七大困擾七招解決 白領家庭理財的“診斷書”

　　白領一詞最早出現于20世紀20年代，由於白領階層的福利好、地位高、職位穩定，是令人羨慕的職業。然而白領家庭的理財狀況是怎樣的呢?

　　筆者對白領家庭理財狀況進行了一次調查，參與本次理財體檢的客戶大多是大學本科畢業後，參加工作幾年，處於職業生涯的早期，基本上完成了職業定位，在職務上主要是在職員級別，收入流量穩定，資産積累還相對較少，大多面臨著結婚買房買車的生活困擾。投資風格多傾向於短期的保守型投資。希望通過理財規劃平滑未來生活的收入和消費的流量，實現資産的有效增值和規避風險，保證未來生活質量的不斷提升，對投資有著濃厚的興趣。

　　白領理財的現狀

　　從現金流量來看，絕大部分家庭當年年度的現金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。適度的債務額度不至於令家庭時常感受到債務帶來的沉重壓力，適度增加負債,可以增加家庭的資産存量。

　　據統計數據顯示，流動性不健康的客戶有1581人，佔74.96%。這些客戶中流動性過盛(流動資産與月支出的比值大於6)的有1059人，佔50.21%;流動性不足(比值小于3)有414人，佔19.63%。

　　也有不少家庭由於擔心遇到突發事件，從而儲備了許多的準備金，導致家庭財務變現能力過強，過多的資金閒置，不利於資産增值。一般情況下在家裏留存三到六個月的費用就夠了，其餘的資金可以合理分配，用於購買保險等，以獲得更多的風險産生時的現金使用權，或通過資産組合投資，産生更多的投資收益。而有的年輕人，防範意識不強，手裏留的資金不夠，容易導致突發事故發生時手足無措。

　　白領家庭理財的困擾及解決方法

　　儘管白領是令人羨慕的職業，但是他們在理財的過程中還是會遇到很多問題。

　　白領家庭理財的第一大困擾就是不健康的消費。消費不健康代表著家庭的消費支出過多，可能導致沒有更多的資金用於投資，實現家庭資産的有效增值。一般情況下，消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶最好將每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養成記賬的好習慣，這樣有助於理順家庭的財務開支，減少不必要的開銷，做到節流，以積累更多的資金用於資産增值。另外過度節約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　白領理財的第二大困擾就是家庭保障能力不達標率。據統計數據顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處於正常範圍的僅有418人，佔比19.82%;家庭無保障的有1691人，佔比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，佔1.19%;有2084人此項指標不正常，佔98.81%。

　　由於沒有意識到保險給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的，難以有效地規避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區之一。但是保費的支付購買也要根據家庭成員的具體情況量體裁衣，並不是保險(資訊,産品,論壇)投放的越多越好，也應避免重復投保和保費花費過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。

　　白領家庭理財的第三大困擾——財務自由。財務自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應付日常支出。統計數據顯示，有373人此項診斷健康，佔比17.69%;有1736人此項診斷不健康，佔比82.31%。該項指標是客戶很難達標的，除非客戶擁有豐富的投資理財專業知識，故投資者亟需通過專業的理財指導實現自己的財務自由。

　　第四大困擾為投資比率不協調。據統計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康説明這些客戶家庭的投資比率較低，投資並不是每個家庭都能達到健康水平的，由於知識層次、時間所限，很多人不能或不願進行投資。但是投資能帶來較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閒置資産根據自己的風險偏好投資于不同的金融理財(資訊,論壇,産品)産品中，可以增加資産未來持續盈利的能力，利於實現自己的理財目標。一般來説，二十五歲以上的人士，應該使這一比例保持在50%以上的水平，比如説投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地産，等等，應該佔50%以上。也就是説收入的50%來源於資本收入，這樣就能實現財務健康，達到最後理想的財務自由的境界。

　　第五大困擾，收入構成不達標率56.61%。由於收入構成過於單一，尤其是其中的工資收入佔比過大，一旦收入來源中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。建議嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力。

　　第六大困擾即資産負債狀況處於不正常範圍的家庭佔11.24%。這説明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，家庭財務正處於亞健康的狀態。即使這樣可以維持現在的生活，但是如果再想貸款買輛車或者房子就會有問題了。因為，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費用就會相應地上升，直接影響到每個月的現金流出，進而侵蝕家庭的資産;而過高的負債還會在家庭財務發生緊急情況的時候(例如失業、較大額度的醫療費用支出)，帶來很大負擔，甚至造成家庭財務的“資不抵債”。當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機的發生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。

　　第七大困擾即房産持有不達標。由於家庭資産中房産比例過高，家庭資産結構失衡，若利率上調、房産下跌的話，家庭資産面臨嚴重縮水風險，財務也會出現一定的危機，需引起警覺。此外，由於房産屬於固定資産，比例過高將影響家庭資産的流動性，不利於家庭資産的增值。

　　以上七大困擾均為白領家庭理財中顯現出的不足，亟需廣大白領引以為戒。此外白領家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈餘狀況、儲蓄投資能力等方面，也不容忽視。(侯靜如)

責編：程振宏