上班族致富從強制性儲蓄起步

    隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之餘有了理財的需要。

    理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標，比如買房、結婚、生子、孩子教育、改善家居、旅遊、退休養老等等，這就需要我們制訂不同的理財規劃；而即使面臨同樣的目標，每個人又因為家庭結構、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標執行計劃。

    理財，需要科學規劃；家庭資産，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。

　　家庭情況

    吳女士37歲，先生43歲，夫妻雙方均在事業單位工作，收入比較穩定。吳女士家庭一年的總收入約為21萬元，其中，先生工資收入10萬元，吳女士工資收入9萬元，另有房租收入約2萬元。夫婦倆有一個13歲的女兒，目前正讀預備班。吳女士家庭目前共有兩套房屋，市值將近400萬元。兩套房屋中，一套自住，一套出租，尚有約15萬元貸款未還清，目前每月需還貸6000元。金融資産方面，吳女士家庭有基金1萬元，債券1萬元。

    ■理財目標

    1、未來3-5年內購置一輛中檔車。

    2、吳女士希望女兒能夠在讀大學本科期間就出國留學。究竟要為女兒準備多少教育金？如何籌集這筆費用呢？

    3、由於家庭儲蓄較少，吳女士比較擔心退休後的生活支出。怎樣才能積累足夠的養老金，享受退休無憂的生活呢？

    4、吳女士一家酷愛旅遊，如何才能在不影響其他目標的實現情況下，來滿足旅遊需求呢？

    ■理財分析及建議

    1、糟糕的家庭財務狀況

    吳女士家庭的財務狀況，有不少問題：

    A，家庭的流動性資金過少。吳女士沒有儲蓄習慣，錢用多用少全在一張銀行卡裏，平時活期儲備的多少資金也不知道。過少的流動性資産會減弱家庭應付突發事件的能力，比如疾病、失業、計劃外的大筆支出等，建議吳女士一定要留足供全家半年開銷的流動資産準備金。

    B，投資品過於單一，可用於投資的金融資産過少。吳女士家庭的投資資産主要集中在一套用於出租的房屋中，投資于金融資産的部分只有區區2萬元。投資房産的確是一個不錯的選擇，但是對於吳女士家庭來説，將絕大部分資産投于一套房子，風險過大。由於房産的流動性較差，若急需資金很難馬上變現，若急於出售又有折價風險。並且，房價的漲跌將直接影響吳女士家庭的資産規模。

    C，沒有良好的財富積累習慣。吳女士從來沒有定期儲蓄或投資的習慣，每個月的家庭開銷也不作任何規劃或限制，以至於在問及家庭每月支出時，吳女士無法給出較為精準的數據。這些都直接導致了吳女士家儲蓄偏少，所以吳女士才會在想到將來各項費用支出時，有些手足無措。

    因此，吳女士在實現其各項理財目標之前，最急需改善的是家庭的財務狀況及培養財富積累的習慣。好在吳女士和先生均在事業單位工作，擁有穩定的收入，職業穩定性相對較好，這給吳女士家庭財富的穩定積累創造了有利條件。

    2、養成良好的理財習慣

    在這裡要給吳女士一個建議，先儲蓄再消費。吳女士以往都沒有存錢的概念，每個月總是先花錢，如果有剩下的就直接放在銀行卡的活期中，不與平日消費的賬戶做任何區分，所以也不清楚自己每月到底花了多少錢，存下了多少錢。因此，儲蓄賬戶一定要與消費賬戶分開，每個月先做儲蓄，剩下的部分再做消費。

    這裡有一個三分之一原則：工薪族每個月至少要用三分之一的薪水，進行投資理財，才有致富的可能。隨著經驗的累積與職務的調整，就能省下更多的薪水，甚至可達三分之二，這樣累積財富的速度會更快。因此，吳女士必須儘早建立起良好的儲蓄計劃。