家庭理財如何保障教育和養老 銀行最新産品一覽

　　金融危機席捲全球，節衣縮食的今天，很多人意識到了家庭財富保障的重要性。家庭理財的過程中，應根據家庭的財務狀況，從而選擇合適的投資渠道。不同的投資渠道其風險性和安全性是不一樣的，建議“雞蛋不要放在同一個籃子裏”，這樣才能兼顧安全性的同時，又具收益性和流動性。

　　實際上，銀行就可以幫助我們進行家庭理財規劃。

　　中資銀行

　　工行：家庭理財規劃針對中高端客戶

　　家庭理財規劃是工行北京分行針對中高端客戶提供的一項增值服務。具體而言，比如説一個中高端客戶提出家庭理財規劃需求後，客戶經理首先會採用工商銀行設計的先進的風險測評模型，全面評估客戶的風險承受能力和風險態度，精確掌握其風險偏好與投資風險類型。

　　同時，再結合中高端客戶的特徵與金融消費模式，引入了“家庭財務診斷”功能，運用各種金融工具計算分析客戶及其家庭資産負債與收入支出狀況。在掌握其家庭金融需求與財務缺口的基礎上，以專業的角度為中高端客戶量身定制包括購房、退休、教育、保險等內容的綜合財務規劃。

　　在此基礎上，客戶經理會為這位客戶提供涵蓋存款、債券、基金等投資産品組合和專屬理財、保險産品等金融工具，不僅分散投資風險，更可化守為攻。其中，專屬理財産品與市場中同類産品相比收益具有較大優勢。

　　中行：對兒童推出“愛心理財成長賬戶”

　　中行北京分行營業部財富中心宋麗告訴記者，中行對持卡人都可以提供家庭理財規劃，理財金卡持卡人可享受理財師一對一的服務。

　　客戶把儘量詳細的家庭情況提供給理財師後,理財師會在理財池(存款、國債、基金、理財産品等)中幫客戶選擇適合的組合。比如，一對年輕的小夫妻，父母給其50萬元，將來用於買房，理財師首先看其風險承受能力，溝通交流後，如果該客戶可以接受部分的風險，那麼理財師對其資産進行比例配置。

　　宋麗介紹，中行還專門針對兒童推出了“愛心理財成長賬戶”，適用於16歲以下青少年。該賬戶有享有存取款、轉賬、支付、結算等基礎銀行服務。同時，對持卡人提供專業理財經理指導，定制個性化賬戶管理套餐。

　　中信銀行：私人銀行鎖定“富二代”

　　相較于傳統銀行業務中的家庭理財，私人銀行的家庭理財顯得更加有針對性，他們不再把眼光放在如何為客戶資本增值上，而是考慮整個家庭的財富傳承。

　　例如，中信銀行私人銀行日前就專門針對其私人銀行客戶的第二代啟動了一項增值服務——“未來領袖計劃”。這個計劃並不局限于某一領域，而是根據第二代群體的特點和需求，從財富傳承、名校體驗，領導力培訓到才情陶冶、社交圈子建立等方面提供全面的服務，不僅僅是理財方面。

　　不過，由於私人銀行的門檻較高，一般只針對財富800萬以上的客戶，所以普通客戶還是只能望而卻步。

　　外資銀行

　　匯豐：家庭金融服務滿足保障性需求

　　中國內地居民對財富的願景大都以家庭為重，為滿足客戶對保障性家庭理財的需求，匯豐銀行(中國)有限公司近日推出“匯豐卓越理財家庭金融服務”，提供包括子女教育、醫療保健、安家置業、退休養老等一系列金融保障型服務；並啟用“財務需求分析工具”，幫助家庭發現人生不同階段的財務需求。這是外資銀行首次在內地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務。

　　匯豐中國個人金融理財業務總監霍靄玲表示：“子女教育、醫療保健、安家置業、退休養老等是我們家庭生活的基本需求。匯豐卓越理財家庭金融服務，旨在為家庭的基本需求提供保障，幫助家庭應對經濟的起伏。”

　　案例一 給孩子準備教育金

　　38歲的私營企業主王先生，兒子目前10歲，他和太太計劃在兒子18歲時送他去英國讀大學本科。他初步打算留出50萬給兒子作未來的教育金，但不知道是否夠用。

　　匯豐“財務需求分析工具”裏提供的主要大學參考費用顯示，英國名校的平均費用選擇設定在23萬，並根據工具中自行選擇將通脹率設為3%，財務需求分析的結果顯示：王先生需要準備110萬教育金。假設年投資回報在5%左右，現在用50萬元開始投資，在孩子18歲時可以達到73萬，屆時還差37萬。於是，王先生便有了清晰的準備目標。

　　案例二 退休後是否已安枕無憂

　　40歲的李先生在某外資企業任職管理人員，存款、基金等資産總計約200萬左右，他希望和太太在60歲時退休，預計退休後的生活至少20年。他希望至少每月家庭總支出在15000元左右，計劃以100萬開始為退休準備，想了解是否還有缺口。

　　經過分析後，李先生發現在他假定通脹率為2%的情況下，他到退休時需要近400萬才能滿足退休生活，他的退休準備金100萬如能保持5%的年回報率，到退休時可達265萬，實際缺口為135萬元。

責編：王玉飛