定義你的瀏覽字號: 小中大

銀行房貸細則為何遲到

CCTV.com 2008年11月01日 09:13 進入復興論壇來源：中國證券報

　　按照央行的要求，商業銀行應該在10月27日之前完成此次房貸調整政策的細則擬定工作。可惜的是，無一商業銀行在此前公佈細則，市場也陷入了短期的無量等待期。業內人士認為，商業銀行房貸細則的集體遲到，估計與等待央行宣佈降息有關，但主要源於商業銀行如何拿捏支持居民住房消費和抑制投資性需求的政策平衡，如何靈活應對市場競爭，保證自身利潤。

　　央行10月22日宣佈，從10月27日起將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%。如果購房人能享受到貸款利率打七折的優惠，五年以上貸款利率就是5.229%，低於五年期存款利率5.58%約0.35個百分點。農業銀行在新政實施的第二天10月28日公佈了房貸細則，但當日晚上就緊急收回，據未得到證實的消息稱，這與等待央行宣佈降息有關。10月29日，央行即宣佈不對稱降低存貸款利率，其中，五年期存款利率降幅最大，降0.45個百分點至5.13%，即便如此，仍高於打七折後的五年以上貸款利率0.09個百分點。房貸優惠利率與五年存款利率的倒挂無疑將大大影響銀行利息差收入，如何確定房貸利率優惠幅度，以保證銀行自身利潤也就成了房貸細則的關鍵。或許這會因為央行的繼續不對稱降息而改變，但銀行房貸細則的出臺應該不會再因此而耽擱。

　　從應對市場競爭的角度來説，房貸細則的另一難題是新老客戶的房貸政策適用問題。如果新的優惠政策不適用老客戶的話，那麼就會面臨競爭對手搶客戶的壓力。比如，某銀行向客戶承諾，向其提供貸款先把另一銀行的貸款全部還掉，進而向客戶提供本銀行的優惠利率貸款。一些業內人士估計，大多數銀行應該會對新老客戶一視同仁地實行優惠利率。

　　實際上，房貸細則的最大難點是如何界定改善型住房。由於改善型住房並沒有權威部門的統一定義，銀行如何據此來確定房貸利率優惠幅度和首付比例成了最大的問題。正因如此，業內對此次房貸新政的理解也出現了分歧，有的認為這是對二套房貸政策的部分修正，有的則認為沒有觸及二套房貸政策。但在實際操作中，對於已經有了一套房但為了改善生活條件而購買第二套房的情況，究竟是按照新政的改善型住房需求來處理，還是適用第二套房貸政策呢。這個問題目前尚無權威部門公開表態，或許同二套房貸政策出臺時一樣，二套房如何界定也會紛紛擾擾數月後才得到明確。

　　有消息稱，銀監會已發出緊急通知，要求各商業銀行辦理個人住房貸款，除首次利用貸款購買自住房外，其餘情形均繼續嚴格執行二套房貸政策。倘如此，銀行房貸細則的陸續出臺可期，但在實際操作如何控制住投資性需求混水摸魚、嚴控房貸風險是一個需常抓不懈的重大問題。