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7月LPR下調之後,廣州一外資行推出了2.9%的首套房貸利率,引發市場的熱議。近日,廣州再現超低利率。
第三方平臺數據顯示,廣州華潤銀行首套房貸利率、二套房貸利率均突破了2.9%,達到2.89%,這一數字又一次刷新近年來廣州的最低紀錄。
對此,第一財經記者求證華潤銀行,截至發稿,華潤銀行尚未回應。
值得注意的是,目前,5年期以上首套房公積金利率為2.85%,相當於商業銀行貸款利率已“撞車”公積金利率。
未來,公積金還有競爭優勢嗎?
商貸“撞車”公積金
今年以來,廣州房貸利率持續下行。以國有大行為例,其首套房貸利率從年初的4.1%降至如今的3.1%。如果按照100萬30年期等額本息來計算,年初買房與當下買房,按揭利息相差12.4萬元。
第三方平臺數據顯示,廣州首套房貸利率形成了4個梯度。其中,最高為3.3%;7家銀行為3.1%,主要由國有大行和股份行構成;8家銀行為3.05%,以股份行為主;4家銀行降到了3%以下,以外資行、城商行為主。其中,匯豐銀行、渣打銀行和廣州銀行均在2.9%~2.95%之間。
渣打銀行回應記者稱,渣打銀行秉持審慎合規的經營理念,在各地監管指引下因城施策落實住房信貸政策,穩健推進所在城市的房貸業務,持續完善住房領域的金融服務。具體的房貸利率及放款週期將依據銀行資金成本、客戶資質情況、貸款申請資料提交情況等綜合因素進行合理調整。
另外,華潤銀行首套房貸利率、二套房貸利率跌破2.9%,達到2.89%。不過,據業內人士透露,該利率申請條件較為苛刻,需貸款金額達到300萬元以上。
在銀行不斷下調房貸利率的背後,是資産端持續增加的“房貸壓力”,去年,A股上市銀行的年報就已經顯露出涉房貸款增速放緩甚至下降的信號,從今年中報的情況來看,“房貸壓力”已越來越大。
目前9家上市銀行披露了中報,其中,6家銀行的個人住房貸款規模較年初有所收縮。
其中,興業銀行去年底的個人住房及商用房貸款規模為10759億元,今年上半年為10651億元,減少了108億元,下降1%,同比去年年中更是下降了1.89%,不良率由年初的0.56%升至年中的0.65%。
浦發銀行上半年的個人住房貸款餘額為8336億元,較年初減少了45億元,不良率由年初的0.62%升至0.75%;平安銀行的住房按揭貸款規模僅較年初增加了30億元,同樣的,不良率提升了0.14個百分點。
公積金利率待降?
值得注意的是,目前,5年期以上首、二套公積金貸款利率分別為2.85%、3.325%。也就是説,廣州最低的商貸利率已經“撞車”公積金貸款利率。
事實上,不僅廣州,隨著商業銀行首、二套房貸利率的快速下降,越來越多城市的商業貸款利率正在靠近公積金利率。
根據北京住房公積金管理中心官網的現行貸款利率對比表可以發現,北京的公積金利率和商貸利率之間的利差為1.1%,為近20年來的新低。
“低成本,低利率原本是公積金的核心優勢,當與商貸持平時,競爭優勢則大大被削弱。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對第一財經記者表示,預計後續公積金利率還將會繼續調降。
“因為低利率,公積金一直是購房者的熱門選擇,但由於額度有限,所以很多購房者選擇‘公積金+商貸’的組合貸款模式,如今,隨著市場環境的變化,這種組合貸款優勢反而不如純商貸。”廣州大源按揭總經理鄭大源對記者説。
不過,鄭大源同時表示,在當前低利率環境下,純商貸更加划算,但考慮到房貸期限長達20年~30年,未來的利率環境可能會發生變化,當利率處於上升通道時,商業利率跟隨LPR上下浮動的頻次更高,而公積金則調整緩慢,尤其是一直以來公積金都是處於較低利率,所以,這也是公積金的優勢之一。
記者注意到,2022年以來,公積金利率僅調整了2次,其間LPR下調了8次。因此,市場也出現了公積金利率亟待下調的聲音。
“現階段調降公積金貸款利率,更多是作為一種政策手段,提高居民購房意願。目前看,在房價沒有止跌的情況下,房貸利率並非居民購房決策的主要影響因素,調降利率刺激購房的效果有限,此時,單純因為與商貸利差縮小就調降公積金利率的必要性不大。”星圖金融研究院副院長薛洪言對記者説。