年入十萬公務員家庭 子女教育、退休規劃該咋做

　　李先生現年42歲，稅後年收入為6萬元,妻子王女士比他小兩歲，稅後年收入為4萬元，夫妻倆都是公務員。

　　育有一子，今年14歲，正在讀初中。夫婦倆希望5年後能將兒子送出國讀大學。李先生一家現居住在北三環一套70平方米的住房。由於夫婦倆生活比較節儉，已有30萬元兩年期定期存款。有一輛經濟型轎車每年花費2萬元左右，除此之外每年2萬元教育費，以及每年給雙方父母2萬元零花錢，李先生家庭月平均生活費約為3000元左右。近期理財目標主要集中在保險規劃及子女教育金規劃上，而遠期目標就是退休規劃。

　　【號脈問診】

　　家庭正處於成熟期階段，相對在此階段的收支較穩定。正值初中在讀的孩子再過幾年便可獨立，目前應當開始為5年後的國外深造學費籌備教育金，如何做到進一步開源節流將成為家庭考慮的重點問題。

　　【對症下藥】

　　現金規劃：30萬元的2年期存款應即刻“處理”，留足家庭6個月消費支出總額用於緊急備用金存在原有賬戶中即可。剩餘28.2萬元應該進行合理投資，獲取更大收益。

　　教育規劃：考慮到子女教育的剛性要求，應排在家庭理財目標達成的第一順序。5年後，孩子面臨接受3年的國外本科教育。假設3年留學費用需要50萬元左右，從家庭目前條件看，教育金缺口較大，還需籌集50-28=22萬元。5年的積累時間並不很長，選擇投資産品要從資金的安全性和收益性綜合考慮，推薦購買信託公司的中期理財産品，投資方向以債券、票據類、優質信貸稍加配置股票為主。

　　養老規劃：假定李先生60歲退休，愛人55歲退休，綜合考慮二人的退休時間，按還有16年積攢養老金的時限，在先達成孩子出國深造後考慮的話，僅有11年籌備期，建議將年度結余以基金定投的形式積累養老金，10餘年的時間十分適合購買定投指數型基金的理財産品，分享我國經濟快速增長帶來的與市場持平的收益。

　　保險規劃：考慮到國家公務員醫療保險保障待遇很是優厚，商業醫療費用保險不作為考慮重點，可以購買無返還型定期壽險保險，不含任何投資功能，真正滿足家庭需求，被保險人為李先生，受益人為妻子/孩子。

責編：肖成迪