經過股市洗禮 28歲如何投保規劃美好生活

　　您好！

　　本人有些理財方面的問題想請教。最近我的股票剛剛解套，基金也贖回了，目前我投資方面僅留很低的股票倉位。聽朋友介紹有些保險産品可以起到穩定增值的作用，所以想具體向專業理財師了解一下，哪些産品比較適合我買？各自有些什麼用途？

　　本人具體情況如下：男，28歲，從事市場營銷工作。稅後月收入8000元，單位有社保，常規繳納四金。平時正常花銷3000元/月，目前暫無買房、買車打算。

　　解套後，目前約有12萬餘元的活期存款，4萬元不到的股票。希望能夠把活期存款轉化為收益穩健的投資方式，如果能有一定的保障功能更好，請理財師指點。

　　謝謝！

　　讀者 劉先生

　　方案1 保障當頭，理財次之

　　方案提供：太平人壽上海分公司 專業保險顧問 葉春艷

　　規劃自己和家庭未來的美好生活和“錢”是息息相關的，一般家庭會準備四筆錢：1.銀行存款3-6個月的生活開銷。2.“保命”錢，人有旦夕禍危，離不開保障型保險産品。3.保本的錢。本金安全，收益穩定。4.“生錢”的錢。通常是高風險高收益的投資(基金、股票、黃金、房地産、期貨等)。但現在大部分家庭都是把閒錢拿去“生錢”了，這其中蘊含著一些風險。

　　基於讀者劉先生主要是想了解保險理財，我們來綜觀了解一下所有保險産品的優勢與不足。

　　1.人身意外傷害保險和健康保險

　　一般有交費少、保障大的優勢。但長期健康類保險有一個弱點：若在交費期內投保人要求退保，那麼保險公司只能按現金價值進行處理，即投保人承擔保險公司已經發生的較大的前期費用，這樣勢必造成投資者在經濟方面的損失。

　　2.壽險儲蓄型産品

　　可以強化家庭經濟中的避險機制。在壽險儲蓄型産品中，既有養老保險，也有産品可用於子女教育、婚嫁、創業等。購買儲蓄型産品，一方面每年支出的資金壓力很小，另一方面，退保可能面臨的損失強化了計劃推進的約束機制，使家庭的避險計劃成為“強迫儲蓄”。

　　此外，除保證投資的預期收益外，壽險儲蓄型産品還為投資者提供了傷殘保障和身故保障。此類産品適宜不同資産水平和不同收入狀況的家庭進行投資。不足之處在於，這個産品的預定利率始終與銀行利率同沉浮，難抵通貨膨脹。在通貨膨脹期，雖然名義收益較高，但也很難高於物價的漲幅；在通貨緊縮期，其投資的預定利率將處於一個時期的低點，即投資的預定收益率較低。

　　3.壽險投資型産品

　　其優勢在於保險期滿可還本付息，且由於分紅險的資金將主要投向證券投資基金、債券和包括協議存款在內的銀行存款，投資者將分享保險公司在這個險種上的經營成果。

　　因此，分紅險既具有一定的保障性，又具有風險投資的特質，還可進行合理避稅。不足表現在，以年繳方式投資的客戶，前期獲利不高，並且投資者在繳費期內退保，將遭受一定損失。

　　4.投連險

　　這是可能獲得高額投資回報的險種，同時具有一定的保險保障。並且投連險享有保險賠款免稅的優惠。

　　建立在證券投資基金基礎之上的投連險，其資金運用是依託強大的專業投資隊伍，在眾多的證券投資基金中不斷進行甄別、篩選，尋求那些業績穩健、經營規範、恪守誠信的基金，進行新的一輪投資組合。因此，它的投資回報率通常高於證券市場的平均利潤率，而低於證券市場的平均虧損率。但它具有較高的投資風險，因為損益咬緊證券市場。此外，以年繳方式繳費的投資者，前期的投資收益並不高，因為保險公司在前期運作的費用成本比較高。

　　投資者選擇投連險作為投資工具時，應有長期作戰的思想準備，應將這種投資作為戰略性投資。

　　投保建議

　　劉先生目前只擁有最基本的社保，故應以保障當頭，理財緊隨其後。1.意外風險。保額建議為年收入的十倍。2.疾病風險。根據衛生部的統計，人一生中患重大疾病的可能性高達72.17%，同時，患病後治愈費、營養費、家庭總收入的減少，都給家人帶來拖累。建議考慮20萬元~30萬元保額的大病醫療保險。3.理財需求。可選返還型分紅險。此外還可考慮投連險，建議一次性投入5萬元左右為宜。

　　注意，不管什麼樣的投資産品，你的資金量大小決定你分享市場的利潤。保險理財是家庭理財的其中一種途徑，不建議全部或大部分放在保險方面，合理地配置家庭資金才是最好的辦法。

　　方案2 買萬能險實現增值與保障

　　◎方案提供：海爾紐約人壽上海分公司 壽險顧問 陳雅瓊

　　看得出劉先生一定經歷過股市大波動的洗禮，值得慶倖的是，他的操作屬於相對理性和謹慎的，全身而退之外也開始想轉換投資方式了。而具有穩定增值作用的保險産品或許是其投資轉型的正確選擇。

　　劉先生可以先簡要了解一下能穩定增值的投資類保險産品——萬能險，其兼具保障和投資雙重功能。收益方面的優點是確保投保人享有賬戶餘額的本金，結算利率有最低保證，長期來看投資收益相當可觀，下有保底，上不封頂；另外，個人賬戶領取靈活，方便適時調整個人財務狀態。若要説其不足，也就在於無法在短期內實現高倍增的收益了。

　　在全球金融危機背景下，現金充裕就是好事，尋求穩健收益的投資方式更顯明智。劉先生目前的財務狀況比較良好，較高的月收入和節余，無貸一身輕。有10余萬元活期存款、低倉位股票，基金也已贖回。在劉先生未來的中短期內(比方説5-8年)，一定會逐步實現新婚、添丁、新置業等人生大事，需要為之精心準備。

　　中短期(5年)內保險規劃

　　通過萬能險，可以確保劉先生“穩定增值”的投資目標和一定的風險保障。此外，最基礎的保障，如重大疾病、意外、醫療等也是一定不能少的，況且劉先生還年輕，越早投保，費率越低。具體規劃如下：

　　1.目前劉先生有12萬元的活期存款，建議將其中8萬元投資于萬能險，餘下4萬元可以做些適時的股票補倉或其他短期低風險的投資，或用於其他支出。在中短期內看，考慮到目前現金充裕，無還貸壓力，若從5000元/月的節余中提取1000元/月作定期投于投資型保險，相信壓力不會太大。

　　保財溢人生萬能險，期繳5年，保費1.2萬元/年，額外躉繳(一次性)8萬元，保額20萬元(保額亦可適時調整)，並附加能保障32種重大疾病的重疾險保險。該萬能險讓劉先生在擁有終身保障的同時，可以實現他最關注的穩定增值的投資目標，並且還有一定的重疾保障。而較短的繳費期，則是考慮到若未來情況改變，也可隨時調整自己的財務分配。未來劉先生從該險種的個人賬戶支取現金也相當靈活，可為新婚、添丁、新置業提供財力支持。

　　2.考慮到劉先生的單位除四金外，未提供其他商業醫療保險，因而劉先生可適當為自己補充一些意外、醫療保險，這些都是基礎保障，這也是一定需要的。可購買意外險10萬元保額%2B住院醫療費用1萬元保額%2B每日住院補貼100元/天%2B意外傷害醫療5000元/次。

　　整個計劃期繳總保費為1.5萬元/年左右, 另加躉繳8萬元。

　　總之，即便再穩健的投資理財，也應當在做好穩妥的個人保障的前提下，才能真正保證盈利。

責編：王玉飛