無保險家庭購房規劃 計算房租與月供是否持平

　　楊女士，28歲，老公35歲，有個6歲的孩子。目前租房居住，收入除去所有開支每月可存6000元。收入較穩定。沒有買任何保險，有存款20萬。想在北京北面五環六環買房居住。想請教理財師，應該買什麼樣的房子，或是先買一定的基本保險？

　　【號脈問診】

　　1.家庭財務比較穩定但是未來費用需求較大。

　　2.具備明確的家庭財務規劃目標。

　　3.缺乏必要的風險保障規劃。

　　4.需要進行資本積累，滿足孩子教育費用需求。

　　【對症下藥】

　　風險規劃：楊女士夫妻都缺乏必要的風險保障，財務規劃的目的中最重要的就是盡可能保證財務的安全性，因為目前家庭收入結構較單一，只有被動收入部分(工資)，一旦發生風險，會給現有家庭帶來經濟損失，特別是如果在不久購置自有房産同時産生房貸壓力之後，夫妻的收入就必須得到保證，所以我們建議二人均考慮購買一些重大疾病保險、定期(至少與還貸期相等)壽險和消費型的意外傷害醫療及住院補貼等保險産品，以彌補社保的空白和醫療費用的補充，保費以不超過年收入的10%，以保證家庭財務規劃的順利實施。

　　房屋購置規劃：楊女士準備在五六環附近購買房屋，根據目前的房市，房屋價格會在8000元/平米左右，三口之家選擇較為經濟和適宜的面積在80平米，那麼總房款在60萬-70萬元，按照首套購房貸款比例30%的要求，20萬的存款可以用來做首付款，考慮孩子的教育費用積累等因素可建議將房屋購置計劃放緩，但因為本身有房租負擔，所以建議楊女士在選擇房産時計算一下目前的房租是否和未來的房貸月供持平或維持在一定的差距內，這樣才屬於合理的財務範疇。

　　投資規劃：目前楊女士家裏唯一可以用來投資的資本就是每個月的費用結余，因為根據上述財務規劃後，這部分資金基本上可以保證，建議增加基金定投的産品和投資金額，一是規避風險，二是提高收益，但是因為不同産品的特點和收益各不相同，在選擇時要儘量做到多選精選。還有小額資金可以定期購買銀行的短期理財産品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來的現金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息。

責編：王玉飛