揭秘信用卡非法套現風成因

　　4月25日，中國證券報報道了深圳信用卡套現猖獗現象引起讀者強烈反響。有媒體觀點認為，信用卡利息收入佔比低以及銀行免年費等優惠措施使得其利潤主要來源於刷卡消費返點，導致金融機構想方設法降低POS機安裝門檻，給套現創造空間。也有網友認為，銀行缺乏小額信用貸款也是原因之一。究竟孰對孰錯，中國證券報記者再次進行了深入調查。

　　審核不嚴是主因

　　有觀點提出，為搶佔市場，各銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費優惠，加上銀行在循環利息上的收入佔總收入比例也不高，從而使得刷卡消費返點成為信用卡發卡行最重要的收入來源。金融機構也就想方設法降低POS機安裝門檻，甚至在深圳一些小雜貨店、美容院也都能裝上POS機。上述原因使得信用卡套現猖獗。

　　對此觀點，一些持卡人以及銀行業內人士均表示了不同意見。在北京某事業單位工作的陸先生曾長期在美國居住並辦理過信用卡，他説，在發達國家哪怕是一家鄉村小店也會安裝POS機提供刷卡服務。為贏得客戶，金融機構開展的信用卡免年費等優惠活動非常普遍，甚至信用良好的持卡人還能給予利率優惠，但這些措施都並未導致惡意套現現象。他認為，只要對持卡人以及商戶審核監控到位，可以避免信用卡套現。

　　“審核不嚴是信用卡套現的主要原因”，某國有商業銀行相關負責人表達了類似觀點。她説，一些套現行為在技術上是可以識別的。如一些商戶刷卡套現金額都是整數倍，銀行通過系統監控可以察覺出蛛絲馬跡。然而因競爭激烈，導致一些銀行在風控環節並不嚴格。只要持卡人能按時還款，套現甚至被認為是商戶、銀行、持卡人實現“三贏”的業務。另一家外資銀行相關負責人表示，對信用卡套現的懲處法律依據不足，套現違法成本太低，所以讓套現屢禁不止。

　　記者還了解到，一些銀行推廣信用卡採用外包形式，有不法分子幫助客戶偽造資料申辦信用卡，甚至盜取客戶資料申辦多張信用卡惡意套現。深圳銀監局相關負責人表示，一些銀行存在著向低齡、低收入、高齡、高風險行業和高流動性職業的“二低三高”階層發放信用卡，並且對客戶真實性核查不嚴、過度授信，這些都導致了信用卡不良率上升。此外，各收單行普遍存在爭搶商戶的現象，影響收單市場正常秩序。

　　信用貸款欠缺導致套現

　　除了上述原因，一些讀者和網友還認為，免抵押、免擔保的小額信用貸款欠缺也是導致信用卡套現的原因。“我們做生意經常需要幾萬塊錢週轉，到銀行辦貸款太麻煩，用信用卡在自己公司的POS機上一刷就出來了”，從事傢具生意的曹女士告訴記者，她是好幾家銀行的優質客戶，這些銀行都主動為她辦理了信用卡，且額度都在萬元以上。有時候客戶付款會晚幾天，流動資金不夠而又要給工人發工資或者付貨款時，她就會刷卡套現救急。不僅她自己刷卡套現，也給需要資金週轉的朋友套過。不過，她每次都會準時還錢。

　　像曹女士這樣“非惡意套現”的持卡人不在少數。在某港資企業工作的魯先生説，有一次家裏老人生病急需要錢，手頭還差一萬多元，而發工資還有幾天，於是就找了家機構辦理了信用卡套現業務。“信用卡套現猖獗，是因為小額低息信用貸款太缺了”，不少網友表示，辦理個人貸款需要房産作為抵押，而辦理信用卡門檻低套現成本也低，一旦資金緊缺自然就會選擇信用卡套現。

　　在很多銀行申請辦理一張信用卡，只要有穩定的工作就可以。然而，如果想憑藉穩定工作到銀行申請免抵押、免擔保的小額信用貸款，卻非常難。近日，中國證券報記者走訪了深圳工行、建行、招行、交行、中信銀行等多家中資銀行營業網點，得到的答覆是均不提供小額信用貸款業務。其中，位於振華路上的交通銀行網點理財經理告訴記者，他們推出的“個人易貸通”能為公務員、教師、醫生等事業單位以及知名大企業員工提供信用貸款，額度從10萬元到100萬元不等，然而對於其他工薪階層，即便有穩定工作也需要有房産抵押。

　　個人貸款難降低門檻

　　“免抵押、免擔保信用貸款只有外資行和小額貸款公司有”，某股份制銀行理財經理施先生説，中資行目前推出的個人小額貸款業務主要分為兩種，一種是定期存單質押，即將在該行的定期存款金額按照9折質押，貸款利率則為人民銀行公佈的基準利率；還有一種是房産抵押貸款，這也是銀行力推的個貸産品。

　　不過，記者在採訪中了解到，儘管房産抵押獲得的貸款額度高，並且可以實現循環授信，但相比信用卡套現門檻卻高很多。首先，客戶需要有完全産權的房産證作為抵押。位於福虹路上的招行網點理財經理告訴記者，因嚴格風險控制該行要求有兩套完全産權房産證的客戶，才可以辦理該項業務。這樣的高門檻意味著一名客戶可能獲得招行白金信用卡，享有5萬元以上的信用額度，但未必能獲得該行房産抵押貸款；此外，貸款額度有限制，房産抵押貸款最多可以獲得評估價格的7成，有的銀行只有5成到6成；再次，貸款利率按照央行基準利率執行，只有貴賓客戶才可能獲得9折。相比之下，如果資金需求量不大且只是臨時用於週轉，信用卡套現的成本要低很多。

　　即便是能提供個人信用貸款的一些外資銀行以及小額貸款公司，也有多種限制。深圳中安信業的李經理告訴記者，只要有固定工作，能提供銀行代發工資的明細表以及身份證明等文件，材料齊全當天就能放款。不過，貸款利率則為月利率2.3%，折算下來年利率高達27.6%。在第一個月還款時，還要收取貸款本金的2%作為手續費，如果提前還款還要收取3%作為違約金。

　　推出了小額信用貸款的渣打銀行以及花旗銀行門檻較低，只要客戶有固定工作以及住所，月收入在3000元以上就能申請。渣打銀行的“現貸派”貸款年利率在7.9%至9.9%之間，花旗銀行的“幸福時貸”則以年利率8.8%為基準利率，上下浮動15%。不過，除了收取貸款利息外，還要收取一定的賬戶管理費，提前還貸也會收取違約金。此外，“幸福時貸”僅在上海開展，渣打銀行則只在北京、上海、深圳、廣州、蘇州、南昌、珠海、廈門等地區推出。“出於風險控制考慮，目前還難以降低個人貸款門檻”，多位接受採訪的銀行業內人士作出了類似表示。

責編：劉慧