上海8家銀行對住房貸款提前還款收取違約金一事，經一些媒體的炒作後，引起了社會各界的極大關注，各家銀行也變得謹慎起來。這一事件的由來到底如何？該怎樣看待銀行的這一行為？帶著這些疑問，記者對有關方面進行了採訪。
銀行聯手事出有因
根據有關媒體披露的消息，從今年5月起，上海市的工、農、中、建、交、招商、光大、上海銀行等8家銀行，逐步對住房貸款中提前還貸的“違約”行為作出“懲罰”，收取一定比例的違約金。
這些報道進一步披露，他們聯合製訂了新的貸款合同，並在合同中做出了提前還款的相關約定。目前中行上海分行規定：一年之內提前還款的，將收取提前還款總金額的一個月的利息作為違約金；一年以後提前還款，目前暫不收取違約金。工行上海分行的做法是：一年之內，住房商業貸款的借款人如需提前還款，將收取提前還款金額的5％作為違約金。
然而有關方面在接受記者採訪時表示，8家銀行並不是聯合製定了新的貸款合同，他們只是對提前還款的現象進行了分析，達成了這方面的共識。至於哪家銀行收取違約金、收取的比例是多少則由各家自行決定。
這位知情人士透露，8家銀行採取這種方式，實際上是對銀行業目前存在的不正當競爭現象的一種抵制。由於住房貸款市場競爭日趨激烈，各家銀行都費盡心機爭取客戶。在今年住房貸款利率下調之後，一些銀行主動向已經在其他銀行辦理了貸款的客戶提出，只要將貸款提前還清，他們就可以馬上提供利率較低的貸款，而不再對客戶的資信情況進行任何調查。在這種情況下，不少客戶主動向原貸款銀行提出提前還款的要求，造成了銀行之間的不平等競爭。
為了避免這種競爭的加劇，上海8家銀行從相互爭奪客戶走到了一起。
媒體炒作客戶心動
事情的發展有些出人意料。在一些媒體對這一事件進行了大量炒作之後，原本不想提前還款的客戶也開始心動，害怕今後如果提前還款會被銀行收取違約金。
其實，從今年以來，各家銀行辦理的提前還款業務一直處於上升的勢頭。據一家銀行的初步統計，今年每月提前還款的數量都超過了全部還款數額的20％以上。除了銀行互相拉客戶的原因之外，更為重要的因素就是人們對未來投資收益並不樂觀，從而將資金從其他投資領域撤出歸還銀行貸款。
人們的這種選擇，實際上是一種投資意識增強的體現，同時也説明目前的投資渠道還很少，人們無法為資金找到更多的出路。但對於那些盲目行動的人來講，提前還款未必就是一種理智的選擇，因為提前還款節省的資金十分有限。
關鍵是按合同辦事
其實，在目前銀行的有關合同中，並沒有明確規定要對提前還款收取違約金。
國內最早開辦住房貸款的建設銀行在這一領域有著一定的經驗。記者翻閱建設銀行目前正在執行的住房貸款合同中看到，在提前還款一條中規定，當借款人提出還款時，須提前10個工作日向銀行提出書面申請，經銀行審核同意，可提前償還部分或全部貸款。調整還款計劃的提前部分還本，應有一定的限制額度。全部還款的根據約定期限的利率和貸款餘額按照實際佔用天數計收利息。這一條款明確規定，銀行由於借款人提前還款所受的應得利息損失，不再要求借款人予以補償。工商銀行的有關規定中也有類似的體現。很明顯，如果根據現有的合同文本，借款人提前還款是不須繳納違約金的。
儘管根據這些規定，目前銀行並沒有要求對提前還款的客戶收取違約金，但接受採訪的銀行業人士都表示，如果大量出現提前還款現象，銀行的確承受著很大的壓力。他們認為，銀行資金的使用都是有計劃的，如果提前還款就會打亂這種安排，如果這部分資金無法及時放出，銀行會承擔一定的風險。尤其是當利率下調的時候，承擔的風險就更大，收益就會減少。考慮到這種因素，銀行對提前還款收取一定的違約金是有一定道理的，也是符合有關合同的法律規定的。
實際上，對提前還貸收取違約金在國際金融業是一種慣例。據了解，在香港辦理按揭貸款，如果一年之內提前還貸，將收取全部利息的40％作為違約金，兩年之內收取30％、三年之內收取20％作為違約金。
但各國銀行在實際操作中也有不同，美國銀行通常的做法是，當信貸資金充裕時，提前還貸要收違約金；當銀行的信貸資金緊缺時，提前還貸就不收違約金。因此，一些銀行業人士建議，在貸款利息上升的時候提前還款可以不收違約金，在貸款利率下降的時候提前還款可以適當收取違約金。但無論如何，這些都應在貸款合同中加以明確規定。
不過，此次事件引起的各種議論，對銀行本身來講也是一件好事。過去銀行對提前還款這一問題缺乏足夠的研究，也沒有形成具體的規範，此次提醒銀行業應當對提前還款問題引起重視，並採取積極的對策。在爭取自身利益最大化的同時，也要考慮到人們的實際承受能力，以使自己在激烈的市場競爭中保持一定的競爭力。
作為借款人，關鍵是要嚴格執行合同的規定，如果合同中沒有規定，提前還款銀行就不能收取違約金；如果合同中明確了具體規定，則一切都要按照合同辦事。因此，人們沒有必要對此過於敏感，也沒有必要不顧條件而趕著提前還款。（王智）
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