白領精打細算買新房

　　26歲的小李從事法律事務工作，剛工作一年，月薪7000元，女友在國企工作三年，月薪6000元。雙方均有“五險一金”，工作也比較穩定，女方另上了大病及意外傷害等商業保險。父母給他們留了點存款，加上工作後攢下來的現在總共有43萬元存款，4萬元股票及基金投資。目前每月房租3000元，每月其他日常支出2000元。雙方打算年底結婚，並在兩年內購買一套總價約140萬的房子。請問現有的43萬存款怎樣投資最保險又能有收益？

　　【號脈問診】

　　小李和準新娘都有一份很穩定的工作，雙方的社會基本保障齊全，有較強的風險保障意識，另外每月能有穩定的結余。但投資的金融産品種類存在局限性，因此要合理地選擇投資産品，不再讓閒錢“舒服地睡大覺”，使購房首付的資金籌備最大化。

　　【對症下藥】

　　購房規劃：考慮到雙方打算年底結婚，並在兩年內購買一套總價約140萬的房子，該項理財目標應列入第一順序達成位。總價約140萬的房子首付30%，需要一次性支付42萬元，從存款中留出3個月消費支出額為家庭緊急備用金，約1.5萬元繼續保留在存款賬戶中。剩餘的41.5萬元可投資到穩健保本型的銀行理財産品或風險較低、收益有保證的短期信託類産品中(投資方向為：債券市場，優質企業的信用貸款等)，以平均年收益率3.5%計算，屆時可以獲得本利和為44.46萬元，在收益上比銀行存款有優勢，減去首付款還有餘額2.46萬元，另外，住上自購房後，原來每月3000元的房租支出便成為新房月供款的組成部分。

　　投資規劃：針對股票基金的4萬元投資，建議根據市場變化做出適當調整，當基本面不錯，市場的資金流動性充裕時，可採取積極投資；反之，則需提高警惕，以穩健保守的策略為主。

　　風險規劃：每月扣除新增的房屋月供款的增加項，基本上能保持在5000元左右的結余，每年6萬元可支配資金，建議小李將此部分用於購買定期壽險來保障家庭支柱的風險保障需求，以防突發事件給家庭造成重創。在長期規劃方面，留足未來孩子子女教育的“種子金”以及夫妻二人的養老金初期籌備，可考慮的途徑有定投類金融産品(定投基金、年金保險品種)，一般年均收益率保持在3%-5%之間。

　　指導專家：東方華爾理財規劃師(ChFP)史慧

責編：王玉飛