隨著“雙十一”這天24時鐘聲的敲響，數億網民共同刷新了天貓、淘寶網絡購物的成交金額，350億元為今年的網絡狂歡盛宴畫上了句號。

　　除了服裝、電子産品、化粧品等網購當家商品繼續為拉高交易額作貢獻外，保險等金融類産品也在今年“雙十一”的網購狂歡中異軍突起。

　　11月11日當天，開賣僅10分鐘，淘寶理財産品國華人壽華瑞2號（預期年化收益率為7%），成交金額突破一億元。成為全網第二個破億元的單店，也是花費最短時間成功破億元的單品單店。幾個小時之後，在聚划算分會場的生命人壽，限量銷售1億元的保險理財産品全部售罄，成為第三個單店破億的網店。

　　除這些重量級的電商新寵外，一些小型金融産品也借著年輕人喜愛的“脫光”概念推出了“脫光險”等産品，博得網購族的關注。金融類産品在今年“雙十一”期間的表現也引發了業界關注。

　　“脫光險”不保證“脫光”

　　“脫光險”無疑在“雙十一”這天最為搶眼。只要在當天購買，並在2014年11月1日至11日期間註冊結婚，就能獲得返贈獎品。

　　據介紹，“脫光險”實際上屬於短期消費的意外保障險的變體，投保人花費不同價錢可以為被投保人購買不同保額的意外傷害保險。

　　其中，11.11元的小清新款保期為一個月，保險責任包括意外傷害事故、殘疾保險金兩萬元，意外傷害醫療保險金1000元；111.1元小奢華款和1111元的大土豪款保期分別為3個月和一年，意外傷害險保額共計18萬元和66萬元。“脫光險”用小清新、小奢華、大土豪等當前最熱門的網絡語來吸引青年群體。

　　23歲的張娟花11.11元買下了一筆名為“小清新”的“脫光險”。她説因為沒在網上買過保險，所以先買個價錢便宜的嘗試一下。而正準備結婚的許輝則為自己和女友買了一份“土豪款”保險。這款贈蜜月旅行的保險專門為準備結婚的情侶設計。

　　首都經貿大學保險係教授庹國柱認為，保險公司借用“雙十一”的概念推行産品，表明保險公司在險種開發上，不再局限于傳統産品，並且更加關注青年需求。

　　在“雙十一”當天打“脫光”牌的不止平安保險公司一家，東吳人壽與珍愛網也在淘寶網站推出了“愛情保險——單身版”，但與平安推出的形式不同，“愛情保險”屬於帶有投資性質的保險，投資門檻為1000元，享有5.2%的預期年化收益，並在合同有效期內，承擔身故保險金保險責任。

　　帶著噱頭的保險風險大

　　“給保險加上‘脫光’的名頭聽著很新鮮，但實際上就是給普通保險披上了一件有噱頭的外衣而已。”剛剛失戀不久的李淵説，自己最近在網上閒逛時發現了一款保險，起初以為是為單身人士定做的愛情保險，但仔細了解後，才知道就是一款意外保險。

　　“這與中秋節推出的賞月險大同小異，沒什麼新意。”李淵説。

　　李淵説的“中秋賞月險”是一些保險公司在今年中秋節推出的，其保險責任包括，被保險人在中秋節當日遭受意外傷害事故導致身故、殘疾或燒燙傷的，保額最高為10萬元。而附加保險責任是，如果在中秋節當晚，被保險人指定的賞月城市由於天氣情況不便賞月，則向被保險人支付賞月不便津貼。

　　庹國柱認為，“脫光險”、“賞月險”是針對某種風險、某種對象的特定需求出現的，並非所有人都會喜歡，但總有一部分人會在乎。

　　一位資深保險從業人員告訴記者，借助節日來賣保險其實是保險公司在營銷上的一種概念炒作，並不為了追求數量上的效益，只是擴大電商平臺銷售的策略。

　　仔細分析下來，“脫光險”性價比並不高。市場上，沒有附加贈品、保額為60萬元的意外傷殘身故險，售價也就幾百元，被冠以“土豪款”的“脫光險”則要上千元，明顯是把附加贈品的成本放入了主險保費裏。

　　除了保險産品的性價比問題，令李淵打消購買念頭的還有個人信息可能洩露的問題。

　　在“脫光險”的銷售細則中，記者看到，購買保險即送用於“百合網”線上服務的虛擬貨幣。而根據保險公司客服人員介紹，此次“脫光險”的贈送活動與一些第三方機構合作。購買保險要提供真實的個人信息，但與保險公司合作的旅行、婚戀類網站能否信得過？

　　通過購買者張娟提供的電子保單，記者發現，在這款“脫光險”的保單中對於附加贈送的産品並沒有相關的文字説明，而銷售客服給出的解釋是：“電子保單上只顯示保障內容、時間和被保險人信息等，贈品雖不顯示，活動的頁面介紹可作為憑證。”

　　面對一年後才能兌現的贈品，買下保險的張娟還是有些擔憂：“為了防止活動後頁面取消，我只能現在截取頁面來確保日後沒有風險。”

　　針對此種情況，中央財經大學保險學院副教授張楠楠給出了建議：“如果這項贈品包含在合同之中，那麼到期沒有履行，就相當於合同過錯，消費者可以向保監會、保險公司等多渠道反映維護自己的權益。但是如果沒有包含在合同之中的話，就很難用保險法、合同法等來進行約束，只能考慮與公司進行溝通協商。”

　　險企或成網絡交易黑馬

　　保險業成為本年度“雙十一”銷售盛典中的一匹黑馬。除了短期消費性的保險，另一些帶有長期投資收益的理財保險更是“雙十一”搶購的熱門。

　　一家保險公司的工作人員告訴記者：“靠傳統保險代理人進行保險銷售的成本較高。根據保險行業的業務員基本管理辦法，企業要向業務員支付的包括首期佣金、續期佣金、業務推動和獎勵等多項費用，在不包括對業務員的短期激勵投入上，人工費用就已經佔據保險公司經營成本的45%左右。”

　　高成本壓縮了利潤空間，在業內人士看來，為了降低內部的經營成本，用網絡銷售取代部分人工成本是明智的選擇。

　　與傳統保險業務不同，目前，險企在電商平台中銷售的産品類型尚有限制。在産品的選擇上，險企只能把一些交易溝通簡單，不需要在保險公司、投保人之間進行反復溝通的傳統險種放上來，比如，車險、人身險和意外險等小額保險，疾病保險等健康險的險種就很少出現。在張楠楠看來，這些需要體檢等一系列的手續才能篩選出符合規定的投保人的險種尚不適合在線銷售。

　　而除了當前電商平臺上銷售的險種是既有的傳統險種，在淘寶網上銷售的産品的理賠方式還是回歸到線下。

　　以平安公司的保險産品為例，“脫光險”在保障範圍和保險理賠方面仍然按照《平安個人意外傷害保險》條款和《平安附加意外傷害醫療保險》條款進行操作。

　　平安保險淘寶客服人員告訴記者：“通過網上投保，在發生意外後依然可以撥打平安理賠熱線或者去當地分公司辦理賠償，享受的是和實體保險公司一樣的服務。”

　　對於未來保險企業在互聯網金融領域的發展，業內人士認為更需要多領域合作形成一體化的發展模式。

　　這種模式的雛形是今年2月份獲得保監會批准成立的“眾安在線財産保險公司”，這個由保險公司、電商企業和社交媒體聯手設立的互聯網財險公司，致力於完全通過互聯網進行銷售和理賠。

　　目前更多的保險企業都是在現有的電商平臺上進行銷售拓展，但在不久的將來，許多公司可能會根據網銷的特點，開發不同類型的在線産品，如人壽、醫療和簡易的重大疾病險種，並通過網絡技術更加快速一體化地完成訂單、支付、理賠等各項業務，真正成為惠及民眾的便利之選。

　　本報北京11月13日電