“十四五”銀行業發展成就專家談丨創新發展 持續做好普惠金融大文章

央視網消息：在中央金融工作會議擘畫的金融強國藍圖中，“普惠金融”作為“五篇大文章”之一，承載着服務實體經濟、促進共同富裕的時代使命。“十四五”期間，我國普惠金融在黨中央堅強領導和政策體系強力支撐下，實現了歷史性跨越，商業銀行普惠金融服務質效持續提升，為經濟社會高質量發展注入了強勁動能。站在“十五五”新起點，回顧歷程、總結經驗、展望未來，對於推動普惠金融邁上更高質量、更可持續的新臺階具有重要意義。

一、“十四五”銀行業普惠金融發展成效

2013年，黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融，普惠金融進入十年的快速發展期。“十三五”期間，國務院印發普惠金融發展規劃，政府工作報告連續多年對國有大行普惠小微貸款增速提出具體要求；銀行業積極探索，勇於創新，部分商業銀行率先探索數字普惠發展之路，依靠科技賦能，顯著降低服務成本，提升觸達效率，為普惠金融跨越式發展奠定了堅實基礎。“十四五”期間，在黨中央、國務院的部署下，特別是中央金融工作會議的指引下，普惠金融迎來了跨越式發展的“黃金五年”。銀行業金融機構堅決落實國家戰略，着力解決小微企業“融資難、融資貴、融資慢”問題，精準發力，取得了歷史性突破。

一是破解融資難，持續推動普惠信貸投放增量擴面。截至2025年6月末，全國普惠型小微企業貸款餘額達36萬億元，是“十三五”末的2.36倍，年均增幅約20%；其中，大型商業銀行普惠型小微企業貸款餘額16.23萬億元，是“十三五”末的3.36倍，年均增幅約30%，充分發揮了普惠金融“主力軍”的作用。銀行金融服務覆蓋面持續擴大，鄉鎮銀行網點覆蓋率超98%，基本實現了鄉鄉有網點、村村通服務。同時，積極支持脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，向脫貧地區發放貸款31.5萬億元，發放脫貧人口小額信貸近4000億元，支持脫貧戶和監測對象900萬戶次，“十四五”時期普惠型涉農貸款年均增速達14.6%。

二是破解融資貴，小微企業融資成本不斷降低。在政策引導和市場機制共同作用下，銀行業持續向普惠客群減費讓利。通過運用央行普惠小微貸款支持工具、優化內部資金轉移定價（FTP）、落實財政部貼息政策等綜合措施，小微企業等市場主體融資成本持續下行。2025年上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率較“十三五”末下降2個百分點，切實減輕了小微企業經營負擔。

三是破解融資慢，普惠貸款投放效率大幅提升。數字賦能是解決融資慢問題的關鍵。“十四五”期間，商業銀行通過運用大數據、人工智慧等技術優化業務流程，線上線下多渠道觸達客戶，普惠貸款審批效率大幅提升，部分場景可實現“秒批秒貸”。2024年以來，各家銀行積極響應國家號召，參與支持小微企業融資協調工作機制，深入開展“千企萬戶大走訪”活動，配合政府專班深入園區、社區、鄉村，全面摸排融資需求，精準對接“兩張清單”，實現信貸資金快速便捷直達基層，已累計發放22萬億元信貸資金。

農業銀行高度重視發展普惠金融，將“三農”普惠列為“十四五”全行三大戰略之首，不斷提升對小微企業、個體工商戶、農戶等普惠金融對象的服務質效。截至2025年6月末，農業銀行普惠型小微企業貸款餘額3.82萬億元，有貸客戶數521萬戶。普惠貸款餘額和增量、有貸客戶數的存量和增量等主要業務指標均位居同業第一，成為供給量最大、覆蓋面最廣、可持續發展能力領先的普惠金融領軍銀行。

二、回顧“十四五”，普惠金融實現跨越式發展的特徵

發展普惠金融是一項世界性難題。回顧“十四五”發展歷程，我們認為中國普惠金融的跨越式發展，是有為政府和有效市場的有機結合，體現出政治引領、政策引導、數字賦能、機制創新等鮮明的特徵。

一是堅持政治引領。普惠金融專注於經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，在擴大就業、拉動消費、改善民生、活躍經濟方面發揮着重要作用，與經濟社會整體的發展息息相關，是促進全體人民共同富裕的重要手段。“十四五”時期，黨中央、國務院對發展普惠金融作出一系列重大決策，為普惠金融發展提供強大的政治引領。堅持黨的集中統一領導既是過去中國普惠金融發展的成功經驗，也是新時代做好普惠金融工作的制度優勢和根本保障。

二是堅持政策引導。2023年，國務院出臺《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》，由金融監管總局、中國人民銀行&&，聯合31個部門共同落實，明確了普惠金融高質量發展的頂層設計，確保了普惠金融始終服務於國家發展大局，聚焦經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。財政部、中國人民銀行、金融監管總局等政府部門通過貨幣政策、財稅政策、監管政策協同聯動，不斷完善普惠金融激勵約束機制“組合拳”，為普惠金融高質量發展提供了有力的制度保證。

三是堅持數字賦能。“十四五”是普惠金融全面擁抱數字化的五年。數字技術的廣泛應用，顯著降低了普惠金融服務成本，較好解決了普惠金融服務信息不對稱、風險大、成本高等關鍵問題，使“長尾理論”在普惠金融領域得到有效的應用。以農行為例，“十四五”期間，通過普惠金融數字化轉型，打造“農銀e貸”線上普惠産品體系，普惠貸款辦理效率大幅提升；推出線上小微企業金融服務平臺“普惠e站”，為小微企業提供一站式、全流程、全天候金融服務，金融服務質效顯著提升。可以説，數字化轉型是中國普惠金融實現跨越式發展的“關鍵一招”。

四是創新體制機制。“十四五”期間，商業銀行在監管考核引導下，發揮主觀能動性，積極開展經營體制機制創新。通過建立盡職免責機制，打消基層顧慮，增強“敢貸”信心；通過建立正向激勵機制，優先匹配各類資源，激發“願貸”動力；通過單列普惠信貸計劃，將新增信貸資源優先投向小微企業，夯實“能貸”基礎；通過強化業務培訓，提升普惠金融從業人員服務能力，提升“會貸”水平。這些政策制度創新，有效激發銀行內部普惠金融發展的動力，“敢貸、願貸、能貸、會貸”長效機制初步構建。

三、展望“十五五”，普惠金融開啟高質量發展新篇章

“十五五”期間，普惠金融將緊扣高質量發展主題，在鞏固“增量擴面”成果的基礎上，全面向“提質增效”升級轉型。數字技術特別是人工智慧的深化應用，將為普惠金融開闢更廣闊的空間。

一是普惠金融服務質效將進一步提升。在“融資難、融資貴、融資慢”難題得到較好解決的基礎上，下一階段，普惠金融高質量發展既要增量擴面，更要注重提質增效，向精細化攻堅。持續優化普惠貸款投放結構，聚焦新産業、新模式、新動能等新質生産力金融需求，提升對專精特新、戰略性新興産業、科創型小微企業的支持力度；加強外貿類小微企業信貸支持，為小微企業“走出去”提供優質服務。加強普惠金融與綠色金融、供應鏈金融等領域融合發展，大力支持小微企業綠色升級改造、農業普惠主體綠色發展等，助力人與自然和諧共生的現代化發展；大力發展數字供應鏈金融，有效整合資金流、信息流、物流等信息，為供應鏈上下游小微企業提供金融支持。

二是普惠金融發展內涵將進一步豐富。目前金融機構普惠金融服務的重點是小微企業、個體工商戶等群體，農村地區、偏遠地區、欠發達地區的金融服務仍然不足，老年人、殘疾人、新市民、初創企業、困難學生、低收入人群等的金融服務仍然存在薄弱環節。銀行業要樹立“大普惠”意識，統籌好信貸與非信貸服務，加大綜合金融服務供給，不斷完善普惠金融服務生態，將金融資源向更廣泛的普惠群體傾斜，將産品服務向更多的弱勢領域延伸，不斷拓展普惠金融服務廣度和深度。聚焦普惠客群多元金融需求，加快發展普惠理財、普惠保險、普惠養老等金融業務。聚焦民生領域服務場景，做好金融機構網點的適老化和無障礙改造升級，提升老年人、殘疾人等特定群體的金融服務水平。

三是普惠金融智慧化水平將進一步深化。技術進步始終是推動金融業發展的強勁動力。未來金融科技的應用範圍更廣、程度更深、水平更高，人工智慧有望成為金融科技在普惠金融領域深度應用的下一個技術風口。要不斷加大大數據、人工智慧、雲計算等新興技術的創新應用，持續豐富方便快捷、成本低廉的數字普惠金融産品體系，有效提升場景金融服務能力，進一步降低普惠金融業務成本。同時也要看到，線上化並不是普惠金融的全部，應注意發揮傳統線下方式在客戶維護、情況核實、貸後管理和綜合金融服務等方面的優勢，不斷優化線下業務流程，提高業務辦理效率，為不易獲得線上服務的人群提供優質的線下服務，使普惠金融服務更有溫度，實現線上線下融合發展。

四是普惠金融可持續發展能力將進一步增強。堅持把風險防控作為金融工作的永恒主題，統籌好發展與風控，不斷增強對重大風險的預判、應對和處置能力，全面、前瞻、精準管控風險，以更嚴標準守住風險底線，確保普惠貸款資産質量穩定可控、確保普惠金融健康可持續發展。

從“十三五”的模式探索，到“十四五”增量擴面，再到“十五五”提質增效高質量發展，中國特色普惠金融的發展之路走上了一條可持續發展的光明大道。銀行業作為普惠金融服務的主力軍，肩負着重要使命。站在“十五五”的新起點上，我們要牢牢把握普惠金融工作的政治性和人民性，胸懷“國之大者”，始終把人民對美好生活的嚮往作為普惠金融發展的方向，奮力書寫普惠金融大文章，持續深入推進普惠金融高質量發展，為建設金融強國目標、助力實現全體人民共同富裕貢獻普惠金融力量。

（作者黃建勤是中國農業銀行普惠金融事業部總經理）