日前，阿裏巴巴的馬雲、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手設立的眾安在線財産保險公司正式成立，被業界稱為“全球首家互聯網保險公司”。馬雲説：“相信也是這一代很多互聯網和金融公司的理想。”

　　“三馬賣保險”一時成為互聯網金融的熱門話題。但網上投保往往缺少與保險公司的充分溝通或者欠缺書面證據等，可能為以後的理賠帶來一定的困難。那麼，網絡投保的模糊地界究竟在哪兒？投保人又應如何規避風險，保護自己的合法權益？

　　大數據的生意

　　保險“觸網”非一時之興，早在數年前，網銷便成為保險公司的新興渠道之一。近年來，隨著電子商務的興起，一些保險公司對內設立互聯網事業部或電子商務部，對外打造O2O平臺或與第三方合作成立電子商務平臺。數據顯示，過去三年，來自網絡渠道的保費保持了100％以上的增速，不過在總保費中的佔比仍不到1％。有專家預計，10年後來自電子商務的個人財險業務份額將佔50％。

　　雖然前景令人興奮，但從目前的業態來看，保險業對互聯網金融的參與路徑還主要停留在渠道上。很多從業人士表示，互聯網保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競爭的關係，在産品設計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應互聯網消費群體的特性。在互聯網人士看來，如果能從一種社會現象挖掘出其背後的數據結構，運用想象力和邏輯思維，將數據結構整合成一個新的商業模式，便可以創造出新的商業機會。

　　2012年下半年以來，互聯網金融的概念熱度直線上升，傳統金融業的遊戲規則和經營模式面臨挑戰。與傳統保險業不同，“三馬”聯手成立的眾安保險的“另類”之處在於，不作為網絡渠道銷售傳統的財險産品特別是能迅速形成規模的車險，而是成為一家“互聯網數據公司”。

　　“三馬”的設想是以眾安保險作為平臺，將流量、社交和交易數據轉化成金融數據。無論是佔領渠道，還是佔領終端，金融企業和互聯網企業的終極目標都是為了獲得數據，這是其核心資産，亦是相互爭奪的命脈。

　　互聯網金融相對於傳統金融的優勢之一是互動性，而這種互動性來自線下線上的無縫對接。有金融專家認為，互聯網保險的核心競爭力除了市場營銷能力和客戶體驗，還來自安全性和線下的配合。“與傳統行業連接，超級複雜，互聯網只是提供一個橋梁和工具的作用。真正實現金融的功能，需要與包括平安在內的金融公司合作。”馬化騰説。

　　監管者“摸著石頭過河”

　　針對保險公司互聯網銷售業務的規定，保監會在2011年就發佈了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》，除明確網銷保險備案制外，還明確個人及兼業代理公司不得在網上銷售保險産品。涉及互聯網保險監管的文件還有去年發佈的《關於提示互聯網保險業務風險的公告》以及今年9月發佈的《關於專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》等。

　　對於像在保監會備案的眾安保險來説，同樣涉及如何監管的問題。現行監管原則是屬地監管，即眾安保險歸屬上海保監局監管。由此帶來一個難題：發生在異地的理賠糾紛，由誰對其進行監管？互聯網金融的跨界特性決定了監管需要一套新的理念和方式，其監管體系需要涵蓋互聯網金融服務標準、個人信息保護、數據安全以及機構身份認證標準等內容。

　　“互聯網金融未來發展成什麼樣，沒有人能夠預測。國內對於互聯網金融領域的監管制度都還沒有成文，我們對互聯網保險的監管，也是摸著石頭過河。”一位保監會的人士在接受媒體採訪時説。

　　如何預防風險

　　可以預見，今後會有越來越多的保險公司入駐網絡市場，拓展線上投保渠道。可是網購保險還不夠規範，消費者一不小心就容易遭遇陷阱。與傳統購買保險方式相比，網購保險的門檻低、手續簡便、費用便宜，網購保險正逐漸成為消費者的“新寵”。中國平安、太平洋保險、陽光保險等保險公司均已進駐網絡市場，且出售的險種類型繁多，包括意外險、旅行險、健康險、少兒險、財産險等多個保險産品。不少財險公司針對車險這一業務，正從電話回訪走向網絡查詢，以提高服務質量和用戶粘性。

　　針對網購保險，業內人士提醒，消費者購買時應注意防範風險。首先，網上投保時要慎重選擇購買渠道，優先選擇大品牌大公司的保險産品。其次，在網上購買保險産品時，不能只關注價格，更需注意産品的投保規則、産品介紹、免責等具體內容，在投保前全面了解産品和投保流程，如有異議，可以詳細諮詢在線客服，或直接撥打保險公司的電話諮詢。

　　專家提醒：購買保險涉及日後索賠的問題，投保信息要如實填寫，否則發生險情難以獲得應有的保險賠付。消費者要妥善保護賬戶安全信息，最好在個人電腦上進行操作，防止個人信息的洩露而造成財産和名譽上的損失。此外，可通過電子保單的保單號在保險公司官方網站進行驗證，確保購買的保險真實有效。　　

　　與成熟的“實物網購”不同，網絡投保是買賣雙方的直接交易，沒有第三方的制約，購買的産品是“承諾”，而且這個“承諾”的兌現會受很多條件限制，因此保險公司的告知責任就顯得非常重要。

　　將來網上買保險會成為一種常態，只是所有的新生事物都需要時間去發展和完善，所以網友們也不用因噎廢食，在明確自己的投保需求後，應該多問、多看、多想，給保險公司不合理的設置多挑挑刺，在保護自己切身利益的同時，也在倒逼保險公司不斷完善自己。（央視網記者　魏強綜合報道）