信用卡不良率上升 銀行謀求客戶結構調整

　　在凈息差不斷收窄的情況下，信用卡業務成為銀行大力拓展的新盈利點。上市銀行發佈的2008年年報顯示，去年多家銀行信用卡發卡規模顯著上升，增速普遍高達6成以上。然而信用卡風險隱患也日益顯現，不良率有所增長。加速客戶結構調整成為一些銀行信用卡業務今年努力的目標。

　　規模擴張利潤增長

　　根據多家銀行發佈的2008年年報及今年一季報顯示，銀行信用卡擴張規模相當快，尤其在過去一年獲得迅猛發展。此外，信用卡交易額也有顯著上升。

　　據中國證券報記者不完全統計，作為內地最大的信用卡發卡行，工商銀行去年信用卡發卡量達到3905萬張，比上年末增加1567萬張，增長67%，且實現年消費額2551億元，增長57.6%，發卡量及消費額繼續保持同業領先地位；而招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行信用卡累計發卡量超過1000萬張。此外，民生銀行、中信銀行等發卡量也逼近千萬大關。

　　信用卡發卡規模迅速擴大，為銀行帶來的利潤貢獻也有顯著增長。如招商銀行去年信用卡利息收入人民幣18.53億元，比上年增加70.31%；非利息業務收入人民幣22.76億元，比上年增加50.23%。中信銀行去年信用卡業務實現稅前利潤9114.72萬元人民幣，增長高達486.91%；民生銀行信用卡業務則實現了扭虧為盈。

　　不良率上升隱憂現

　　然而，在信用卡業務迅速擴張的背後，也出現了不良率上升的風險隱患。中國證券報記者查閱了工行、建行、中行、招行、深發展、交行、民生銀行、中信銀行等幾家銀行去年年報以及一季報，僅有幾家銀行單列出了信用卡不良率。招行2008年年報顯示，該行信用卡應收賬款不良率比年初提高0.85個百分點，為2.77%；深發展今年一季報則顯示，該行信用卡不良貸款率為1.39%，相比去年底增加了0.8%，遠高於其個貸不良率。

　　“按照國際嚴格的標准考核，目前深圳信用卡不良率在3%到4%之間，不良率遠遠高於個貸”，4月29日，深圳銀監局召開一季度深圳銀行業監管與發展情況新聞發佈會，該局局長劉元透露，截至2008年末，深圳地區開展信用卡業務的15家銀行累計發卡714.1萬張，尤其是2008年發卡量激增，全年新發卡量達到271萬張。按深圳市目標客戶群704萬計算，人均持卡1.01張，比2005年增長了4倍。此前，上海銀監局也披露，截至2008年底上海信用卡(特指貸記卡)發卡存量達3250萬張，已近人手兩張；上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比上升0.76個百分點，增幅約為45.8%。

　　根據金融監管部門調查掌握的情況，銀行信用卡業務已出現過度競爭現象，形成資源浪費和風險隱患，且管理相對粗放。此外，目前信用卡套現猖獗也是加大風險隱患的原因。對此，深圳銀監局表示將探索建立不良商戶“黑名單”共享機制，遏制套現行為。上海銀監局則稱，會就非法套現、信用卡偽冒等情況及時向商業銀行進行風險提示，幫助商業銀行共同打擊銀行卡犯罪行為。

　　銀行力促客戶結構轉型

　　“信用卡不良率的上升有多種因素”，幾家銀行信用卡中心相關負責人表示，經濟危機的到來讓信用卡不良率從去年第四季度開始就有所反映，一些銀行為此放慢了擴張速度。此外，信用卡受到嚴格的呆賬核銷政策限制，也是不良率上升的原因。

　　“信用卡跑馬圈地的時代已經結束，下一步要精耕細作”，中信銀行信用卡中心相關負責人表示，面對經濟形勢的變化，該行已及時調整客戶和信貸結構。該行還將繼續嚴格客戶準入管理，以準入政策和初始信用額度兩方面為重點，加快客戶結構調整。

　　據中國證券報記者了解，除進一步完善風控體系外，“加快客戶結構調整”已經成為多家銀行共識。民生銀行表示，他們將逐步改善信用卡客戶結構，提高中高端客戶佔比；工商銀行從去年開始，已經調整了信用卡發卡政策，將申請客戶進行細分，進一步明確各類客戶的初始授信及額度升級調整區間，以強化授信管理；深發展則于3月份推出了首張白金至尊卡，搶佔高端客戶。

　　招商銀行還表示，今年該行將從業務發展策略及風險管控流程兩方面著手，強化信用卡業務的風險管理，一方面將業務重心轉移到風險可控的産品，另一方面提高運用評分卡識別客戶及交易風險的能力，同時加強逾期催收管理。對於永隆銀行信用卡業務，招商銀行認為因金融海嘯後經濟轉差，風險增加，宜採取較保守穩健策略。永隆銀行2009年信用卡業務將主要通過招商銀行轉介的高端金葵花個人客戶吸納新戶等。

責編：金文建