45歲中年白領之家三四年如何成百萬富翁

　　案例：中年白領之家

　　劉女士45歲，在廣州某事業單位財務處工作，年薪10萬元上下，不包含公積金與年終分紅，有社會保險與醫療福利。劉女士的先生48歲，在某大型國有企業工作，年薪在6萬元上下，有醫療社會保險。孩子13歲，正讀初中。

　　居住方面，劉女士一家居住在越秀區的一套105平方米住宅中，剛剛購買了小轎車，生活穩定快樂。

　　劉女士目前的財務概況是：擁有大約20萬元的個股(少量被套)，20萬元的基金(目前盈利)，10萬元的定期存款，6萬元的活期存款。

　　對於未來，夫妻最大的願望就是能送孩子去國外讀書，預計需要100萬元人民幣。想請教理財專家，幾年時間能實現？

　　理財建議

　　控制消費採用進取型投資

　　建議一：

　　消費支出佔比不超30%

　　首先，在經濟大市不明朗的情況下，建議節約開支，養成健康有序的理財習慣。將每筆收入及支出及時登記在賬本上，每月對當月支出進行分析並不斷調整。其次，每月提前預留必要的支出費用,如房租、伙食費、交通等費用可在月初分別單獨預留,避免了不理性的預算外開支。

　　按照廣州目前的生活標準，對於劉女士家來説，家住市中心，小孩也在廣州市內走讀上學，三人一年花費5萬元就比較合適，即每年每人的支出在15000元上下，另5000元作為家庭共用消費資金，用在交水電費用、打點親友等方面。5萬元的年消費在其16萬元的收入總額中佔據了不到30%的比例，科學合理。

　　建議二：

　　多投股票少買保守理財産品

　　目前劉女士家裏共有56萬元的流動資産，其中20萬元是股票，20萬元是基金，16萬元是銀行存款。存款方面的配置太多，投資收益率不高。建議將多數銀行存款轉化為基金投資，而暫時保留股票份額，因為目前國家宏觀經濟向好，投資信心逐漸恢復，被套股票可能不久後就會解套。

　　具體看，首先建議保留2萬元的應急準備金，存銀行活期存款或購買貨幣基金，每年收益大約2%。剩餘54萬元資金中保留20萬元股票，27萬元靈活購買各類基金，7萬元購買銀行理財産品與黃金。

　　同時，建議劉女士將每年5萬元消費之外的11萬元年度結余按照3：5：2的比例投資股票、基金以及銀行和黃金。

　　理財預期

　　綜合投資收益率可達9.3%

　　在遵循以上理財建議的情況下，我們不妨分保守和樂觀兩種情況來進行理財預測。

　　保守情況:

　　如果全球經濟在未來若干年難以快速走出蕭條的陰影，投資者信心不足，股市持續動蕩。那麼保守假設：基金年投資收益率為6%，股票為0%，銀行和黃金組合産品為6%。則劉女士家年度投資收益率為：4.2%。在這種情況下，他們要到2012年才能實現百萬元流動資産理財夢想。無論保守還是樂觀，都能趕在小朋友18歲之間實現用於留學的資産積累。

　　樂觀情況：

　　如果全球經濟如我們期望的那樣在未來若干年逐步恢復，而投資者信心不斷恢復，股市由熊轉牛。我們以美國等成熟資本市場的收益為參考，可以樂觀假設：基金年投資收益率為9%，藍籌股票年投資收益率為12%，銀行和黃金組合産品年投資收益率不超過6%。則劉女士年度綜合投資收益率為9.3%。在這種情況下，劉女士需要花費3年時間就能實現百萬富翁的流動資産夢想。

責編：王玉飛