您好!
本人有些理財方面的問題想請教。最近我的股票剛剛解套,基金也贖回了,目前我投資方面僅留很低的股票倉位。聽朋友介紹有些保險産品可以起到穩定增值的作用,所以想具體向專業理財師了解一下,哪些産品比較適合我買?各自有些什麼用途?
本人具體情況如下:男,28歲,從事市場營銷工作。稅後月收入8000元,單位有社保,常規繳納四金。平時正常花銷3000元/月,目前暫無買房、買車打算。
解套後,目前約有12萬餘元的活期存款,4萬元不到的股票。希望能夠把活期存款轉化為收益穩健的投資方式,如果能有一定的保障功能更好,請理財師指點。
謝謝!
讀者 劉先生
方案1 保障當頭,理財次之
方案提供:太平人壽上海分公司 專業保險顧問 葉春艷
規劃自己和家庭未來的美好生活和“錢”是息息相關的,一般家庭會準備四筆錢:1.銀行存款3-6個月的生活開銷。2.“保命”錢,人有旦夕禍危,離不開保障型保險産品。3.保本的錢。本金安全,收益穩定。4.“生錢”的錢。通常是高風險高收益的投資(基金、股票、黃金、房地産、期貨等)。但現在大部分家庭都是把閒錢拿去“生錢”了,這其中蘊含著一些風險。
基於讀者劉先生主要是想了解保險理財,我們來綜觀了解一下所有保險産品的優勢與不足。
1.人身意外傷害保險和健康保險
一般有交費少、保障大的優勢。但長期健康類保險有一個弱點:若在交費期內投保人要求退保,那麼保險公司只能按現金價值進行處理,即投保人承擔保險公司已經發生的較大的前期費用,這樣勢必造成投資者在經濟方面的損失。
2.壽險儲蓄型産品
可以強化家庭經濟中的避險機制。在壽險儲蓄型産品中,既有養老保險,也有産品可用於子女教育、婚嫁、創業等。購買儲蓄型産品,一方面每年支出的資金壓力很小,另一方面,退保可能面臨的損失強化了計劃推進的約束機制,使家庭的避險計劃成為“強迫儲蓄”。
此外,除保證投資的預期收益外,壽險儲蓄型産品還為投資者提供了傷殘保障和身故保障。此類産品適宜不同資産水平和不同收入狀況的家庭進行投資。不足之處在於,這個産品的預定利率始終與銀行利率同沉浮,難抵通貨膨脹。在通貨膨脹期,雖然名義收益較高,但也很難高於物價的漲幅;在通貨緊縮期,其投資的預定利率將處於一個時期的低點,即投資的預定收益率較低。
3.壽險投資型産品
其優勢在於保險期滿可還本付息,且由於分紅險的資金將主要投向證券投資基金、債券和包括協議存款在內的銀行存款,投資者將分享保險公司在這個險種上的經營成果。
因此,分紅險既具有一定的保障性,又具有風險投資的特質,還可進行合理避稅。不足表現在,以年繳方式投資的客戶,前期獲利不高,並且投資者在繳費期內退保,將遭受一定損失。
4.投連險
這是可能獲得高額投資回報的險種,同時具有一定的保險保障。並且投連險享有保險賠款免稅的優惠。
建立在證券投資基金基礎之上的投連險,其資金運用是依託強大的專業投資隊伍,在眾多的證券投資基金中不斷進行甄別、篩選,尋求那些業績穩健、經營規範、恪守誠信的基金,進行新的一輪投資組合。因此,它的投資回報率通常高於證券市場的平均利潤率,而低於證券市場的平均虧損率。但它具有較高的投資風險,因為損益咬緊證券市場。此外,以年繳方式繳費的投資者,前期的投資收益並不高,因為保險公司在前期運作的費用成本比較高。
投資者選擇投連險作為投資工具時,應有長期作戰的思想準備,應將這種投資作為戰略性投資。
投保建議
劉先生目前只擁有最基本的社保,故應以保障當頭,理財緊隨其後。1.意外風險。保額建議為年收入的十倍。2.疾病風險。根據衛生部的統計,人一生中患重大疾病的可能性高達72.17%,同時,患病後治愈費、營養費、家庭總收入的減少,都給家人帶來拖累。建議考慮20萬元~30萬元保額的大病醫療保險。3.理財需求。可選返還型分紅險。此外還可考慮投連險,建議一次性投入5萬元左右為宜。
注意,不管什麼樣的投資産品,你的資金量大小決定你分享市場的利潤。保險理財是家庭理財的其中一種途徑,不建議全部或大部分放在保險方面,合理地配置家庭資金才是最好的辦法。
方案2 買萬能險實現增值與保障
◎方案提供:海爾紐約人壽上海分公司 壽險顧問 陳雅瓊
看得出劉先生一定經歷過股市大波動的洗禮,值得慶倖的是,他的操作屬於相對理性和謹慎的,全身而退之外也開始想轉換投資方式了。而具有穩定增值作用的保險産品或許是其投資轉型的正確選擇。
劉先生可以先簡要了解一下能穩定增值的投資類保險産品——萬能險,其兼具保障和投資雙重功能。收益方面的優點是確保投保人享有賬戶餘額的本金,結算利率有最低保證,長期來看投資收益相當可觀,下有保底,上不封頂;另外,個人賬戶領取靈活,方便適時調整個人財務狀態。若要説其不足,也就在於無法在短期內實現高倍增的收益了。
在全球金融危機背景下,現金充裕就是好事,尋求穩健收益的投資方式更顯明智。劉先生目前的財務狀況比較良好,較高的月收入和節余,無貸一身輕。有10余萬元活期存款、低倉位股票,基金也已贖回。在劉先生未來的中短期內(比方説5-8年),一定會逐步實現新婚、添丁、新置業等人生大事,需要為之精心準備。
中短期(5年)內保險規劃
通過萬能險,可以確保劉先生“穩定增值”的投資目標和一定的風險保障。此外,最基礎的保障,如重大疾病、意外、醫療等也是一定不能少的,況且劉先生還年輕,越早投保,費率越低。具體規劃如下:
1.目前劉先生有12萬元的活期存款,建議將其中8萬元投資于萬能險,餘下4萬元可以做些適時的股票補倉或其他短期低風險的投資,或用於其他支出。在中短期內看,考慮到目前現金充裕,無還貸壓力,若從5000元/月的節余中提取1000元/月作定期投于投資型保險,相信壓力不會太大。
保財溢人生萬能險,期繳5年,保費1.2萬元/年,額外躉繳(一次性)8萬元,保額20萬元(保額亦可適時調整),並附加能保障32種重大疾病的重疾險保險。該萬能險讓劉先生在擁有終身保障的同時,可以實現他最關注的穩定增值的投資目標,並且還有一定的重疾保障。而較短的繳費期,則是考慮到若未來情況改變,也可隨時調整自己的財務分配。未來劉先生從該險種的個人賬戶支取現金也相當靈活,可為新婚、添丁、新置業提供財力支持。
2.考慮到劉先生的單位除四金外,未提供其他商業醫療保險,因而劉先生可適當為自己補充一些意外、醫療保險,這些都是基礎保障,這也是一定需要的。可購買意外險10萬元保額%2B住院醫療費用1萬元保額%2B每日住院補貼100元/天%2B意外傷害醫療5000元/次。
整個計劃期繳總保費為1.5萬元/年左右, 另加躉繳8萬元。
總之,即便再穩健的投資理財,也應當在做好穩妥的個人保障的前提下,才能真正保證盈利。
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責編:王玉飛