小額貸款，好借好還

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      一説起貸款，很多人都會想，這是生意人的事。雖説是現在城裏人買房子買車也會使用貸款，可是對於很多農村人來説，貸款這事好像離自己的生活很遠。尤其是對於那些生活比較困難的農村人來説，好像壓根就沒想過貸款這回事。可是，對於生活在北京市平谷區熊兒寨鄉南岔村的張福龍和鄧艷夫婦倆來説，這貸款好像就是從天上掉下來的一樣，要説從天而降，這事聽起來有點懸，不過，説起他們家貸款的事，還真是有點一波三折。
      進入四月，北京市平谷區的桃花開的是異常妖嬈，成片的桃花讓人看著賞心悅目。家住熊兒寨鄉南岔村的張福龍一家就生活在這桃花盛開的地方，可是，去年四月，也是桃花開得正艷的時候，張福龍和鄧艷卻怎麼也高興不起來。
      他説：“我們孩子上學，考上大學了，還得交8000塊錢 孩子吃飯還得拿錢，我都沒有錢了覺得孩子一上學，錢供不上了”

      原來，張福龍家的大兒子考上了北京的一所大學，小兒子也考上了高中。考上大學本來是好事，可是這上萬元的學費和生活費卻愁壞了夫婦倆。張福龍家有六畝桃樹，可是，這六畝桃樹的收入，根本不夠孩子上學的費用。
      他説：“種點地，有點桃樹，柿子，也就二三千塊錢，做小工，成天做小工，供二個孩子上學實在是困難。”
      這是大兒子的大學入取通知書，沒事的時候，鄧艷就拿出來看看。她知道，兒子考上大學不容易，就是再難也不能讓孩子輟學。於是，夫婦倆想到跟親戚朋友借點錢。
      他説：“不好借，人家都不愛借，我們家條件有限，我們也沒招。”
      俗話説，借錢就是救急不救窮的事。知道他們家條件不好，村裏人也沒人願意借錢給他們。萬般無奈之際，夫婦倆找到了鄉政府，想讓鄉里救濟一下。
      他説：“找岳鄉長去了 這情況我們跟岳鄉長説了 我們困難 是不是給孩子弄點飯錢，找了四五趟，他説讓我們慢慢的等。”
      要説事情也巧，就在張福龍又一次到鄉政府要救濟的時候，他們在鄉長辦公室碰上了一個人，用張福龍的話説就是碰到貴人了，這個貴人就是張福龍所在鄉的一個銀行的行長。

      他説：“北京農村商業銀行平谷大華山支行，行長賈小華當時我在那聽聽啥情況，我了解情況幾分鐘後，我問他，你們兩口子看這歲數都不大，咋不自己幹點啥呢。我就不知道她是誰 我就説了 我們家咋困難咋困難。”
      雖説張福龍夫婦倆並不知道這個人的身份，可是，接下來的對話卻給夫婦倆帶來了希望。
      他説：“當時我給他們提供信息，我説你們怎麼不搞點種植，養殖，我們這邊農家樂也不少，自己幹點事，他們説沒錢。”
      讓夫婦倆沒有想到的是，眼前的這個人還真是幫了他們一個大忙。
     “我貸點款給你們，你們幹點實事她説，你們養點羊什麼的，我説我們有房，有地方，你要是貸款給我們養羊，我能行。”
      調查情況，其實就是看看張福龍家是否符合貸款條件。張福龍家不光是院子裏有兩個羊圈，後院的山坡上還有一大塊地方，要説搞養殖業還真是具備條件。那麼，原來，他們怎麼就沒有想起來養點什麼呢？
張福龍説，不是不想做點什麼，説到底，還是沒有本錢。那麼，過去，他們就沒有想過貸款嗎？
      他説：“原來是想過，就不知道怎麼貸款，想著貸完了，還不上怎麼辦，原來也想貸款，可是怕手裏沒錢，還不上怎麼辦。”
      除了怕還不上外，張福龍一直覺得貸款這事好像離自己的生活很遠。讓夫婦倆沒有想到的是，從鄉政府回來的第二天，銀行的人就到家裏來了。

      這一次，張福龍夫婦倆想從銀行貸兩萬塊錢，銀行的信貸員説，他們申請的這種貸款是小額貸款。那麼，什麼是小額貸款呢？
      既然是小額貸款，一般來説數額都不大。不過，小額貸款的數額各個銀行的規定不一樣，一般是從幾千元到二十萬元，發達地區也可能還會再高一點。同商業貸款不同，小額貸款的對象也有嚴格要求。小額貸款僅限于農業戶口，年齡一般是從18周歲到55周歲，北京農村商業銀行平谷支行行長助理姚玉海説：“小額貸款我們現在主要採取的是小額農村信用貸款，小額農戶聯保貸款，小額農戶擔保貸款，個人質押和抵押貸款。”

      小額質押貸款是指農戶要給銀行提供可以本行的存款單，一般來説，貸款的數額不能超過存單數額的百分之八十。也就是説，如果存單上有一萬塊錢，最高只能貸八千元錢。抵押貸款是要給銀行提供可以抵押的財産，因為在農村，房屋和土地不屬於個人，所以，大部分農民不具備抵押貸款的條件。
除了五戶聯保，擔保貸款是大部分農戶採取的小額貸款形式。
      擔保貸款是指一個農戶申請貸款 他作為貸款主體 還要找一個具有擔保能力的其他用戶擔保 風險共同承擔 一般一戶兩個人擔保，現在，一種新的貸款形式正越來越受到農民的歡迎，這就是小額信用貸款。
信用等級的評定是銀行為方便農戶推出的一種新的小額貸款形式，一般分為信用戶、信用村和信用鎮。
辛行長説：“三信工程是我們用一種機制，如信用村，其中幾個農民不能及時還款，他們便會影響整個村，相當於聯保機制，來保證每個人都遵守。”
　　銀行把還款信用好的鄉鎮、村和農戶進行信用等級的評定。被評為信用戶的農戶在申請貸款時，就不需要任何抵押和擔保的手續了。因此，被評為信用戶的農戶在申請小額貸款上是最為方便也是最容易申請成功的。
　　像張福龍這樣的用戶，因為是第一次申請貸款，就不是信用戶。
因此，他們還要找到貸款的擔保人。

　　在找到致富項目和擔保人外，張福龍還要過信貸調查這一關，那麼，信貸調查都調查什麼呢？
　　雖説找到了擔保人，可是，像張福龍這樣的家庭條件具備償還能力嗎？另外，貸款人的人品也是信貸員調查的內容，這也是關係到一個人的信用問題。
　　讓張福龍夫婦倆沒有想到的是，信用調查一週後，他們就拿到了這兩萬塊錢。
　　這兩萬塊錢雖説是很快拿到手裏了，可是，銀行説，像這種小額貸款最長一般不超過一年，一年後，一定要按期還款的。那麼，張福龍會用這筆錢養羊嗎？養羊能賺錢嗎？他會按期還款嗎？
　　錢雖然是拿到手了，可是，張福龍夫婦倆會用這筆錢買羊嗎？
　　因為孩子上學不斷的需要錢，因此，張福龍家的羊是買了賣，賣了又買，那麼，這麼折騰下來，這一年下來，他們到底是賺不賺錢呢？
　　雖説是賺了一萬多，可是，我們知道，貸款是要有利息的，那張福龍貸的這二萬塊錢要給銀行多少利息呢？

　　二萬塊錢一年下來是一千四百多利息。可是，張福龍算的賬卻不是這個數。
　　這一千多和一二百可是差了不少呢，那麼，這又是怎麼一回事呢？
　　原來，在有的地區，政府為發展農村經濟，會與銀行開展農銀合作，由政府拿出一部分錢作為貼息貸款，發放給符合政策的農戶。因為張福龍所在的鄉鎮與當地的農村商業銀行開展了農銀合作。因此，他只要承擔一百多元的利息就可以了。
　　因為養羊賺了錢，張福龍就惦記著早點把錢還了。4月28號是還款的日子，提前四天，張福龍夫婦倆就來到銀行，張福龍説，早點還錢是為了有個好的信用記錄，這樣，還完了還可以在貸點款。
　　張福龍説自己是遇到貴人了，您可能會説了，要是沒遇上銀行的行長，是不是這筆錢就貸不上了呢？最近，跟張福龍同在北京市平谷區，但是不是一個村的許二紅也想貸點款，那她能像張福龍這麼幸運嗎？
　　許二紅家在王辛莊鎮翟各莊村，她家沒有別的副業，就靠種了四畝桃樹維持生活。進入四月，桃花紅了，許二紅也跟著犯了愁。因為這桃花一紅，馬上就要結桃子，緊跟著就要給桃子套袋了。可是這都快五一了，這套袋的錢還沒準備好呢。

　　最開始，許二紅也是想到了借點錢，可是，借錢的嘴最終也沒有張開。
同期 1629跟親戚朋友借 不用別人説 自己也覺得不好   幫急幫不了窮 老借不是回事
　　許二紅以前辦過小額貸款，所以這次她又想到銀行貸五千塊錢。不過，跟張福龍比起來，許二紅的貸款手續可是要簡單很多，因為過去及時還款，所以許二紅被評為信用戶，這次貸款就不用找人擔保了。
　　在農村，像許二紅這樣趕著農時辦貸款的不在少數。他們一般只貸幾千塊錢，週轉週期在三五個月。因為週期短數額小，所以辦理手續一般相對簡單，一般三五天后貸款就能到賬。農民週轉完後，大部分都會及時還款。

　　許二紅給我們算了一筆帳，她説，即使沒有政府的貼息貸款，他也覺得很划算。
　　在農村，像張福龍和許二紅這樣家庭條件不是很好的農戶還有很多，小額貸款對於他們來説，完全起到了雪中送炭的作用。另外，還有一些農戶，他們在利用小額貸款度過最初的難關後，不僅擺脫了貧困，還走上了致富的道路。和張福龍在一個鄉的宮城就是一個利用小額貸款發家致富的典型。宮城最初有貸款的想法，是在2000年自己想把本地的桃銷往南方開始的。
　　想法有了，可是搞果品運輸需要錢，在跟親戚朋友借了兩萬塊錢後，宮城從北京農村商業銀行貸了一萬塊錢。

　　接下來，宮城貸款的數額不斷加大。緊接著，2001年貸了兩萬，擴大規模。2002年貸了三萬，買了金盃車。2003年貸了四萬建了水果保鮮冷庫。2006年貸了十萬2007年貸了二十萬。今年，宮城還打算貸款五十萬元，不過，因為貸款數額比較大，這已經不屬於小額貸款了。宮城説，如果沒有最初小額貸款的支持，就不會有今天自己的這番事業。
　　據了解，截止到2007年末，北京農村商業銀行發放農戶貸款餘額為34億元，其中，小額信用貸款餘額1。17億元。
　　我記得有一首歌，叫希望的田野上。我想啊，等到越來越多的農民都用上了小額貸款的時候，等越來越多的農民都走上了發家致富之路的時候，農民耕種的這片土地就一定能給農民帶來更多的希望。

 

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