巧用保險規則起死回生

　　案例一：

　　保單效力即將中止怎麼辦

　　2007年4月30日，小服裝店主白小姐為自己購買了重大疾病險，每年交費3200元。今年元旦後沒幾天，白小姐因為小店的生意夥伴突然離去，日常週轉資金相當緊張。眼看馬上就到第三個繳費日了，自己一時間又拿不出這筆錢。為此，這幾天她都心急如焚。甚至暗自思忖是不是終止繳費，或者退保了結？但她實在又不捨得退保，因為她聽説前期退保損失挺大。

　　診斷分析

　　“交費寬限期”可緩解問題

　　其實，白小姐大可不必這麼焦慮，因為還有一個“交費寬限期”可以讓她有所緩衝。

　　我國法律或合同約定的寬限期一般為60天，從繳費週年日開始算起。寬限期條款意味著，當投保人未按時繳納第二期及第二期以後各期的保險費時，在這60天的寬限期內，保險合同仍然有效。此段時間內，如果發生保險事故，保險人仍予負責，但要從保險理賠金中扣回所欠的保險費。同時，在寬限期內的任何時日，投保人都可以到保險公司交納保險費，且不計利息。

　　因為各種原因不能按時繳納保險費，希望利用寬限期緩交的消費者一定要注意算清寬限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至幾個小時，保單的效力也會宣告“中止”。

　　急救手段 白小姐只要在60天內的“交費款限期”繳費，就可以讓保單繼續有效。

　　案例二：

　　保單欠費導致失效怎麼辦

　　吳先生的一份兩全壽險保單有一年沒有繳費了，他覺得很困惑，這張保單還能用麼？是不是已經沒有效力了？如果想要讓它繼續發揮作用，該採用什麼辦法？

　　診斷分析

　　復效的時效是兩年

　　復效是指對於已經失效的人壽保險單，在一定時間內經投保方提出申請，保險人同意恢複合同效力的行為。復效的時效是兩年。需要注意的是，在復效期內，合同效力雖未終止，但也不成立，屬於中止狀態，如果發生保險事故保險人不予賠償。

　　對投保人來説，恢復原保險合同的效力往往比重新投保更為有利。因為只要補繳了保費和利息，最初已繳部分的保單現金價值就可恢復；若選擇重新投保，則等於以前的繳費都浪費了。

　　急救手段 吳先生可以儘快為自己的保單申請復效。需要注意的是，申請復效時，保險公司要重新審核，可能還要重新體檢，手續較為繁瑣。而且申請復效的結果有三種，保險公司並不是無條件接受。這些在申請復效時都要有心理準備。如果附加險的期限只有一年，則談不上復效。

責編：王玉飛