低價“車險”藏陷阱：統籌“保險”非保險 出險理賠成難題

　　“直到出險時，才發現自己買的不是正規保險而是統籌‘保險’。”今年10月底，湖北武漢車主王先生遭遇的煩心事，正是當下統籌“保險”亂象的寫照。

　　齊魯晚報·齊魯壹點記者調查發現，車險續保高峰期來臨，一些不法公司以“低價”為誘餌，將非保險性質的統籌業務包裝成正規車險銷售，一旦發生事故，車主將面臨理賠無門的困境。中國消費者協會最新數據顯示，2024年“車輛統籌保險”投訴呈激增態勢，成為保險領域投訴新熱點。

　　因千元差價投保，萬元損失遭拒賠

　　王先生告訴齊魯晚報記者，今年2月車險續保時，一個叫“眾安眾保”公司的業務員以“比其它保險便宜1000余元”為由推薦該公司産品，“這家公司名字裏有‘眾安’，我之前聽説過正規的眾安保險公司，加上業務員提供的業務單保障條款羅列清晰，就誤以為是正規保險”。

　　10月30日凌晨，王先生因雨天視線不佳駕車撞上護欄，造成車輛及護欄損失共計1.2萬餘元。然而報案時，他卻找不到該公司官網，客服電話也無人接聽，好不容易聯絡上所謂“理賠員”，對方卻告知“合同不含護欄損失、不含拖車費”拒絕賠付。

　　更讓王先生崩潰的是，這家公司似乎只有一名理賠人員，無論何時致電均為同一人接聽，當初的業務員則以“不負責理賠”為由推諉。截至記者發稿，事故已過去17天，王先生不僅未獲分文賠付，還被對方拉黑聯絡方式，車輛仍在修理廠待修。

　　齊魯晚報記者查詢發現，“眾安眾保”公司全名為商丘眾安眾保汽車服務有限公司，已於2025年3月7日登出。記者先後聯絡該公司所在地商丘市民權縣市場監督管理局和南華派出所，前者表示接到過該公司類似投訴，因公司已登出無法受理投訴；後者則稱此類糾紛暫不符合立案條件，均建議通過訴訟維權。

　　令人匪夷所思的是，該公司預留的400“投保”電話仍能正常接通，工作人員向記者表示“出險後會有人主動聯絡”，直至發稿記者未收到任何回復。

　　“聯合承保”話術誘騙，車主險些中招

　　無獨有偶，山東車主張先生也險些落入類似陷阱。其車險今年12月到期，“雙十一”前夕接到多個續保推銷電話，平安、人保等正規公司報價均在5000元以上，而“眾安在線”“大地車聯”等陌生機構報價僅2000余元。其中一名自稱“眾安在線”的業務員聲稱“與中國平安聯合承保，理賠售後同享平安服務”。

　　齊魯晚報記者隨即向眾安在線財産保險股份有限公司和中國平安保險核實，前者表示該車牌無報價記錄，涉事業務員非其員工；後者明確回應“係冒用平安名義銷售非保險産品”，並提醒消費者通過正規渠道投保。最終，張先生查詢得知這些低價産品實為統籌業務後，選擇了正規車險。

　　保險行業資深從業者王迪（化名）向齊魯晚報記者透露，“蹭名牌”是統籌機構的常用手段。在某平臺檢索“眾安”，可找到七八家帶“眾安”字樣的汽車服務或統籌公司，部分機構甚至將正規保險公司logo換色或鏡像處理，以此混淆視聽。“正規車險市場佔有率提升後，不少消費者難辨真偽，誤將統籌業務當作保險購買。”

　　律師：統籌非保險，違規銷售涉非法經營

　　究竟什麼是統籌“保險”？山東誠信人律師事務所副主任趙光緒告訴齊魯晚報記者，統籌服務本質是服務合同，並非保險産品，絕大多數提供統籌服務的汽車服務公司，並不具備保險經營資質。“打着保險名義銷售統籌服務，涉嫌非法經營；若未虛假宣傳、針對營運車等特定群體提供的統籌服務，擇不違反民法典規定。”

　　據了解，車輛安全統籌原本是交通系統內運輸企業的內部互助行為，1993年由雲南省交通廳首創。近年來，部分機構將其商業化、社會化，違規對外銷售。

　　據黑貓大數據中心數據統計，黑貓投訴平臺共收到涉及“車輛統籌保險”的投訴超過500件；通過中國裁判文書網查詢，由交通安全統籌糾紛引發的機動車交通事故民事責任糾紛，2017年至2023年間有近4000件。另據天眼查App，全國從事交通安全統籌業務的企業有2000余家，僅2023年一年就新註冊近300家，而大部分註冊時間較長的企業已被列入失信被執行人名單，欠付涉訴債務多則近億元，少則幾百萬元。

　　“最大的問題是監管缺失。”趙光緒指出，正規保險公司受金融監管總局監管，消費者維權可向監管部門投訴；而統籌業務無專門監管機構和法規約束，糾紛只能通過訴訟解決。新疆保險行業協會副秘書長李海彬表示，統籌機構若破産或登出，消費者只能依據公司法、合同法維權，無法享受保險法保障，“重大事故中統籌機構往往無力賠付，消費者權益難以保障”。

　　該如何分辨保險還是統籌服務？眾安在線財産保險股份有限公司工作人員強調：正規保險公司出具的是保險單，機構名稱必然包含“保險”二字，統籌機構出具的多為服務單，名稱多為“汽車服務公司”。趙光緒建議，若遇統籌機構拒賠且公司未登出，可向市場監管部門投訴或起訴，若公司已登出，可起訴其股東或高管。

　　業內人士呼籲，隨着統籌“保險”投訴激增，亟需明確監管主體、完善法規制度，同時也提醒消費者切勿貪圖低價，投保前務必核實機構資質，避免權益受損。

　　（大眾報業·齊魯壹點）