月收入不同的購房理財經 原則:買得起還要住得起

　　月入2000元的買房須知

　　月收入2000元，沒有房的你可以考慮買套房自住，已經有房住的你可以考慮"以舊換新"將自己的家"升升級"，不用"升級"、手中還有點"閒錢"的甚至可以考慮買套房嘗試投資。

　　下面就月收入同樣2000元上下，講述"購房攻略"，以供買房人參考。

　　購房原則：買得起還要住得起

　　根據調查，月收入2000元的"無房族"，大都為大學畢業來"闖業"的年輕人，或是外地留城的"租房一族"或是住在父母家的年輕白領。隨著各城市樓市小戶型、經濟適用住房、二手房的增多，交通的發展以及郊區低價位住宅的興建，"租房不如買房"、"獨立"等生活理念使這類月收入2000元的"無房族"成為"買房生力軍"。

　　其一，租房不如買房；其二；買房不僅要買得起，還要住得起，並且所買的房要具備"投資"潛力。

　　小戶型的出現，經濟適用住房的興建，這類住宅"低總價"帶來的"低首付、低月供"，使很多月收入2000元的租房一族毫不猶豫地擠進"購房大軍"。但需要注意的是：一、買房是為了提高生活品質，不是增加負擔，要量力而行，買自己買得起的房；二、即是過渡性"買房"，所買的房子應該具有一定的"變現性"，即具備一定的投資潛力，如可以比較容易地上市出售或出租的房産。

　　購房前的兩大步驟首先，為避免"買房增加生活負擔"這一風險，購房前，先對自家的財産做週密細緻的評估，根據自己的經濟能力找出相應的地段和樓盤，要比找完房子再算價錢明智得多。第二是看購房後的家庭收支狀況，在計算家庭收入時應側重固定可靠的來源，如工資、銀行存款利息、債券利息等；家庭支出包括每月的月供、物業管理費、水電煤電話、正常生活開支、娛樂教育費用等。據專家測算，如果購房還貸支出只佔到家庭總收入的30%以下，應該是安全的。

　　根據以上的購房原則，月收入在2000元的"無房族"可選擇的樓盤，首先是低總價、月供在1500元；其次還要交通便利，適合居住，也利於未來上市。具體看應該有以下四種：單價雖高，但每套的總價卻不高的"小戶型"商品房。

　　月入2500如何買房又結婚

　　我是成都某房地産公司的員工，月純收入2500元左右，算上其他收入，每年可以掙到5萬元。現存款近1萬元，沒有固定資産，女朋友月收入近1000元，現與女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，我想在近三年內買房並準備與女朋友結婚，該怎樣理財呢？

　　小算盤：對於劉先生來説，需要一個三年的規劃。

　　假設劉先生的收入全部存下來，生活費用和房租等全部由女朋友工資支出。那麼，三年以後他手中的總收入將可以達到16萬元(現金1萬元+5萬元3年)。但是手中的現金需要靠理財來增值。

　　資産規劃

　　三年後，劉先生手中的資産將達到16萬元，作為起步階段的年輕人，對於房子的要求可不能太高。建議用6萬元付首付款(首付3成)，按揭購買一套小戶型，每月按揭款用未來小兩口的收入支付應該壓力不大。付完首期後，劉先生還有10萬元在手中，通常情況下足以對他們今後的生活起到有力的保障作用。

　　理財方案

　　按照上述規劃，三年之後，劉先生及其女朋友將會擁有一套屬於自己的小戶型。接下來，小算盤再給劉先生謀劃婚禮準備金。

　　第一年

　　年初：手中資金1萬元，購買股票型基金，預期收益率8%，全年收益800元。

　　年末：將工資及其他收入逐月買入貨幣市場基金，全年5萬元的平均年收益預計為1%，全年收益50000元1%=500元。

　　第一年總收益：500+800=1300元。

　　第二年年初：手中資金6萬元(1萬元+5萬元)，購買股票型基金，預期年收益率為6%，全年收益3600元。年末：進一步買入貨幣市場基金，預計5萬元的收益為500元。

　　第二年總收益：500+3600=4100元。

　　第三年年初：手中資金11萬元(6萬元+5萬元)，由於要考慮買房，出於穩健考慮購買配置型基金，預期收益率為5%，全年收益約為：11萬元5%=5500元。

　　年末：買入貨幣基金，預期收益500元。

　　第三年總收益：5500+500=6000元。

　　三年時間，11400元(1300+4100+6000)的理財收入作為籌備婚禮的相關費用應該差不多。既有了屬於自己的房子，又有了婚禮的費用，劉先生小兩口應該可以幸福地進入婚姻殿堂了！

　　從月入3000元開始的買房經歷

　　我跟老公是北漂，還只是大專學歷。跟老公打算買房時我們倆人一共月收入3800元，每月除了吃喝用，加上老公年底的獎金，大概有2萬多元的存款。這時候提出買房，難怪好多人説我們瘋了，好在人家賣的是期房，只是交2萬的定金。以後什麼時候簽合同，還貸款還都不知道呢。我看好的房子在45萬左右。從這個月開始，我們的小家才開始了理財生活。實際上也沒有做具體的打算，就是從行動上入手了--先節流：

　　一、吃飯自己做。我每天下班會經過一個類似于早市的市場，東西賣的比較便宜，這樣每天的生活費開支大大減少。因為公司離家近，我們一天的伙食基本都在家解決，後來我離公司遠了，變成中午帶飯，週末著重改善一下生活。這一點成果挺大的。

　　二、嚴禁老公沒事亂打車。因為距公司不遠，兩人騎自行車上下班。

　　三、改掉亂花錢的毛病，整理了一下我的洗護用品，大概一年都夠用了，有的都要過期了。衣服暫時也不用添置。再想想，老公的煙酒費用一個月400-500元吧，真是敗家，但減不下來，只好這樣了。手機費可以報，其他水、電、燃氣這些有時候交有時候不交的，我也沒數，反正不多。我倆這時可都不輕鬆，離那個數還遠著呢，沒有人支援，只能是先借了，但是以後的日子怎麼辦呢。我那時候破釜沉舟，心想大不了收了房子我不住，租出去得了。

　　然後尋找途徑開源：即使一分錢不花，這些錢也少啊，怎麼辦？先説説我自己，沒有別的辦法了，守著這份1000多元的工作，我再也待不下去了。於是開始積極準備找工作，但像我這樣的大齡女青年，工作不好找啊，最後只好動用老哥的關係了。可是難呀，一會兒他出差，一會兒他朋友出差，一晃就過了兩個月，我急啊。終於在一個禮拜天的傍晚，我正因為這件事在家跟老公嘔氣呢，結果接到了大哥的電話，讓我們去大廈找他的朋友，我正在氣頭上呢，眼睛也紅紅的，不想去。正好老公的朋友開車過來玩，我一想，快去吧，要不然就沒戲了。終於見到了傳説很久了的大哥的朋友是公司的老總，我的心砰砰的跳，老公儘量找話題聊天，老闆也忙，只是對我的年齡提出一點異議之後，沒再説別的，跟老公聊了一會兒之後，讓我第二天找一個部門經理。我還是忐忑不安，不過老公安慰我，應該算過關了，他肯定給屬下打過招呼才會讓我去的。

　　第二天去見部門經理，我還是緊張得臉紅心跳。還是老公陪我去的，結果老總跟部門經理都在呢。老總看見我老公，説了一句："你怎麼又來了？"呵呵，’又’可是被加了重音的。

　　老公只好先出去了，老總有事也走了，結果剩下我和部門經理了，這時候我倒是不緊張了，開始侃侃而談。天哪，我跟他聊了一個多小時。終於把我的工作搞定了。

　　我去的部門是研發部。除了一個助理是女生，其餘10多位清一色男生。嗚嗚，任務還真是不輕。我以前在那個公司做技術支持，有時間就學點代碼什麼的，沒有自己做過産品，現在是完全用另一門語言編程。

　　每月入4000元如何買房

　　莆田潘先生問：

　　我有存款近5萬元，每月收入大概4000元，但不大穩定，多的時候7000~8000元，少的時候則只有3000多元。妻子每月工資1000多元，可以滿足日常支付。

　　我們現在想在莆田買一套100平方米左右的房子，房價大概每平方米1700元，沒有公積金，以前沒向銀行申請過住房貸款。我不知道怎麼規劃資金比較合理。

　　民生銀行福州分行理財師：沒有公積金的家庭，只能辦理自營性個人住房貸款，最新5年期以上(不含5年)的貸款利率為6.12%.潘先生即將辦理的貸款是第一套住房，享受銀行執行的下限利率5.508%(即基準利率6.12%下浮10%)。

　　從潘先生一家的收支情況來看，妻子工資供日常支付，潘先生的收入雖然比較高，但整體不大穩定，辦理按揭貸款後，每月需定期供貸款，因此宜以3000元作為可支配工資。

　　擬購房産總價約為17萬元，首付3成為5.1萬元，潘先生還需向銀行按揭貸款12萬元。還款方式及期限的選擇取決於潘先生的支付能力。

　　先看還款期限。還款期限是15年的，採用等額本息的月供為981.01元，累計利息支出5.658174萬元；20年的分別為826.01元和7.82417萬元；而採用10年期的，月供為1302.79元，利息支付3.633493萬元。從潘先生的可支配工資來看，選擇10年期的比較划算，月供低於每月可支配工資的1/2，利息則可以省下幾萬元。

　　究竟該採用等額本金還是等額本息的還款方式呢？前者月供不斷減少，前期還款壓力比較大；後者每月月供一樣。潘先生的貸款採用10年期等額本金還款方式，第一個月月供為1569.16元，從第57個月起，月供低於等額本息，這不會給潘先生帶來財務壓力，利息支出總額為3.380386萬元，只比等額本息少2500元，因此，兩種方式都可採用。

　　月入5000元的買房須知

　　月收入5000元，沒有房的你可以考慮買套房自住，已經有房住的你可以考慮"以舊換新"將自己的家"升升級"，不用"升級"、手中還有點"閒錢"的甚至可以考慮買套房嘗試投資。下面就月收入同樣5000元上下，但住房情況卻不同的三种家庭，分別講述"購房攻略"，以供買房人參考。

　　購房原則：買得起還要住得起

　　根據調查，月收入5000元的"無房族"，大都為經濟收入比較穩定的中青年人。因為有一定經濟實力，隨著樓市小戶型、經濟適用住房、二手房的增多，交通的發展，公交沿線郊區低價位住宅的興建，"租房不如買房"、"改變生活"等生活理念使這類月收入5000元的"無房族"成為"買房生力軍"。

　　其一，租房不如買房；其二；買房不僅要買得起，還要住得起，並且所買的房要具備"投資"潛力。

　　小戶型的出現，經濟適用住房的興建，這類住宅"低總價"帶來的"低首付、低月供"，使很多月收入5000元的租房一族毫不猶豫地邁進"購房大軍"。但需要注意的是：一、買房是為了提高生活品質，不是增加負擔，要量力而行，買自己買得起的房；二、即是過渡性"買房"，所買的房子應該具有一定的"變現性"，即具備一定的投資潛力，如可以比較容易地上市出售或出租的房産。

　　入8000元買房生子咋理財?

　　案例：王蓓蓓和先生每月收入8000元。先生除固定薪水外，每年還有三次獎金，加起來有7-8萬元左右。目前兩人住在一個30平米的小房內。銀行存款30萬元。外匯3000英鎊左右，目前一直存在銀行，也不知道目前有沒有好的理財産品可以投資。每月家庭開銷在3000元左右。

　　兩人的負擔不重，買房子時向親戚借了25萬元，目前還剩10萬元沒還，打算今年還完，沒有利息。除此之外，兩個人都買了重大疾病保險，每年共交6000元左右。

　　儘管收入進入穩定增長期，但是房子和孩子兩年-3年內在上海買套100平米的房子，同時也有生小孩的計劃。

　　點評：小兩口很會過日子，節儉持家，有了穩定的收入和一定的積蓄。然而，單純的儲蓄並不能滿足年輕人的理財目標。買開放式股票基金，甚至是貨幣基金，都比單純的銀行存款收益更高，風險也比較容易控制。對於外匯資産，簡單地結匯也許並不是最明智的選擇，購買收益較高、期限較短的外匯理財産品，也是一種不錯的投資渠道。

　　節儉持家早日購房

　　王蓓蓓一家年度實際總收入為18.2萬元，年度總支出為4.2萬元。家庭總支出佔總收入的比例為23%，每年的結余有14萬元，家庭的凈資産為54萬元，他們財務狀況較為良好。

　　王蓓蓓一家的短期目標，在2年~3年內在上海購置100平米左右的房産，他們需要的房産單價如以10000元/平方米計，加之稅收與其它費用，至少需100萬元。假設夫妻雙方今後幾年收入保持穩定，通過3年的積累，除去今年要歸還親戚的10萬元借款，將有32萬元的新增積蓄，加之原先約34萬元的存款(3000英鎊建議結匯換成人民幣)，共計66萬元。

　　其中，50萬元可用於首付款，另外10萬元可用於裝修，預留6萬元以備寶寶的出生和其他開支。因為夫妻雙方均是第一次辦理住房按揭，可以享受最高額度為30萬元的公積金貸款，剩餘20萬元選擇商業性貸款。貸款期限均為20年。公積金貸款和商業性貸款每月的還款額，分別為1883元與1376元，合計3259元。每年他們都可以利用公積金衝還一部分貸款，這樣每個月的實際還款支出將不會超過月收入的20%，既能應對寶寶出生後的撫養開支，又能有一定的結余用作投資理財。

　　鋻於王蓓蓓一家的投資經驗尚淺，可以先從基金等大眾化的理財産品做起。較為適合他們的配置是從每月結余部分中，拿出3000元用作基金定期定額投資，選擇一二隻歷史表現穩健的股票型基金，獲取中長期穩定收益；2000元購買債券等固定收益類産品，剩餘的部分可作為彈性使用。如當月定期投資的股票型基金恰逢低位，可適時增倉，進一步降低平均成本。預留一萬元購入貨幣市場基金，作為應急準備金，以備不時之需。建議暫不出售自住的房屋，其面積較小，便於出租，租金不高，但能得到源源不斷的租金收益。

　　保險方面，購房後夫妻雙方可以互為收益人，購買保險金額與貸款額接近、期限相當的定期壽險，以有效保障家庭的財務安全。

責編：程振宏