9月13日，國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若干意見》，其中提出的“開展老年人住房反向抵押養老保險試點 ”，使“以房養老”這一併不新鮮的話題重新成為熱點。早在十年前，中國房地産開發集團理事長孟曉蘇就提出過可通過“住房反向抵押按揭”實現以房養老。不過，由於推廣阻力重重，加上進展如蝸行牛步，該課題一度被視為“流産”。

　　時隔數年，“以房養老”模式再度被推出，引發了市場的多方猜想：落地的成熟期到了？它會成為中國養老的“必修課”嗎？作為倡議者和推動者的孟曉蘇説，“別以為馬上就能做成，但我判斷最長不會再等一個10年。”

　　“以房養老只是小眾産品”

　　《北京晨報》：很多人誤將以房養老和政府養老畫上等號，您如何詮釋兩者的區別？

　　孟曉蘇：我反復強調，以房養老不是大眾産品，只是少數老人願意接受的小眾産品，能讓老人們多一種養老選擇，是除了政府養老以外的一種補充。而“住房反向抵押養老保險”僅是以房養老諸多方式的一種。

　　《北京晨報》：您在十年前就開始推進此事，如今國務院將這作為《意見》正式發佈，是否意味著現在推出這種養老模式的時機已經成熟？

　　孟曉蘇：可以説各項條件成熟了。早在2003年，我就提交了以房養老的建議，並受到重視。之所以擱置10年後才又推出，我覺得是這10年的大形勢發生了巨大變化。

　　《北京晨報》：擱置的原因是什麼呢？

　　孟曉蘇：這個建議此前被擱置主要有兩大原因，起初是2007年之前《物權法》尚未出臺，解決不了物業自動續期的問題，這讓保險業不敢涉足，隨著《物權法》的出臺以及《保險法》的修訂，法律不完善的問題解決了。二是“房價會跌”的傳聞，讓保險行業不敢輕易冒這個風險，始終只是摩拳擦掌。

　　而現在，上述原因已不再是主要障礙，尤其是保險公司的利益可以通過制度化來解決。更為迫切的是，我國人口老齡化問題加劇，在全國將近2億老人中，有10%是無子女家庭和“失獨家庭”，這些人本來就沒有把住房傳給子女的可能，如果在生前抵押房産反而還能更好地改善他們的生活質量。中國“421”的家庭結構，決定中國未來有“以房養老”的市場和需求。

　　“推行的困難在保險公司”

　　《北京晨報》：現在推出是不是不存在障礙了？

　　孟曉蘇：我們看到在過去的幾年中，部分銀行也在推住房反向抵押，但存在的核心問題是貸款只有10年期限，不能做到與老人“同房同命”，讓老人們擔心“人還沒死，錢、房都沒了！”如今讓保險行業參與進來，就是要解決抵押貸款期限限制的問題。相比之下，我覺得難點是説服保險公司開展這項工作，而不是説服老人參與。

　　《北京晨報》：您一直在倡導“以房養老”，而且您此前是幸福人壽的董事長，在您的公司就沒有展開過試點嗎？

　　孟曉蘇：同行都説我有拿這個産品經營權的優勢，但保險公司的每一個新産品都需要保監會審批後才能上市，而“住房反向抵押養老保險”這個産品還沒有拿到上市資格。

　　《北京晨報》：您覺得保險業對這項業務熱情不高的原因是什麼？

　　孟曉蘇：還是害怕房價會跌，擔心不賺錢。這種産品的設計，一定是包括了收益分成、贖回、拍賣幾大環節。老人們可以按月拿錢保證收益，也可以隨時贖回，甚至是看到房價上漲後可以和投保公司提出增加收益分成，或是等到拍賣房産後超額現金返還給子女。最終，是保險公司承擔了房價下跌的風險。

　　《北京晨報》：這會導致住房反向抵押養老保險有“流産”的風險嗎？

　　孟曉蘇：根據國外統計，在國外參加住房反向抵押養老保險、獲得更多現金的老人，有了更好的條件看病、雇保姆，比沒有入這類保險的老人平均壽命延長了兩年。而在保險行業，還有一種不太道德的風險説法，就是“長壽風險”，意思是老人投保後活的時間越長，保險公司的收益越低。但我覺得，這些問題是可以通過政府補貼高齡老人，給老人減免稅費等辦法來降低保險公司成本的。我判斷，中國房地産未來20年還是走上行路線的，房價下跌的擔憂不應該是最終阻力，而是保險公司需要政策扶持。

　　“別以為馬上就能做成”

　　《北京晨報》：國外這種模式成熟嗎？即便成熟，但很多東西拿到國內就未必能照搬。

　　孟曉蘇：荷蘭、法國等歐洲國家很早就有了這類保險産品，即在老年居民中普遍推行“抵押房産、領取年金”的壽險服務，而且很成熟。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，分攤到投保人的預期壽命年限中去。其實就是把房屋價值“化零為整”，讓老人生前就可以提前得到房款，還不影響居住。

　　《北京晨報》：我注意到這項業務的一個關鍵環節就是房屋評估。未來，國內房産評估價格的權威性如何解決呢？

　　孟曉蘇：我覺得這不是難事。現在房屋交易都可以做評估，未來一旦老人發現某家保險公司的評估價格低了，還可以找其他保險公司去談，誰給的價格高，就抵押給哪家。這個問題可以交給市場去解決。

　　《北京晨報》：您的意思是，未來不僅是一家保險公司會推行住房反向抵押按揭養老保險，而是多家一起推行嗎？

　　孟曉蘇：是的，中國保險産品沒有申請專利的，一家推出，就會被多家複製。中國保險業現在有74000多億元保險資金，不缺錢，缺的是安全而有穩定收益的産品。目前保險業正在遭遇投資收益低等諸多瓶頸，而根據國務院要求，引入“既是保險業務、又是投資産品”的保險業務，把中國老人與準老人價值數十萬億的住房業務作為潛在保險資源，是産業轉型的一個方向。

　　《北京晨報》：您覺得以房養老模式最早能什麼時間落地？

　　孟曉蘇： 別以為馬上就能做成，但我判斷最長不會再等一個10年。過去，對以房養老這種模式，老人和子女是一致排斥的，但現在，已經有很多子女來諮詢我，想讓自己的父母加入這類保險。我覺得這些都是積極的信號。

　　晨報記者 王麗婭