日本工薪階層怎樣理財

　　宮本夫婦是家住大阪的一個普通工薪階層的家庭，擁有3歲、6歲一雙兒女，剛剛參加了女兒隆重的入學儀式的夫婦二人，在歡喜的同時感覺到沉重的壓力，近50萬日元的“入學祝金”可不是一筆小數字，3年之後還有兒子也要入學，又需要至少50萬日元的費用。這個四口之家的每月收入是30萬日元(凈到手金額)，扣除每月的房貸5萬日元，生活資金只有25萬日元，這在日本，對於一個四口之家是只能達到維持基本生活的標準。

　　可是為了兒子的入學祝金、以後孩子們的學雜費不存錢怎麼能行？再加上，電視、報紙每天談養老的問題，宮本太太甚至都開始擔心養老金的問題了。雖然宮本先生説“現在都很緊張，哪有錢儲蓄！”，最後，這對夫婦還是決定請專家幫助制訂《財務規劃》。

　　在日本，多數金融機構設有《生活規劃》、《財務規劃》的服務項目，由持有執照的財務規劃師為客戶量身定做生活或者財務計劃。近年，日本人均收入的連年減少，加上養老問題成為備受社會關注的話題，年輕人也開始感到財務和將來養老的壓力，定制《生活規劃》、《財務規劃》的人群從30年代向年輕人群推移，越來越多的年輕人開始做規劃。

　　一般，日本的財務規劃師會要求客戶先做好自己真實的“財務報表”給他，然後同客戶一起分析制訂一份最適合自己的《財務規劃書》。現在，較流行的規劃方法是資金三分法：將資金分成：流動資金(緊急預備)、使用預定資金、生利性資金。

　　流動資金主要是為了防備生病、受傷、災害等突發的急事而準備的資金，要求是可以馬上變現的。所以這筆資金可以以活期存款、短期的定存、MRF、MMF等靈活的方式儲備。從金額上來説，一般建議是月平均生活費的6倍(約100萬日元左右)。

　　使用預定資金，主要指有計劃在5年內或者數年後使用的資金，例如買房或買車計劃、3年後子女上大學所需的學費等，根據個人具體的“生活規劃”來的。特別要説的是，如果現金資産呈負增長的家庭，需要預備可能用來補貼到生活費的一筆資金也歸屬到使用預定資金的範疇裏。這筆資金的投資可偏向於中長期的回報較高的金融産品，例如：定期存款、累積型定期存款、國債、財形儲蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。

　　在日本，有政府&&，企業執行的“財形儲蓄制度”，就是企業同僱員約定好每月定期從薪水中提取一定的金額(由僱員決定自己的金額)存到銀行，以“累積定期存款”的方式計息，這部分薪水就可免除所得稅，有些銀行還提供高於個人客戶的特殊利率給這個産品。所以，“財形融資”是使用預定資金的首選投資方向。

　　生利性資金，是指預計10年不會使用的資金。一般這筆資金主要是用來養老、交子女學費的。這筆資金可以用來進行長線産品的投資，賺取更高回報。這筆資金的有效利用是關鍵，從實際情況來看還是將這筆資金投資于股票、基金、債券、外匯等高收益的金融産品的人居多。但是專家建議設定金額的上限，保證有部分的余剩資金，以備萬一的使用。

　　資産三分法在日本是被較為廣泛接受和廣泛使用的理財基準。例如在選擇投資哪個金融産品時，要先定好自己選擇條件，諸如資金的可投資期限、資金的類別(三分法中的那一類)，期待的回報率等等，這樣有助於縮小篩選的範圍，便於儘快地決策。（張鵬整理 鞠川陽子）

責編：王玉飛