定存最高達4% 銀行個人養老金定存利率也開始卷了

　　日前，個人養老金賬戶正式推行至全國，各大銀行也打響了開戶“搶人大戰”。據第一財經記者了解，有銀行出現個人養老金賬戶定期存款利率高達4%的情況，遠高於普通定存利率。

　　業內人士稱，同一家銀行個人養老金存款利率出現不同地區的差異，與該銀行在當地分支機構採取的策略、同業競爭態勢有關，但也不排除異地搶人的可能性。分析人士認為，金融機構應該要推出更多符合投資者需求的專屬産品，提高投資者開戶之後的投資意願。

　　定存利率最高達4%

　　近日，記者從江蘇銀行、南京銀行等銀行了解到，個人養老金存款利率出現“異地差”，目前部分地區5年期個人養老金存款利率最高可達4%，3年期利率可達3.5%，部分地區執行2.2%水平。

　　例如，江蘇銀行在江蘇、上海、北京、杭州等多地執行的個人養老金定期存款利率不一。該行在江蘇地區1年、2年、3年、5年分別執行1.7%、1.8%、2.2%、2.2%的利率，在上海地區則分別執行2.25%、2.85%、3.5%、3.5%的利率。

　　其中，3年期、5年期不同地區執行利率差值較大，5年期定存在深圳、北京、杭州利率分別為4.0%、4.0%、2.35%。

　　此外，南京銀行也出現個人養老金賬戶存款利率“異地差”，該行北京地區5年期定期存款利率達到4%，但在江蘇地區與普通定期利率相差不大。

　　一位股份行資産負債部工作人員告訴記者，同一家銀行個人養老金存款利率出現不同地區的差異，或與該銀行在當地分支機構採取的策略、同業競爭態勢有關。

　　“一般來説，同一家銀行在不同地區會根據當地的市場情況來確定執行利率，城商行在異地面臨著更為激烈的競爭，難免會通過調高存款利率的方式來吸引客戶。”一名城商行人士對記者表示，但也不排除異地“搶人”的可能性，畢竟各家銀行都背著開戶指標，但能執行較高的利率水平，還是和銀行自身在當地市場的定位密切相關的。

　　針對同一家銀行個人養老金賬戶定期存款在不同地區執行利率不一的情況，不少居民較為關心能否異地繳存或變更開戶銀行。

　　記者從業內人士處了解到，個人養老金賬戶目前可以異地辦理。“賬戶的開辦並不局限在社保繳納地，可以在全國範圍的符合規定的商業銀行開立。”某股份行客戶經理對記者説。

　　根據《全面實施個人養老金制度》，參加人每年可以兩次變更個人養老金資金賬戶開戶銀行。這也意味著如果因為異地變動需要更換開戶銀行，參加人也可以進行變更。

　　花式營銷個人養老金賬戶

　　利用存款利率差來吸引客戶開辦、繳存，是商業銀行這輪個人養老金賬戶營銷的重要促銷手段。記者梳理髮現，不少銀行的個人養老金定期存款利率要高於普通定期存款利率。例如，中信銀行個人養老金三年期定期存款利率為2.15%，普通定存利率為1.55%。工商銀行個人養老金五年期定期存款利率為1.95%，普通定存利率為1.55%。

　　此外，還有部分銀行同等利率水平下的定期存款，通過個人養老金賬戶進行定存，起存金額較低。比如浦發銀行，安享贏定期存款（養老專屬）和安享贏定期存款（普通産品）3年期利率均為2.15%，但起存金額有所不同，前者起存金額為1000元，後者起購金額為1萬元。

　　記者了解到，目前國有行和股份行3年期大額存單利率多在1.5%~2%之間；部分中小銀行3年期大額存單利率在2%~3%。上述通過個人養老金賬戶進行定存的利率遠高於普通存款及大額存單的利率水平。

　　業內人士分析指出，個人養老金賬戶一直存在著“開戶熱、繳存冷”的情況，部分銀行通過提高利率水平或降低起存額度的方式，能夠吸引部分客戶。

　　此外，為了鼓勵客戶繳存，除給予定期存款優惠外，多家銀行還推出了各項不一的獎勵政策。例如，交通銀行的優惠政策表明，個人養老金資金賬戶首次累計繳存金額大於等於1000元，且單筆繳存金額大於等於1000元可得100元微信立減金，再得35元支付貼金。在郵儲銀行開通個人養老金資金賬戶的客戶，在開戶當日繳存1元以上（含），有機會領取兩張微信立減金優惠券，即60元微信立減金和至少10元的微信立減金，繳存1000元以上（含），有機會領取100元微信立減金。

　　“在個人養老金賬戶設立之後，並非所有居民都能充分理解這一制度。”一名業內人士分析稱，在開戶初期，部分人更多是受到銀行優惠政策的影響，而非真正為了未來的養老需求。鋻於個人養老金賬戶資金的長期鎖定和嚴格的提取條件，對於那些還沒有建立起養老規劃意識的年輕人而言，這種賬戶的吸引力相對較低。

　　在招聯金融首席研究員董希淼看來，金融機構應該要推出更多符合投資者需求的專屬産品，提高投資者開戶之後的投資意願。居民應當根據自己的養老需求，結合個人的理財能力、風險承受度以及可支配資金等實際情況，合理規劃並配置個人養老金賬戶中的投資産品。