春節臨近，不少上班族將陸續拿到年終獎大紅包。年終獎發不發、發多少、怎麼花，也成為了上班族最關心的“談資”。如何用好年終獎，甚至讓“錢生錢”，也是大有學問。專業理財專家建議，對於年終的“突擊”式理財，市民要根據自身經濟狀況、風險承受能力、日常開支等因素制定不同的理財方案。

　　【記者探訪】

　　年終獎

　　多數人不會打理

　　一位家電行業人士陳先生告訴記者，總公司會將當年分公司的部分利潤作為員工的年終福利，“總體來説，普通員工的年終獎一般是平時1—3個月的工資。”記者發現，行業、職級的不同，年終獎的數額也是千差萬別。

　　不過，對於這筆年終“大獎”，多數市民似乎不會打理。“去年我的年終獎有7000多元，給老人買買東西，給孩子包包壓歲錢什麼的，也就用去大半了。就算多下來一點，也就是放在銀行卡上，更別提理財了。”在一家事業單位工作的市民顧先生表示。市工行財富管理中心副主任李文剛向記者表示，很多家庭平時的工資用於花銷，而年終獎則用於儲蓄，其實，這是很難得的理財良機。

　　【業內分析】

　　年終獎怎麼打理？

　　看這三個樣本

　　樣本一：剛工作的新人，年終獎1萬元左右

　　理財方案：強制儲蓄是關鍵，

　　可考慮債券型基金

　　小張是企業員工，預計年終獎有1萬元左右。他平時存不下錢，除去年底的正常花銷，年終獎還能余上一點，這筆錢該怎麼處理？

　　李文剛告訴記者，拿到幾千元到1萬元左右年終獎的，不少是職場新人，或者是工作年限不長的員工。對於這些人而言，考慮到平時的積蓄並不多，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄，這樣可以逐步養成儲蓄理財的習慣。“首先要剔除正常的開銷，比如年底購物、給家人買東西等。由於降息的預期仍在，剩下來的錢可以變成存款，提前鎖定收益。”李文剛表示，一些債券型基金也可以考慮，這些基金不投向股市，風險相對較小，投資的門檻較低，1000元就可以投資。同時，該類産品較為靈活，一兩個月都可以拿出來。最主要的是，該類産品有“強制儲蓄”的功能，一方面可以節約開支避免揮霍，另一方面，也可以養成儲蓄的習慣。

　　樣本二：中産家庭，家庭年終獎在5萬元以下

　　理財方案：未雨綢繆是關鍵，保險要配備

　　趙女士夫妻都已工作十年左右，預計年終獎有4—5萬元左右。他們平時有儲蓄的習慣，年終獎除去開銷後，還能剩下不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的家庭在揚州屬於中産階級的家庭。這部分家庭要以穩健性的投資為主，考慮到家中有老人小孩，應該把一部分錢存起來，比如將5—6個月的工資金額存起來作為家庭備用金。此外，這些家庭也能適當承受一些風險，可以考慮一些增強型的債券基金，收益會相對高一些。同時，這种家庭多由一個頂梁柱支撐，理財的時候也要注意未雨綢繆，考慮為家庭的支柱購買一些保險。李文剛表示，這部分家庭也可以適當買一些小規格的黃金，“以工行實物黃金為例，目前345元一克，20克也就大幾千元。”

　　樣本三：高薪“銀領”、“金領”

　　理財方案：理財産品、黃金都可配備

　　黃先生是一傢俬企的副總，年終獎金10萬元左右，年收入也有二三十萬元，房子、車子都有，銀行存款也不少。

　　李文剛告訴記者，這樣的收入就屬於高收入群體。對這部分人而言，家庭正常的存款已經配備，重點考慮的就是如何讓錢保值增值。李文剛建議，首先，這部分人可以考慮購買銀行的理財産品，以工行為例，

　　目前5萬元起購的理財産品，從3個月到1年期的，根據期限不同，年收益率在4.5%—4.8%左右。此外，也可以考慮購買一定數量的黃金。

　　李文剛告訴記者，目前100克、200克的實物黃金非常暢銷，對於高收入家庭而言，給孩子包大額壓歲錢，還不如給孩子購買黃金，“一方面可以從小培養孩子的理財意識，另一方面也能夠保值增值。”

　　【理財提醒】

　　犒勞自己很重要，提前還貸要看情況

　　“在利用年終獎理財時，首先要有規劃，一定要在滿足個人日常開支的前提下再進行理財。”李文剛同時表示，每個人都忙活了一年，年底拿到單位的“大紅包”，也不能只考慮理財增值，也要適當犒勞一下自己，給自己一個放鬆的機會，能夠更好地投入工作。

　　每到發年終獎時，總有人在還貸與投資之間左右為難。那麼，有了閒錢，是不是都需要提前還貸呢？李文剛表示，如果房貸的壓力比較大，適當償還一些房貸，可以為未來的生活減輕負擔自然是不錯的選擇。但是，並非所有人都適合提前還貸，比如，一些投資理財能獲得較高收益的人就無須提前還貸。此外，之前享受7折利率的市民也不必急於提前還貸。“現在房貸利率都在基準左右，7折利率資金使用成本很低，買房人以後不太可能再獲得這樣的低利率。”李文剛認為，對於沒有固定投資渠道和習慣、有固定資金放著不動的人，比較適宜將年終獎用於還貸。