新婚家庭儘早投資定投基金

　　26歲的邱小姐結婚不久，收入中上水平，不過同時有40多萬元的房貸和借款，存款不多，今年還要收房，需交一大筆錢，明年打算添一個寶寶，花錢的地方也不少。理財師建議邱小姐儘早開始進行投資。結合邱小姐的年齡和收入狀況，可以考慮進行穩健偏進取的投資，通過不同性質金融産品的組合來實現，考慮到定期投資是分散投資風險的方式，對於邱小姐來説，最方便的定期投資方式就是參與基金定期定額投資。

　　初步診斷

　　邱小姐夫妻二人年收入14萬元，年度支出85400元，年度結余54600元，年度結余比例38％，屬於合理的範圍之內。不過其中衣食費部分的數額有些不太合理，和信用卡貸款或者消費信貸的金額也有些差異。邱小姐每月房貸支出3800元，佔月收入的34.5％，屬於合理範圍的上限，可以考慮開源節流來提高償債能力。

　　邱小姐家有三套自有住房，這是他們最大的資産，對於房屋的市場價值，沒有具體交待，以地處湖北這樣一個前提，假設價值120萬元，以新婚家庭來説，資産算比較多的。同時有負債46萬元，資産負債率38％，處於合理的償債能力範圍內。

　　流動資産方面，僅有現金及活期存款3萬元，也就意味著，邱小姐夫婦持續穩定的收入是日後償債的基礎。月支出6400元，流動性比例4.7，即現金和活期存款可以支付4.7個月的生活費支出。資産方面，住房這樣的固定資産佔比過高，資産規模受房地産市場的影響較大。第三套房將於2009年8月交房，如果用於出租，可以帶來一些租金收入，有可能提高家庭的結余比例。

　　保險方面，邱小姐的保障比較全面，在社會保險之外，單位投保了醫療保險和重大疾病醫療基金，不過如果其中的醫療基金屬於報銷額度的話，可能會受到用藥範圍的限制。邱小姐為先生投保了養老保險。我們假設先生單位有社會保險，在這種情況下，先生的人壽和健康方面都沒有額外的保障。

　　邱小姐家有46萬元的房貸和借款，而他們未來的收入是還債的重要來源，所以他們需要購買相匹配額度的人壽保險和意外保險，以保障未來獲取收入的能力，減少因意外事件的發生而使貸款對家庭經濟産生的不利影響。