中老年個體戶：養老規劃保險“一馬當先”

　　本期參與理財師：

　　中德安聯人壽保險有限公司國際認證財務顧問師 章耀遠

　　隨著此前我國的經濟體制由計劃經濟向市場經濟轉變，國有企業下崗人數的增加成為較大的社會問題。政府為解決再就業問題曾鼓勵一部分下崗職工從事個體經營。對於這部分中老年個體經營者來説雖然子女已經成家，各項費用支出逐漸減少，但是由於下崗的原因，家庭收入與社會保障相應減少，使家庭的理財需求發生了根本性的變化。這類家庭的理財需求成為社會倍加關注的熱點。

　　案例：

　　張先生，50歲，下崗後自主創業，和太太一起從事水果批發生意多年，家庭年收入10萬左右，現家中流動資金45萬元左右，每月家庭支出1000元左右。因為下崗時間早，且原先單位並沒有醫療保險，張先生和太太只享受城鎮合作醫療，並無其他商業保險。因為生意的關係，張先生經常需要跟車進貨，每年會購買一份保費220元左右的意外險。

　　張太太，45歲，10年前購買過一份重疾險，每年保費支出2500元左右。夫妻二人均有基本養老保險。兒子已經工作，張先生希望給兒子準備30萬房貸首付，希望得到一些保險理財的建議。

　　理財目標

　　1． 養老生活無憂，希望能度過一個舒適的晚年。

　　2． 規避意外與醫療風險，希望理財師給些保險規劃方面的建議。

　　3． 出於對孩子的關愛，希望能為兒子支付30萬元房款首付。

　　家庭財務分析

　　張先生夫婦均已年過半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩定，長年節儉的習慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節餘下來。投資理財方式比較簡單，家庭資産中大部分現金為流動資金。

　　張先生從事的工作有一定的意外風險，原有的保障金額較少，需要適當增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當延長工作年限，張先生計劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

　　理財建議

　　1． 保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費情況，每月存款額5000元左右比較合適。

　　2． 流動資金的空閒期，可以考慮購買銀行的一些風險較低、流動性較好的理財産品。出於資金流動性的考慮，在購買時應該選擇能夠以日結算利息，領取靈活且無手續費用的産品。

　　3． 保障方面，目前夫妻倆只有城鎮合作醫療和非常少的商業保險，家庭的主要收入來源於張先生，他承擔著主要的家庭責任，因此張先生的保障額度應該最高。建議增加意外險的保額，並加保重大疾病險。（見表一）。張太太可適當增加意外傷害與住院醫療保障，（見表二）。

　　4． 張先生目前雖然收入穩定身體健康，但是不可能一直工作下去，應該提前考慮退休生活問題。由於目前所有的養老金替代率非常低，無法滿足將來的退休生活。建議購買商業保險的分紅險用於建立養老金專用賬戶。

　　5．未來的通貨膨脹風險不容忽視。對於張先生夫婦來説，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業知識和抗風險能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來獲取資本市場高速增長的收益，例如保險公司的投資連結險。

　　6． 張先生是個體經營者，存在著一定的經營風險。根據我國目前的法律規定，如果法院判定個體經營者有債務需要償還時，可以將家庭的所有財産用於抵債。其中包括存款、基金、股票和房産等。而唯獨人壽(601628,股吧)保險是例外。也就是説人壽保險受法律的保護，可以不用抵債。

　　保險規劃方案：

　　張先生繳費期限設定為10年，保障時間從現在開始至65歲退休。根據張先生的保障需求，本規劃的重點在於張先生的意外傷害保障、養老與重大疾病保障保障。妻子因為已有重大疾病保障，以意外傷害與住院醫療保障為主。

　　張先生首年保費合計36813元，繳費10年。在保障期限內享有至少15萬元的人壽保障、30萬元的意外傷害保障與10萬元的重大疾病保障。

　　張先生66歲至80歲領取保險金用於補充養老，共15年，考慮到通貨膨脹的因素，保險金每年遞增3％。如果張先生經營狀況良好，建議每年追加安盈豐瑞投資連結險保費15000元，按中等紅利及投資回報水平測算，整個保障計劃中張先生共可領取約100萬元，作為夫婦二人安享晚年生活的堅實保障。

　　理財點評：

　　對於年近半百的張先生夫婦而言，理財計劃的首要重點，確實應該落在養老問題上。該份計劃書利用商業保險來補充張先生夫婦養老資金的不足，值得推薦。

　　不過，從具體的計劃我們可以發現，這份計劃書中也存在有待改進的地方。一般來説，一個家庭的保險支出費用，不宜超過家庭總收入的10%。對於張先生夫婦而言，他們年收入為10萬元左右，兩人的年齡又偏大，如果按照該計劃書的規劃，每年保費支出為至少37545元，明顯偏高。而補充兩人的養老金，其實也還有其他方式可以嘗試：比如嘗試做基金定投和購買其他的理財産品。而且一旦支付的保費比例偏高，張先生夫婦需要幫兒子提供的30萬買房貸款首付，就可能需要從45萬元的流動資金裏劃轉，這樣也可能影響他們的經營業務。建議理財師是否可以適當降低投保費用，而增加其他類別的投資以達到同樣的效果。

　　因此，中老年人的理財規劃中雖然要著重關注養老問題，但是理財規劃中各類投資的比例配置，卻值得好好推敲。

　　保險計劃組合明細如下:

　　表一 張先生

　　表二 張太太

　　注：表中所列首年保費指第一個保單年度所需繳納的保費，此後的各期保費可能因年齡等因素進行調整。

責編：陳平麗