央行6月8日降息後，孕育多年的利率市場化改革真正破冰，這是利率改革邁出的實質性第一步。存款利率可有最高上浮10%的自主定價空間，這為銀行間打開了競爭的大門。但是，這距離打破國有銀行壟斷，讓銀行間充分競爭，通過競爭産生市場空間，産生不同的市場定位，有效緩解中小微企業融資難，還有不少差距。

　　對於溫州設立金融改革實驗區，一般認為是因溫州民營經濟發達，商業化、市場化程度高，民間資本活躍，但中小微企業融資較難，民間借貸利率很高。允許溫州首先建立中小銀行，讓民間借貸公司通過一定的程序變成中小金融機構，就能夠有效緩解融資難問題。

　　但是，回顧歷史就會發現，我國以前就有過這種做法，比如最初設立的城市信用社，其初衷就是為了解決中小企業融資問題。但最終，這些城市信用社要麼被合併，要麼被取消，要麼自己做大做強後改名換姓。比如許多城市信用社，現在都改成城市商業銀行。這其中的原因，首先是金融企業本身有做大做強的商業動機，其次是政府管理部門在管理中也會容忍、允許甚至支持金融機構做大做強。當中動機在於，金融監管機構潛意識中會不希望有大量中小金融機構遍及全國，因為太多的金融機構或中小銀行會增加監管難度，增加監管工作量。而大的銀行或金融機構，相對來説，好監管得多。所以，政府會促進中小金融機構通過兼併、關閉、重組等方式變成大的金融機構。所以，我對所謂“鼓勵建立更多中小金融機構”的説法是懷疑的。

　　如果建立更多的中小銀行不是溫州金融改革的唯一路徑，那麼，為中小企業提供更多更好金融服務的重任應該落在誰的肩上呢？我認為，應該這樣來實現：通過國有大銀行的拆分，將大銀行拆分成一定數量的中小銀行，讓這些中小銀行專門做中小微企業業務。國有大銀行具有很好的優勢，在人員資格、經驗、技術、流程等方面都比較成熟，拆分之後，監管部門也比較放心。

　　讓這些拆分出來的中小銀行成為獨立法人，承擔起為中小微企業的融資任務，相信效果會更好，一舉多得。這樣的改革成本最小、最容易，最切實可行。

　　大銀行不願意做中小企業業務，最主要原因是壟斷程度較高。五大國有銀行佔市場份額大，只要他們行動一致，其他中小銀行只能跟着走。這也是利率市場化程度不高的結果。所以，利率市場化應加快推進。銀行間如果競爭充分了，業務馬上就會飽和，其後就需要尋找新的市場，國有大企業的市場做完了，就必然找中小微企業，這樣，他們面臨的融資問題自然而然就解決了。

　　所以，我認為，大銀行應該拆分，拆分後就會相互競爭，競爭一充分，就會有不同的市場定位。而目前從國有大銀行中拆分出中小銀行，無論是技術、政策，還是監管、實施，都難度最小，最容易實施。