我在給理財規劃師上課的時候，曾經在學員中(許多是銀行的從業人員)作過相應的調查，詢問各學員擁有信用卡的數量。結果60%的學員擁有兩三？信用卡，還有10%的學員擁有超過5張信用卡，有幾位擁有的信用卡數量甚至超過了15張，最多的一位居然有25張信用卡。這其中有不少信用卡並沒有激活使用。激活與否到底對我們有什麼影響？不用的信用卡，是否能直接銷戶了事？這些問題都困擾著“卡卡族”們。

　　《負債讓你更有錢》曾勇/著 中信出版社

　　無論是否激活，過了年費免費期，都將面臨年費的收取。

　　因為競爭和促銷的關係，信用卡基本上都是免首年年費，而且半年內不能銷卡。大多數銀行的信用卡，無論是否激活，都被視為開卡成功。信用卡和儲蓄卡不同，不管是否使用，如果持卡人到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人賬？內自動扣款，如果卡內沒有餘額，就算透支消費。免息期一過，這筆錢就會開始利滾利罰息。很多銀行都推出了不限額度刷卡消費5次即免下年年費的制度，我們可以利用這個便利，把年費賺出來。而對於沒有激活的所謂“休眠卡”，原則上來説應該趕快把它登出掉。

　　按照銀監會在2009年年中的新規定，凡是在2009年8月31日之後滿一年的信用卡，如果沒有激活，不可以再強行透支收取年費。但如果是在這個日期之前滿一年的信用卡，依然有可能被銀行徵收年費。“卡卡族”們需要小心對待。

　　哪些卡可以作為銷戶對象？

　　銷戶對象首選那些睡？卡和使用頻率相對較低的信用卡，這樣不僅可使自己不再受因信用卡太多導致的賬目混亂所累，還能避免不必要的年費和利息支出。

　　銷戶前的積分如何處理？

　　很多人準備銷戶時都多少有些捨不得其中的積分。我們可以在銷戶前先查詢信用卡的積分兌換方案，盡可能把所有積分兌換出來，減少積分浪費。如果是因為想要用銀行的新卡而銷舊卡，就可以嘗試進行積分轉換。大多數銀行都是以賬戶方式管理信用卡客戶，每人的卡都集中在本人名下賬戶中，除了一些特殊用途的卡外，如計算優惠里程的航空聯名卡，積分都是通用的。如果選中了新的卡片，?可先辦新卡再銷舊卡，積分自然就保留了下來。

　　銷戶前清理欠款。

　　在銷卡前，確認信用卡賬戶是否有尚未繳清的欠款。還款後結余的零款，一般登出信用卡時，銀行方面會告知賬戶的結余情況，以方便用戶及時處理剩餘賬務。

　　即使登出，不良記錄也將保留至少兩年。

　　如果我們手上有逾期還款記錄的卡和休眠卡，都不能在僅僅還上所欠款項和透支利息後就立刻銷戶處理。因為徵信系統中已經記錄了逾期還款拖欠利息的不良信息，而且這個記錄會保留至銷戶後兩年。一旦我們立刻銷戶，這個記錄可能就失去了修復的機會。所以正確的？法是，將收取年費的休眠卡激活，還上所欠款項和透支利息，保留並使用這張信用卡，在未來兩年內保持合理使用和按時還款，然後再銷戶。只有這樣才能最大限度地修復徵信記錄，保護自己的個人信用。

　　謹慎處理登記銷戶後的45天等待生效期。

　　銷卡需要從登記日起的一個月或45天后才真正生效，在3個月內用戶如需用卡，還可重新激活。在卡片登出後如果不打算收藏，千萬要記得剪掉磁條部分，並立即銷毀扔掉！因為信用卡的磁條上記錄了持卡人的相關信息，若卡片被不法分子獲得並利用，有可能給自己帶來意想不到的損失，所以對待已登出的信用卡也不可大意！

　　現代生活，我們已經離不開信用卡，信用卡憑藉其先消費後還款的多種理財特性，成為我們生活的好幫手，出差、旅遊、購物全靠它。利用信用卡的特點，我們可以獲得免息貸款、積分送禮、刷卡免年費、里程積分、打折消費等好處。但是信用卡是把雙刃劍，我們在享受免息負債的同時，也要承受負債對生活的影響。一不留神，信用卡就可能讓我們付出昂貴的代價，不僅僅是金錢上的損失，甚至會留下不良信用記錄，影響到以後我們的日常生活。

　　如何用好信用卡，是現代人負債理財的必修課。