套現、代還款、提額度 信用卡鑽空"一條龍"

　　如果當月還不上款，有專門的“養卡”公司可以解憂，還能順便提升額度，積分也能夠買賣……圍繞小小一張信用卡，花樣越來越多。而記者通過採訪發現，早已存在多年的信用卡非法套現、再加上新興的“養卡”服務、倒賣積分等等，在信用卡背後形成了一條潛在的利益鏈。

　　反復套現就能“養卡”

　　信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過正常ATM或櫃臺提取現金，而是通過商戶以刷卡名義或者網上交易來取現。這種存在多年的現象，目前已經發展成了不少小公司的發財之道。

　　網上一些店家公開打出廣告，自稱“套現實體店”。記者先後聯絡了幾個套現實體店，稱想將手中信用卡中兩萬元的額度套現。一名QQ號名稱為“信用卡理財”的陳姓男子稱，其門店就在中關村E世界，記者可到他的店裏刷卡兩萬元，他扣1.5%的手續費後直接返還現金。而另外一家位於公主墳的手機店店員表示，套現手續費1%。

　　這些套現的小公司都以“實體店套現還可以兌換積分”來吸引客戶。雖然實體店套現需要手續費，但“可以免去提款的日息”，而且“積分最終還可以換成錢”。

　　和實體店套現相比，網上套現是“零成本”。一名湖南懷化的賣家告訴了記者信用卡套現的流程：用信用卡A向自己的支付寶賬戶內充值，並用“即時到賬付款”功能將金額轉至另一個賬號上；然後再登錄到已轉移金額的賬號上，使用支付寶的“提現”功能，將錢打到另外一張銀行借記卡裏。“用支付寶套現這是公開的秘密。”這名賣家説，這種“假買假賣”辦法還可以增加信用卡的積分和信用額度。

　　除了“傳統”的套現手法，一種“養卡”服務新近又浮出水面。記者聯絡的一家“養卡”公司表示，如果信用卡賬單快要到期卻無力償還，他們可以幫卡主“還款”，即先把還款打進信用卡，緊接著在自備POS機上用這張卡把“還款”的金額再以消費的名義轉給養卡公司。這樣，卡主就又贏得了幾十天的賬期；而公司將收取1.5%-2.5%的手續費。

　　這種拖延賬期的方式，受到了不少急等用錢或到期無法還錢的卡主的青睞。記者以無力還清3000元欠款為由諮詢了5家“養卡”公司。得到的答覆都是可以提供“養卡”服務，手續費從50元到70元不等。有的公司甚至讓記者提供身份證複印件和信用卡密碼。

　　套現積分可以換錢

　　與套現、“養卡”並行的是，網絡上近日出現大量收購信用卡積分的帖子——“明碼實價收購信用卡積分，國航、南航、東航航空公司里程，本地的當面交易，外地通過淘寶交易……”為什麼信用卡積分突然備受歡迎，這個香餑餑藏著哪些奧秘？

　　在網上可以很輕鬆地找到各個銀行的信用卡積分標價，記者聯絡的一個積分套現公司表示，買家給出的價格是中行信用卡1萬分積分兌換30元，而工行和建行則是20元，農行25元。

　　至於購買積分的用途，記者聯絡的另一名買家説出了秘密：換機票。買家購買了大量積分後，可以用來兌換免費機票，然後再出售這些機票，從中賺取差價。因為本錢很低，他們出售的機票折扣有時比航空公司的最低折扣還低。另外，這些買家也會用積分兌換一些禮品，再在網上出售獲利。

　　多方得利銀行“吃虧”

　　套現、“養卡”、收購信用卡積分，看似不相關的三者之間，卻通過一條利益鏈形成了聯絡。如果卡主採用套現或“養卡”的方式取得現金，同時還能得到相應的積分，再出售這些積分，就相當於降低了套現或“養卡”的手續費。

　　以通過招行信用卡套現兩萬元為例，卡主需要向實體店支付200元手續費；而同時可獲得1000分積分，積分可兌換將近29元的超市購物券，相當於手續費降到了171元。

　　招行最新推出的一項優惠中，新開通的白金卡在3個月內享有3倍積分優惠。如果持卡人用白金卡套現，不僅能套出兩萬元現金，而且將獲得3000分積分，套現的手續費是200元。在網上收購招行白金卡積分的最高報價中，這3000分可以兌換成324元現金，也就意味著除了繳納手續費外，持卡人還將獲利124元。

　　至此，一條“持卡人套現(實體店獲手續費、淘寶商戶獲信用值)——持卡人‘養卡’提升額度(實體店獲手續費和養卡費用、淘寶商戶獲信用值)——持卡人出售積分獲利(積分購買者換里程賣機票獲利、機票購買者獲低價機票)”的利益鏈就此形成。從這條利益鏈中，無論是持卡人、實體店、淘寶商戶，還是積分購買者，或是鏈條最末端的機票購買者，都獲得了利益。

　　在這個鏈條中，似乎哪方都有賺頭，但銀行卻在其中吃了悶虧。記者了解到，每個銀行可兌換的積分都有最低額度，並且也有有效期。而一旦積分可以出售，持卡人手中達不到最低兌換禮品額度、或者快過期的積分也就成了“活錢”。所有的積分都得到了充分利用，對銀行來説，就是損失。

　　灰色地帶三方沒轍

　　“根據我們提供的服務，積分是不能直接轉讓給其他人的。”據招商銀行相關人士稱，信用卡積分不能直接轉讓，但如何處理航空里程則不在銀行管轄的範圍內。至於持卡人提供的航空里程會員賬號是否與持卡人賬號一致，則不在他們能查詢核對的範圍內。

　　在招商銀行信用卡使用規則中的第8條中規定，航空公司會員號應與白金卡持卡人同姓名，但兌換方式上又表示可以轉讓給親友。正是這兩條自相矛盾的規定，為收購積分者提供了操作空間。

　　“我們只看最後卡中的里程是否可以兌換機票，無法追溯這些里程到底是由哪張信用卡的積分兌換的、更追溯不到信用卡持卡人。”在西單民航大廈中，多家航空公司客服人員向記者表示，他們負責的步驟就是“將里程折合成機票”，其他則不在其執行範圍內。

　　“這就是一個三不管地帶，無論是我們、航空公司還是支付寶，都沒辦法建立一個互通的平臺來核對會員身份。”招行相關人士認為，既然有人可以出售積分兌換來的其他實物，出售航空里程也不在法律禁止的範圍內。

　　這名人士還稱，以目前的情況看，信用卡套現是銀行、持卡人和套現仲介三方的灰色地帶衍生品，銀行沒辦法全面監管所有的POS機安裝客戶，也就無法確認POS機是否為信用卡刷卡人提供了這種服務。

　　“把信用卡額度、信用卡積分作為商品轉移，雖然技術上可以這麼做，但應該得到相關部門的監管。”對於這種鑽空子的“一條龍服務”，匯佳律師事務所主任律師邱寶昌表示，這種行為對金融體系和貨幣政策、稅收等都會産生負面影響。

　　邱寶昌同時提醒消費者，在套現的過程中，持卡人提供身份證複印件、信用卡號甚至信用卡密碼的行為是非常危險的，可能會造成持卡人信息洩露，甚至産生經濟損失。

責編：金文建