教育費用通過之前儲蓄完成。

　　購房規劃：從李先生家庭分析，建議目前不必盲目購房。如換購現有房産，就會減少目前資産配置的流動性，而李先生目前急需在5年之內積攢一筆不小的教育經費。建議再利用3~5年時間進行資金積累。

　　投資規劃：如果李先生沒有太多理財經驗，又沒有時間打理自己的財務。可以選擇FOF型理財産品，例如保險公司的投資連接保險，它是一種集保險保障與投資于一身的險種。投資連接保險採用“基金中的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風險特性不同預期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購買基金的風險，又有一定的保障功能，彌補養老保障方面的不足。（記者高晨）

　　指導專家北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師孔祥健

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責編：金文建