四類保險撐起孩子保護傘 商業險保障功能待整合

　　近日，潘先生給兒子購買了一份獨生子女保險計劃，涵蓋意外身故、疾病身故、意外醫療和重大疾病四項保障。這是今年開學以來，潘先生為兒子投保的第3份少兒學生保險，前兩份分別是學平險和少兒住院基金。

　　據了解，上海市針對少兒學生的保險主要有4種：少兒學生醫療保障、少兒學生住院基金、獨生子女保險計劃和學生平安保險，基本實現意外和疾病風險的全覆蓋。其中，少兒學生醫療保障屬於社會基本醫療保障範圍，由政府負責籌措專項保障資金，其餘保險都需要家長繳納費用。

　　保障範圍形成互補

　　由於潘先生是通過學校統一辦理投保，因此並沒有詳細了解各款産品保險責任的差異，對於如何理賠更是一頭霧水。其實，這4款保險雖然在責任範圍上有所交叉，但還是有各自保障的強項，基本達到風險互補的效果。

　　“少兒學生醫療保障”實行參保登記制度，由代辦單位為保障對象辦理登記手續。保障對象發生的住院醫療費用和門診大病醫療費用，符合少兒學生醫療保障診療項目、服務設施、用藥範圍和支付標準等規定的，由保障基金支付50%。

　　“少兒學生住院基金”每人每年收費60元，最高給付金額為10萬元。參加者一旦因病、因傷住院，可享受入院時免交50%住院預付金、出院時免繳起付線（一級醫院50元，二級醫院100元，三級醫院300元)以外50%的醫療費用；對門診大病醫療費用報銷50%，不設起付線。

　　2008年9月，保險公司推出“獨生子女保險計劃”，每人每年保費60元，填補少兒學生重大疾病和身故全殘的保障空缺。保險公司為被保險人提供每年最高4萬元的身故保險金和每年最高2萬元、涵蓋15種重大疾病的重疾給付。此外，被保險人還擁有每年5000元意外醫療費用的額度。

　　“學生平安保險”覆蓋大中小學生，其保障責任包括身故、醫療費用和住院津貼；且根據保障金額不同，保費也會隨之上下浮動，從30元至70元不等。如其獨有的住院津貼保障，每天補貼額度從20元至最高80元不等。

　　新華人壽上海分公司相關人士表示，這4款保險中的意外醫療保險、住院醫療保險均為費用補償型醫療保險，適用補償原則。即被保險人所獲得的醫療費用補償金額總和，以其實際支出的醫療費用金額為上限。

　　險種功能亟待整合

　　4款少兒學生保險中，兩款是商業保險公司運作，實現對另兩款少兒基本醫保的合理補充。雖然保障範圍各有針對性，但仍然存在部分保障責任重復的問題，會增加家長理賠手續的繁瑣程度。

　　從目前保障充足率來看，少兒學生醫療保障首先承擔50%的少兒醫療費用，接著少兒學生住院基金承擔剩餘50%的住院醫療費用和50%的門診大病醫療費用。也即是説，商業保險需要承擔的，主要是剩餘50%的因病、因傷急診醫療費用賠償。

　　據悉，獨生子女保險計劃和學平險均包含所需醫療費用的賠付責任，且理賠時都要求提交相關病歷記錄及醫療費用收據原件。而家長為了爭取更多保險金，就只有在不同保險公司之間往返索賠，造成極大不便。

　　此外，根據有關法規，上海地區未成年人人身保險死亡保險金總額不得超過10萬元。在同等費率下，獨生子女保險計劃最高身故賠付為4萬元，學平險的身故保險金為2至4萬元，兩者合計並未達到賠付上限。

　　業內人士表示，就商業少兒學生保險而言，應該儘快改變這種保險責任分包的局面，以方便家長辦理投保和理賠業務。中國人壽(601628,股吧)承保了大部分上海市場的學平險業務，獨生子女保險也只有幾家公司在運作，因此要實現險種整合升級，技術難度並不大。

　　從保費支付角度看，即便家長選擇投保全部自費少兒學生保險，年交保費金額約200元，尚不會造成家庭太大經濟壓力。而商業保險整合能夠使保險資源利用更合理，也不會影響保險對象總量變化。

責編：王玉飛