當前,商業養老保險因其具有較高的保障水平而受到消費者重視。重慶保險專家認為,在當前經濟困難時期,消費者購買商業養老保險應從定額、定期、定型和定式四個方面去規劃。
一是定額,即需要購買多少商業養老保險。重慶保險專家説,商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%,因此在有了社會基本養老保險的基礎上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,消費者購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
二是定期,即合理確定繳費期限。重慶保險專家説,商業養老保險有多種繳費方式,除了一次性躉繳外,還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。在當前經濟困難時期,消費者購買商業養老保險,可以適當縮短繳費期限,這樣,所需繳納的保費總額將會減少一些。
三是定型,即選擇合適的商業養老保險産品。重慶保險專家説,目前市場上有養老功能的保險産品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種,傳統型養老保險的預定利率固定,且以年金産品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能,同時還有分紅功能,對抵禦通貨膨脹有很好的作用;投連型保險,不設保底收益,但保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負責;萬能型保險一般有保底收益,保險公司要收取保單管理費、初始費用等費用,適合長期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。此外,傳統型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大,比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
四是定式,即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。重慶保險專家説,領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領取方式則分一次性領、年領和月領等三種;對於養老金的領取年限,有的保險公司規定20年,有的規定可以領到100歲,有的規定可以領至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
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責編:谷立亞