田明

　　筆者從上海市消保委了解到，2011年金融保險類投訴中，健康險理賠的糾紛較多，很多消費者搞不清健康險理賠有多少條條框框。的確，健康險在保障範圍和理賠要求上有一定的特殊性，但消費者只要做到“如實告知”、“看清條款”、“按需購買”這三點，那麼一旦出險，其理賠過程還是可以進行得很是順利的。

　　如實告知 合規投保

　　健康險合同通常都規定，“不承保合同生效前的任何疾病或症狀”，這是為了避免客戶“帶病投保”的道德風險。對於消費者而言，在投保健康險時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。

　　舉例來説，一位想要投保住院醫療險的消費者，每日有大量飲酒史，並且已經有肝臟的損害，如果投保時在投保單的 “健康告知”中明確告知相關信息，那麼保險公司在核保時很可能將肝臟相關疾病排除在保障之外；但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息，那麼其日後若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被拒賠。

　　看清條款 識別要點

　　中德安聯人壽理賠專家表示，一些客戶在收到 “拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保範圍內”、“我不知道這個屬於免賠額。 ”而避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，就是在投保時仔細閱讀條款。

　　為了幫助投保人更好認識和購買人身險産品，保護消費者的合法權益，保監會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀投保提示書。而在選擇健康險這樣的産品時，更要特別注意産品的特性和條款的具體約定，除了和其他險種一樣要注意産品的保障範圍外，同時還要特別注意健康險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關係。疾病觀察期、住院間隔時間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

　　認清理賠 按需購買

　　與以被保險人生存為標的的壽險産品不同，健康險是一種針對醫療費用的經濟補償途徑，不一定是買得越多得到的理賠就越多。值得注意的是，消費者要認清所購買的健康險是定額給付性質，還是費用補償性質。對於定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如 “住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的健康險，體現的是保險的“最大補償原則”，不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方（醫保和其他保險公司等）獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。