海外"卡奴"用卡體驗:掉進信用卡"還款保險"陷阱

　　理論上講，如果使用信用卡得當，不但不會産生費用，而且還能帶來諸多方便。除了逛街消費外，網上購物，旅遊定房，外出租車都離不開信用卡。最關鍵的是使用信用卡，可增加信用記錄，為以後買房子，做生意打基礎。坎蒂斯便是那種精打細算，仔細過日子的人，手裏有幾張信用卡，但從來沒支付過刷卡利息，更別説罰金了。

　　坎蒂斯在一家公司做出納，出於職業習慣，對每筆消費都記得清清楚楚，雖然沒有支付過信用卡利息，但還是被"還款保險"給繞了進去。

　　在這次金融危機到來之後，坎蒂斯擔心公司破産，突然失業還不起信用卡消費，於是在發卡機構誘導下，為自己的兩張信用卡買了還款保險。還款保險是發卡銀行或商家聯合保險公司開辦的一項業務，這種業務給他們帶來豐厚的利潤。加拿大很多信用卡機構發卡時，前幾個月免費贈送這項服務。如果持卡人不及時取消，便被套住，至少需要無謂地支付一定週期保費。

　　這種還款保險費用聽來很低，通常幾十分到一加元多便能保障100加元消費餘額還款，而且交費方式簡便，通過信用卡直接扣收。坎蒂斯給自己購買的是支付1加元保費，保障100加元餘額那種。如果因為疾病或失業喪失收入時，保險公司將代為償付信用卡欠賬。乍聽起來，這個險種非常合理，實則是保險公司會同發卡人下的套兒。

　　坎蒂斯並不了解還款保險的內涵，以為掏1元保費，真能得到100元保障。其實不然，這種保險只對投保人信用卡的最低償還額提供擔保。很多人刷卡後，賬單上最低償還額只是消費額的3%。也就是説坎蒂斯這樣信用良好的人，給自己的信用消費投保2000加元，每月支付20加元保費，實際得到的保障只有區區60加元。消費之後，如不填平卡賬，所有欠款和利息依然由持卡人承擔，而且以複利向上累加。

　　起初幾個星期坎蒂斯暗自竊喜，認為這次金融風暴來勢兇猛，萬一公司破産，她便可以用保險支付現有信用卡欠賬，不會因為突然失去工作抓瞎。一天在財經節目裏，坎蒂斯聽到理財專家講這種保險沒有任何作用，應該儘量回避，才恍然大悟：難怪推銷員如此執著地向她推薦這個産品。

　　坎蒂斯抓起電話打到保險公司，希望撤銷保險合同，對方回答只能等到下個月。因為新的一個月已經開始，保費已經在下賬過程中。看來這個月"冤枉錢"又得白交。

　　除了信用保險外，坎蒂斯還遇到一件不順心事情。去年秋天，她在一家時尚家居店看上一款傢具，商家説6-8周才能到貨，如果想要，必須支付50%訂金。坎蒂斯想既然喜歡，交就交吧，於是刷了卡。下訂後，由於金融危機，這家經營多年、有好幾家分號的商店突然倒閉。一個月後，坎蒂斯再次路過這家商店時，看到"關張大吉"的告示，坎蒂斯才知道訂金可能要打水漂。

　　在信用制度完善的地方，遇到持卡人沒有得到商品，也沒有享受服務，可以通過發卡機構要回所支付款項。坎蒂斯幾經週折，終於要回了錢，在這個過程中，坎蒂斯從專業投資顧問那裏了解到，面對當前經濟形勢，很多持卡人觀唸有所回歸，甚至認為提著錢袋購物，更加合理，一則控制消費慾望，二則符合理財要求，購物後不會為填平賬單擔憂。

　　坎蒂斯覺得有道理，持卡消費，沒準産生什麼費用。如果都像自己一樣，是只刷卡，不付息的主兒，信用卡公司怎麼維持生計。

責編：王玉飛