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以不變應萬變_搭建“理財金字塔”

CCTV.com 2008年11月03日 07:09 進入復興論壇來源：中國經濟網

　　陳天翔

　　很多人在經歷不成功的理財過程中，慢慢總結出“不要把雞蛋放在同一個籃子裏”的重要性，但是如何在眾多“籃子”面前分配有限的“雞蛋”，這同樣大有學問。

　　根據太平人壽構建的“理財金字塔”模型，處於“塔基”部分的是安全性最強的銀行存款和人壽保險；“塔身”部分應該配置一定比例收益性相對較強的理財類産品，比如債券、養老保險和人民幣理財産品等等；“塔尖”則是風險最大的地方，應配置適量高風險、高收益的投資類産品，比如股票、外匯等。

　　投資者回想一下如果在投身股海之前，已經打好堅實的“塔基”和“塔身”，也不至於因股票虧損“牽一髮而動全身”，也不至於因一個項目的投資失敗而損害整個家庭理財投資規劃。

　　觀察發現，與去年投資者在買股票、炒基金時表現出的狂熱程度相比，很多家庭對人壽保險這一“基礎”還未給予足夠的重視。在全球經濟衰退、資本市場跌宕起伏、進入降息通道的背景下，很有必要重新認識人壽保險這一家庭風險管理工具。

　　與投資股市相比，人壽保險産品的安全性是其他金融工具無可比擬不可替代的。從長遠來看，當前的保費投入是為了長期更好地投資。萬一人生風險來襲之時，正值熊市背景，一方面剛在股市賠了個血本無歸，另一方面又等錢救急，整個家庭的財務狀況可能會陷入困境。而選擇人壽保險，無論資本市場行情如何，保險公司將按照約定的保障利益進行賠付。

　　2008年央行三季度調查顯示居民儲蓄意願高達43.8％，比去年同期上升18.5％，並達到歷史最高，而這其中40％的存款目的是為了養老、防病、子女的教育等。

　　“其實，養老、防病、教育等都是保險理財的最大優勢。通過購買保險，可以將未來不確定的大額財務損失（如大病費用）轉變成為確認的小額支出（保險費）；也可以通過未來大額的或持續性的支出（如養老金、子女教育金）轉變成目前固定的或者一次性的支出（保險費），從而以最小的成本獲得最大的保障，同時釋放相當一部分預防性儲蓄，讓家庭有更多的資金可以運用。”太平人壽有關人士表示。