監管層整頓車險亂象先查太保、太平有玄機

　　“這只是監管層對車險市場的一次‘敲山震虎’行動，能起到對財險公司和車險仲介有多大的威懾力，或許連監管層自身也沒有底！”對於從本月開始保監會掀起的持續半年的財險市場整頓潮，上海保險市場一位資深人士如是評價。

　　3月27日，保監會召開整頓和規範保險市場秩序的工作會議，保監會副主席周延禮對外表示，將從今年4月起到10月止，選擇對太平洋財險和太平財險兩家保險公司進行重點專項檢查。

　　先查太保、太平

　　4月15日，本報從上述兩家上海分公司獲悉，這兩家機構還沒有收到相關檢查通知。

　　上述一家保險機構負責人告訴本報記者，如果保監會此舉只是每年一次的常規檢查，那麼他們會比較看淡這種檢查，而如果是突擊檢查，則會嚴陣以待。然而本報記者從申銀萬國的報告中發現，作為財險業老二的太保財險，去年的保費收入達到234.74億元，同比增長29%，獲利22.43億元，同比增長321%，車險佔比提高到73%，儘管車險整體行業盈利水平很差，但該公司綜合成本率99.9%，乃是國內少有的保持承保利潤為正的公司。

　　上海財經大學保險係一位教授對此分析，太保和太平兩家財險公司在市場運作方面，是比較規範的，監管層為什麼要選擇這兩家保險公司進行重點專項檢查，若真有意整頓和規範車險市場，完全可以選擇市場操作不規範的公司進行嚴厲整頓，殺一儆百，而這樣的車險整頓恐怕又是“雷聲大、雨點小”，抓得不痛不癢，車險市場違規依然猖獗不止。

　　“幾乎每年的四五月份，整個車險市場就‘暗潮涌動’，各家公司都在掀起新一輪的惡性競爭，爭相調高自家的車險和交強險手續費。”4月16日，上海一家車險仲介公司負責人在接受本報電話暗訪時告訴記者，“保監會明令，車險仲介收取商業車險手續費一般不超過保費的15%，而交強險費用則不超過4%，但是現在保險公司給予仲介機構兩種保險的費用總計都已經超過了35%。”

　　險商“話語權”旁落

　　在3月27日的保監會文件中，記者發現，保監會對於交強險和商業車險的檢查重點包括單證和標誌管理、承保管理、理賠核銷行管理、信息系統管理、財務核算費用管理等近十種情況。保監會在今年的車險整頓和維護市場秩序中，已經將“監管之劍”重點指向了交強險和商業車險兩大領域。

　　但是業內人士表示，在諸多檢查整頓的事項中，監管層最需要做的還是關於保險公司和保險仲介機構之間的業務往來情況的檢查整頓，特別是手續費支付情況和費用情況的檢查，如果這兩項業務不整頓好，車險過高返佣金情形依然不會得到好轉，在車險銷售“渠道為王”的時代，保險公司已經失去了對費用控制的話語權，從而旁落到車險仲介身上，如車盟、汽車4S店、行業代理點、汽車銷售商、汽車修理廠等機構，導致車險市場利潤大部分流失到車險仲介囊中。

　　以最近上海車險仲介市場最新出現的幾家車險仲介為例，記者通過調查了解，多家財險公司都和該車險仲介簽訂代理協議，其中包括支付的手續費、通過車險仲介給予客戶的優惠價格，車險理賠後續服務等，但在車險條款和費率以人保、太保、平保3家條款為準，且費率條款都相差無幾的情況下，哪家保險公司給予的優惠和佣金比例最高，車險仲介就會向客戶推銷該公司的車險産品，其他公司就會處於下風，甚至失去這一渠道。

　　仲介截留保費藏禍患

　　在保監會的重點監管領域中，記者了解到，儘管對商業車險市場將著重監管批單退費是否合規，違規批單退費的金額、用途及具體去向。然而車險市場一位資深人士分析，在全國車險市場上，只有浙江省已經通過車險信息平臺建立了見費出單機制，上海正在抓緊實施見費出單，而全國其他地區都沒有實行此機制，這給車險仲介截留保險公司的保費預留了巨大的空間。

　　據其分析，由於車險仲介擁有比保險公司更多的資源，保險公司為了能和仲介建立起穩固的關係，往往半年甚至一年才結算相互之間的保費金額，而在每個月保監會的財險公司保費數據中，這些保費則都已經計入保險公司的賬上，市場上有些大型的保險代理仲介機構保費規模都已經達到上億，如果這樣的車險仲介一旦發生經營風險，保險公司就很難收回保費，給保險公司帶來的損失不可估量。

　　本報記者從上海一家新開業不到半年的新型財險公司獲悉，該公司在今年一季度的保費規模就已經達到6億多元，超過很多已經經營多年的中型財險機構。而其保費飛速增長的秘訣就是先向車險仲介支付佣金金額，在高額佣金的刺激下，車險仲介大量向市場銷售該公司的車險産品。保險專家分析，這種車險營銷模式，已經達到了不擇手段的地步，甚至不顧經營風險盲目追求保費規模。

　　“現在的情形是，車主一旦通過車險仲介購買了商業保險，一旦發生事故，就很難得到保險公司理賠，深層次的原因就是，車險仲介截留了保費，保險公司就以未收到保費為由拒絕理賠，而車險仲介就更加不負責車主的理賠。”一家車險仲介負責人告訴記者。

　　“由於大量保費滯留在車險仲介手中，已經造成保險公司為每月賬面保費好看而選擇了做假賬，保費何時分攤和沖銷都由保險公司自行説了算。”業內人士稱。

　　騙保成風險商暗吃啞巴虧

　　“如果説保險公司為了能獲得更多的保費而不得不忍痛和車險仲介合作，那麼車主為了在事故中獲得更多的理賠開始和汽車修理商‘沆瀣一氣’，訛詐保險商。”一家大型財險公司車險部經理接受記者採訪時表示，在他看來，汽車修理商為了能從保險公司身上攫取更多的利潤，甚至教出事的車主如何儘量提高理賠金額，如原本只是一次小的汽車碰傷事故，費用也就只在數百元左右，汽車修理商為提高理賠金額，再故意製造擦傷；而另外一種情況是，汽車修理商在維修事故的汽車時，將更換的舊零件在保修單中改成是新零件，或者沒有更換的零件寫成是更換過的，保險公司對核賠業務不熟悉的業務員就只能被騙，保險公司的保費利潤也就減低不少。

　　4月15日，在本報記者採訪一位財險公司高管的時候，該高管就向記者透露，在去年財險業全年理賠金額有1020億元，而車險佔比整個財險市場份額達到70%，也就是車險賠付達到700億左右，而其中有將近150億元賠付都是有水分的，比例達到20%，如何阻止騙保甚至是惡意保險詐騙正成為保險公司最頭痛的事情，而在這一方面卻缺乏真正的監管。

　　本報記者了解到，儘管對於保監會持續半年的車險業整頓行動，幾乎所有的財險公司都持歡迎態度，然而，一些公司接受本報記者採訪時表態甚至呼籲，現在整個車險業如此混亂的狀況已經不僅僅是保險公司惡意競爭的問題，儘管當初在制定商業車險條款的時候，保險公司已經將贏利標準計算在保費裏面，然而如今仍然面臨著全行業虧損的重大難題，固然與保險公司過度提高佣金比例有關，但是在行業內，車險仲介、車險銷售商的種种經營行為也都給財險公司造成了直接或間接傷害，車險仲介經營行為整頓也必須成為“監管之劍”所指方向。

責編：張托雅