如何從小康到富裕 四種典型家庭投資理財經

　　手裏沒錢投資，煩惱；手裏有錢投資，還是煩惱。拿著錢，就得開始做一道道選擇題。我是現在提前還貸呢？還是先創業？我是先換大房子呢？還是先炒股？

　　記者分析發現，這些讀者的家庭背景各不同，小康之家、中産家庭、富裕家庭，都有他們的理財需要。他們的夢想不同，要求不同，最後的理財方式也會不同。為了給大家提供更有針對性的實操手冊，記者根據讀者提供的家庭資料整理出四個典型案例，並特邀中行深圳分行的理財專家們為他們量身定做了理財專案，對其資産狀況、風險承受能力、理財目標等進行了全面分析，並提出有針對性的建議。希望能給更多財務狀況類似、並有類似財務問題以及夢想的家庭提供借鑒意義。

　　掛號家庭1小康家庭

　　50萬元存款提前還貸還是開公司？

　　案例：張小姐，30歲。目前在一家外企擔任中層領導，每年稅後收入10萬元。老公王先生36歲，在企業擔任高層，每年稅後收入20萬元。兩人社保均完善。經過十年的打拼，他們于去年十月貸款80萬元購買一套100平方米的住房，貸款期限20年。除了放貸支出外，兩人每月生活開支還需要5000元。

　　目前，夫妻倆約有存款50萬元，老公王先生希望拿出這50萬元來進行創業，和朋友一起開公司，預計公司從第二年開始盈利，初期每年盈利約10萬元，然而隨著央行的持續加息，兩人對於這一筆錢的用途發生分歧。張小姐希望用於提前還貸或者是購買理財産品，王先生還是希望能夠用於開公司。

　　理財困惑：如何應對人民幣持續加息？50萬元是用於提前還貸還是購買理財産品或者是用來創業？如果是購買理財産品，應該如何配置？

　　理財目標：希望明年能有一個孩子，並且購買一套在園嶺附近的房子方便孩子上學，並給孩子準備足夠的教育儲備資金。

　　■專家把脈

　　創業風險高，建議擱置

　　黃文彥中行深圳市分行理財中心

　　通過對張小姐和王先生的現金流量進行測算，在其夫妻倆退休之前所有的購房或者是創業、理財規劃以及教育儲蓄都是可以實現的。但是由於現有的資金畢竟有限，因此這些目標的實現應該有一定的先後順序。

　　1、短期理財規劃

　　短期不建議張小姐購買園嶺附近的房産。原因一，目前房價已處於較高的位置，尤其是周邊有名校的地區(例如園嶺每平方米在15000元左右)更是漲幅驚人。第二，張小姐目前的現金流狀況也不支持她近期購置第二套房産，去年10月份剛購買一套100平方米的房子，現在仍需每月支付月供5600元左右，如果再購置一套房産將增加每月的支出。建議：按計劃，張小姐小孩上學應該是三五年後，可在園嶺附近租一套房子。據了解，租期三年以上的住戶可以就近入學，這樣既不耽誤小孩入學，又大大減輕了經濟負擔。

　　其次，因為王先生創業計劃的啟動資金數額較大，幾乎是要動用夫妻倆現有的所有存款，並且即使有盈利也是要在投入之後的一年，這樣的創業將會使得整個家庭的經濟壓力加大。加上創業投資風險較高，對於王先生的創業計劃建議暫時擱置。

　　對於現有的50萬的存款，建議作以下規劃：

　　建議提前還貸。為減少調息帶來的還貸總額的增加，張小姐可以用現有的存款約25萬元提前部分還貸。這樣，以現有的利率計算，張小姐的月供款將減少到4400元左右。考慮到夫妻倆每月5000元的生活開支相對較少，建議可增加生活開支2000元。畢竟理財最終也是為了提高生活品質，而不只是一味追求資産增值的最大化；

　　增加家庭緊急備用金，可存放于活期存款、通知存款、貨幣基金，以備不時之需。考慮到夫妻倆的收入較高且穩定，只需留5萬左右的備用款，其餘均用於購買理財産品。同時，夫婦雙方均可在我行申請人保關愛信用卡，除贈送100萬保險保障以外，還增加2萬到5萬元信用額度，提高家庭備用金。

　　2、中期理財規劃

　　預計在三四年後，購房計劃將會變得十分必要。在購房之後再積累的收入就可以考慮用於王先生創業。為了這一目標，在目前較好市場投資環境下，建議餘下的20萬元考慮根據市場行情定期購買開放式基金，進行組合投資，盡可能提高家庭投資收益率。建議組合：積極型基金40%、平衡型基金30%、穩健型基金15%、儲蓄替代型基金15%.以20萬為例，12%的收益率(以目前市場的收益情況為前提)，5年後的收益約為352468元。該基金組合適合在中等風險水平下追求較高收益的客戶群體，尤其適合資金實力雖不強、卻有明確財富增值目標和風險承受能力的年輕家庭。由於市場變化較快，建議客戶與理財經理要根據市場的情況，調整産品組合，以規避風險獲取較好的收益。

　　3、長期理財規劃

　　進行教育儲蓄：孩子的教育是一項長期的投入，因此建議辦理基金的定額定投業務，每月固定投入約1000元左右，考慮到通貨膨脹以及夫妻雙方的收入增長空間比較大，一段時間後可適當地調整基金的定投金額。

　　張小姐和王先生的社保均完善，作為家庭主要收入來源，配置重大疾病保險保障和純保障保險以及意外保障是非常重要的。建議保險組合：重大疾病保險(保額15萬，20年繳，年交保費12000元)+純保障保險(10萬，年交保費1500元)+988元意外卡(保額80萬)。兩人需要每月增加保險費用共2400元。

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