購買商業養老保險要"四定"

　　當前，商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。重慶保險專家認為，在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險應從定額、定期、定型和定式四個方面去規劃。

　　一是定額，即需要購買多少商業養老保險。重慶保險專家説，商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，消費者購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。

　　二是定期，即合理確定繳費期限。重慶保險專家説，商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。在當前經濟困難時期，消費者購買商業養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。

　　三是定型，即選擇合適的商業養老保險産品。重慶保險專家説，目前市場上有養老功能的保險産品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種，傳統型養老保險的預定利率固定，且以年金産品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型保險一般有保底收益，保險公司要收取保單管理費、初始費用等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資收益。此外，傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　四是定式，即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。重慶保險專家説，領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領取方式則分一次性領、年領和月領等三種；對於養老金的領取年限，有的保險公司規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

責編：谷立亞